Yeniden Finansman Kapanış Maliyetleri Nasıl Düşürülür?
Faiz oranları düşük olduğunda, ipotekleri yeniden finanse etmek için genellikle büyük bir acele olur. Ancak bazı ev sahipleri kapanış maliyetleri için harcanan parayı telafi edecek kadar uzun süre kalmak anlamına gelir. Ancak önemli bir nokta var: Borçluların kapanış maliyetlerini yeniden finanse etmek söz konusu olduğunda ille de tam fiyat ödemesi gerekmiyor.
Temel Çıkarımlar
- Borçlular, yeniden finansman kapanış maliyetlerini düşürmek istiyorlarsa etrafta alışveriş yapmalıdır.
- Kapanış maliyetleri olmadan yeniden ödemeler mümkündür, ancak daha yüksek faiz oranları ile gelebilir ve bu genellikle kapanış maliyetlerini hemen ödemekten daha pahalı olur.
- Bunun yerine, borçlular, başvuru ve işlem ücretleri gibi borç veren ücretlerinin bir kısmında veya tamamında bir indirim için pazarlık yapmaya çalışabilirler.
Tipik Yeniden Finansman Kapanış Maliyetleri
Kapanış maliyetleri, bir gayrimenkul işlemini tamamlarken borçluların maruz kaldığı ücretlerdir. Bunlar, mülkün toplam satın alma fiyatının üzerinde ödenen ücretlerdir. Kapanış masrafları, anlaşma kapandığında ve mülkün tapusu alıcıdan satıcıyageçtiğinde ödenir. Bir ipoteği yeniden finanse ederken de ödenir. Kapanış maliyetleri normaldeevintoplam satın alma fiyatının % 3 ila% 6’sı arasında değişirve alıcı veya satıcı tarafından veya her ikisi tarafından ödenebilir.
Kapanış maliyetleri aşağıdakileri içerir, ancak bunlarla sınırlı değildir:
- Oluşturma ücretleri
- Ekspertiz ücretleri
- Tapu sigortası
- Başlık arama ücretleri
- Anket maliyetleri
- Kredi raporu ücretleri
- Vergiler
Borç verenler, size beklenen ücretlerin bir listesiyle birlikte kapanış maliyetlerini içeren bir kredi tahmin formu sağlamalıdır.
Mortgage Kreditörlerini Karşılaştırın
Çoğu tüketici, araba veya TV gibi büyük bir satın alma işlemi söz konusu olduğunda, alışveriş yapmayı iki kez düşünmez, öyleyse neden aynısını bir ipotek için yapmayasınız? Borçlular, yeni bir kanepede çok şey aradıklarında olduğu gibi, bir ipotek yeniden finansmanı ararken de aynı disipline ihtiyaç duyarlar. Her borç veren farklı faiz oranları, şartlar ve borç para almak için maliyetler sunduğundan, borçlular en düşük kapanış maliyetlerini elde etmek için alışveriş yapmak zorundadır.
Mevcut ipotek kreditörünüzle başlayın. Sadık bir müşteri olduğunuz için size yardımcı olabilirler. Etrafta alışveriş yapacağınızı söylerseniz, mevcut borç vereninizin işinizi sürdürmek için ellerinden geleni yapma olasılığı yüksektir.
İmzalamadan önce, rekabetin neler sunabileceğini kontrol edin. Analizinize bir kredi birliği, yerel banka veya hatta çevrimiçi bir borç veren dahil ettiğinizden emin olun. Aynı ücretleri ve masrafları karşılaştıran en az üç teklif almaya çalışın. Yukarıda belirtildiği gibi, borç verenlerin kapanış maliyetlerini içeren bir kredi tahmin formu sağlamaları gerekmektedir. Elinizdeki bu rakamla, diğer borç verenlerin kapatmanız için sizden ne kadar ücret alacakları konusunda doğru bir karşılaştırma yapabilirsiniz.
Mortgage kredisi ayrımcılığı yasa dışıdır. Tüketici Mali Koruma Bürosu veya ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı’na (HUD) bir rapor sunmaktır.
