Yeniden finansman

Yeniden Finansman Nedir?

Yeniden finansman veya kısaca “refi” , genellikle bir kredi veya ipotek ile ilgili olduğu için , mevcut bir kredi sözleşmesinin koşullarının gözden geçirilmesi ve değiştirilmesi sürecini ifade eder. Bir işletme veya bir birey bir kredi yükümlülüğünü yeniden finanse etmeye karar verdiğinde, faiz oranlarında, ödeme planlarında ve / veya sözleşmelerinde belirtilen diğer şartlarda etkili bir şekilde olumlu değişiklikler yapmaya çalışırlar. Onaylanırsa, borçlu orijinal sözleşmenin yerini alacak yeni bir sözleşme alır.

Borçlular genellikle, faiz oranı ortamı önemli ölçüde değiştiğinde ve yeni bir anlaşmadan borç ödemelerinde potansiyel tasarruflara neden olduğunda yeniden finansmanı seçerler.

Yeniden Finansman Nasıl Çalışır?

Tüketiciler genellikle değişen ekonomik koşullara yanıt olarak, daha uygun borçlanma koşulları elde etmek için belirli borç yükümlülüklerini yeniden finanse etmeye çalışırlar. Yeniden finansman dan Yaygın hedefler bir kredinin süresini değiştirmek veya bir geçiş, kredinin ömrü boyunca ödemelerini azaltmak için faiz oranını düzeltilenekadar düşürmek için vardır sabit oranlı ipotek bir karşı ayarlanabilir oranlı ipotek tersi (ARM) veya mengeneye.

Borçlular ayrıca, uzun vadeli mali planlarında yapılan değişiklikler nedeniyle kredi profillerinin iyileşmesi nedeniyle veya mevcut borçlarını düşük fiyatlı tek bir kredi olarak konsolide ederek ödemek için yeniden finansman yapabilirler.

Yeniden finansman için en yaygın motivasyon faiz oranı ortamıdır. Faiz oranları döngüsel olduğu için, birçok tüketici oranlar düştüğünde yeniden finanse etmeyi seçiyor. Ulusal ekonomik döngü ve piyasa rekabeti, tüketiciler ve işletmeler için faiz oranlarının artmasına veya azalmasına neden olan temel faktörler olabilir. Bu faktörler, hem döner krediler hem de döner kredi kartları dahil olmak üzere, her tür kredi ürünündeki faiz oranlarını etkileyebilir. Yükselen oranlı bir ortamda, değişken faiz oranlı ürünlere sahip borçlular daha fazla faiz ödüyorlar; tersi, düşen oranlı bir ortamda doğrudur.

Yeniden finanse etmek için, bir borçlunun mevcut borç verene veya yeni bir borç verene taleple başvurması ve yeni bir kredi başvurusunu tamamlaması gerekir. Yeniden finansman, daha sonra bir bireyin veya bir işletmenin kredi koşullarının ve mali durumunun yeniden değerlendirilmesini içerir. Tipik olarak yeniden finansman için düşünülen tüketici kredileri arasında ipotek kredileri, araba kredileri ve öğrenci kredileri bulunur.

İşletmeler ayrıca ticari mülklerdeki ipotek kredilerini yeniden finanse etmeye çalışabilirler. Birçok işletme yatırımcısı, daha düşük piyasa oranlarından veya iyileştirilmiş bir kredi profilinden yararlanabilecek kredi verenler tarafından verilen ticari krediler için kurumsal bilançolarını değerlendirecektir.

Yeniden Finansman Türleri

Birkaç tür yeniden finansman seçeneği vardır. Bir borçlunun almaya karar verdiği kredinin türü, borçlunun ihtiyaçlarına bağlıdır. Bu yeniden finansman seçeneklerinden bazıları şunları içerir:

• Oran ve vadeli yeniden finansman : Bu, en yaygın yeniden finansman türüdür. Oran ve vadeli yeniden finansman, orijinal kredi ödendiğinde ve daha düşük faiz ödemeleri gerektiren yeni bir kredi anlaşmasıyla değiştirildiğinde gerçekleşir.
• Nakde çevirme yeniden finansmanı : Krediyi teminat altına alan dayanak varlığın değeri arttığında nakde çevirme yaygındır. İşlem, daha yüksek bir kredi tutarı (ve genellikle daha yüksek bir faiz oranı) karşılığında varlıktaki değeri veya özkaynağı geri çekmeyi içerir. Başka bir deyişle, bir varlığın kağıt üzerinde değeri arttığında, o değere satmak yerine bir kredi ile erişebilirsiniz. Bu seçenek, toplam kredi tutarını artırır, ancak borçluya varlığın mülkiyetini korurken anında nakde erişim sağlar.
• Nakit girişli yeniden finansman : Nakit girişli bir yeniden finansman, borçlunun daha düşük bir kredi-değer (LTV) oranı veya daha küçük kredi ödemeleri için kredinin bir kısmını ödemesine olanak tanır.
• Konsolidasyon yeniden finansmanı : Bazı durumlarda, bir konsolidasyon kredisi yeniden finanse etmenin etkili bir yolu olabilir. Bir yatırımcı birkaç kredi ürünündeki cari ortalama faiz oranından daha düşük bir oranda tek bir kredi aldığında konsolidasyon yeniden finansmanı kullanılabilir. Bu tür bir yeniden finansman, tüketicinin veya işletmenin yeni bir krediye daha düşük bir oranda başvurmasını ve ardından mevcut borcu yeni kredi ile ödemesini gerektirir ve toplam ödenmemiş anaparalarını önemli ölçüde daha düşük faiz oranı ödemeleriyle bırakır.

Yeniden Finansmanın Artıları ve Eksileri

Artıları

• Daha düşük bir aylık ipotek ödemesi ve faiz oranı alabilirsiniz.
• Ayarlanabilir bir faiz oranını sabit bir faiz oranına dönüştürebilir, öngörülebilirlik ve olası tasarruflar elde edebilirsiniz.
• Acil bir finansal ihtiyaç için nakit akışı elde edebilirsiniz.
• Daha kısa bir kredi vadesi belirleyerek ödenen toplam faizden tasarruf etmenizi sağlar.

Eksileri

• Kredi vadeniz orijinal uzunluğuna sıfırlanırsa, kredinin ömrü boyunca toplam faiz ödemeniz, daha düşük oranda biriktirdiğinizden daha ağır basabilir.
• Faiz oranları düşerse, yeniden finansman sağlamadığınız sürece sabit oranlı bir ipotek ile avantaj elde edemezsiniz.
• Evinizde sahip olduğunuz öz sermayeyi azaltabilirsiniz.
• Aylık ödemeniz daha kısa bir kredi vadesi ile artar ve yeniden finansman için kapanış maliyetlerini ödemeniz gerekir.

Yeniden Finansman Örneği

İşte yeniden finansmanın nasıl çalıştığına dair varsayımsal bir örnek. Jane ve John’un 30 yıllık sabit faizli ipotekleri olduğunu varsayalım. 10 yıl önce faiz oranlarına ilk kilitlendiklerinden beri ödedikleri faiz% 8’dir. Ekonomik koşullar nedeniyle faiz oranları düşer. Çift, bankalarına ulaşır ve mevcut ipoteğini% 4 gibi yeni bir oranda yeniden finanse edebilir. Bu, Jane ve John’un önümüzdeki 20 yıl için yeni bir oran belirlemesine ve aylık düzenli mortgage ödemelerini düşürmesine olanak tanır. Faiz oranları gelecekte tekrar düşerse, ödemelerini daha da düşürmek için yeniden finansman yapabilirler.