Kapanmayan Maliyetli Yeniden Finansman İsteyin
Kapanış maliyetleri için biriktirilmiş paraya sahip olmayan ev sahipleri, borç verenlerinden kapanış maliyetlerinden feragat etmesini isteyebilir. Buna “kapatma maliyeti olmayan yeniden finansman” denir. Yeni krediyi kapatırken masaya para getirmek zorunda kalmayacak olsanız da, uzun vadede size daha pahalıya mal olabilir. Kapanış maliyetlerinden feragat etmek için, borç veren genellikle kredinin tamamı boyunca daha yüksek bir faiz oranı talep eder. Bu genellikle kapanış maliyetlerini hemen ödemekten daha pahalı olur.
Yeniden finansmanı planlıyorsanız veya evinizde beş yıldan fazla kalmayı planlamıyorsanız, bu strateji sizin lehinize çalışabilir. Sonuçta, kapanış maliyetlerini telafi etmek bu kadar uzun sürebilir. Ekstra faiz ödemeleri, daha sonra değil, daha erken hareket ederseniz, genellikle kapanış maliyetleri kadar olmayacaktır.
Sadakatin Faydaları Vardır
Rekor düşük faiz oranları, ipotek işi için şiddetli rekabete yol açar. Yukarıda belirtildiği gibi, bu, mevcut borç vereninizin işinizi korumak isteyeceği anlamına gelir. Bunu yapmak için, ipotek kredisi sağlayıcınız olmaya devam etmeniz çok uzun sürebilir. Ancak, siz istemezseniz, borç veren size indirim yapmayacaktır.
Bir yeniden finansmanın kapanış maliyetlerinin bir kısmını potansiyel olarak azaltmak için, kapanış maliyetlerinden feragat edilmesini isteyin. Banka veya ipotek kredisi veren kuruluş, sizi bir müşteri olarak tutmak için bazı ücretlerden feragat etmeye veya hatta bunları sizin adınıza ödemeye istekli olabilir.
Borç Veren Ücretlerinde İndirim Nasıl Müzakere Edilir
Tüm ücretler eşit yaratılmaz; bir borç veren, blok altındakine kıyasla farklı oranlar talep edecektir. Bazı kapanış maliyetleri pazarlık konusu olmayacak olsa da, indirimli bir oran alabileceğiniz alanlar vardır.
Borç verenden, örneğin, başvuru ve işlem ücretlerinden feragat etmesini isteyebilirsiniz. Başvuru ücreti işlem ücreti ile kredi koymak için maliyeti ise, yeniden finansman için başvuran ile gelen idari masrafları kapsar.
Borç verenler, başlangıç ücretlerini düşürmek istemeyebilirler, ancak ortalama olarak ne kadar ödeyeceğinizi bilmek, alışveriş yaparken de yardımcı olabilir. Oluşturma ücreti tipik olarak kredi tutarının% 0,5 ila% 1’i arasındadır. 300.000 $ ‘lık bir yeniden finansmanla, başlangıç ücreti en fazla 3.000 $ olmalıdır. % 1’den fazla ücret alan borç verenlerle iş yapıyorsanız, kesinlikle alışveriş yapmaya değer.
Borç verenler, sizden kredi tutarının% 2’si tutarında bir maksimum kredi oluşturma ücreti talep edebilirler.
Hatta alışveriş yaparak tapu sigortası için ödediğiniz tutarı düşürebilirsiniz. Elbette, borç vereninizin kullanmanızı istediği tercih edilen bir sigortacı olacaktır, ancak bu yalnızca bir öneri. Daha düşük bir fiyat için pazarlık yapamayacağınız tek alan değerleme, çünkü borç veren bunu sizin için sipariş ediyor.
Alt çizgi
Daha düşük faizli bir ipoteğe yeniden finansman sağlamak size para kazandıracak, ancak her şey gibi ücretsiz olmayacak. Yine de kapanış maliyetlerini ödemek zorundasınız – ilk ipoteğinizi çekerken yaptığınız gibi. Kapanış ücretlerinde ne kadar ödeyeceğiniz bir borç verenden diğerine değişir, bu yüzden alışveriş yapmak neredeyse her zaman bir gerekliliktir. İndirimler istemek ve mevcut borç verene ne tür bağlılık kazandırdığını görmek, yeniden finansman için ödediğiniz tutarı düşürmenize de yardımcı olabilir.