Oluşturma Ücreti
Başlangıç Ücreti Nedir?
Bir ipotek oluşum ücreti yeni bir kredi uygulaması işlemek için bir borç veren tarafından tahsil baştan herhangi bir ücrettir. Ücret, kredinin ifa edilmesi için tazminattır. Kredi kullandırma ücretleri, toplam kredinin yüzdesi olarak belirtilir ve genellikle Birleşik Devletler’de bir ipotek kredisinin% 0,5 ila% 1’i arasındadır.
Bazen “indirim ücretleri” veya “puanlar” olarak anılır, özellikle ödünç alınan miktarın% 1’ine eşit olduklarında, oluşturma, taahhüt ve finansman gibi hizmetler için oluşturma ücretleri ödenir.
Temel Çıkarımlar
- Bir kredi kullandırma ücreti tipik olarak kredi tutarının% 0,5 ila% 1’i arasındadır ve bir kredi başvurusunu işleme koymak için bir borç veren tarafından tazminat olarak alınır.
- Başlangıç ücretleri bazen pazarlık edilebilir, ancak bunları azaltmak veya bunlardan kaçınmak genellikle kredinin ömrü boyunca daha yüksek bir faiz oranı ödemek anlamına gelir.
- Bu ücretler genellikle kredi uygulamasından önce belirlenir ve kapanış sırasında sürpriz olmamalıdır.
Başlangıç Ücretlerini Anlama
Oluşturma ücreti, komisyon bazlı ödemelere benzer. Bir borç veren, krediyi oluşturmak için% 1’lik bir ücret talep ederse, 100.000 $ ‘lık bir krediden 1.000 $ – veya 200.000 $’ lık bir krediden 2.000 $ kazanacaktır. Oluşturma ücreti, borç verenin ilk hizmetleri için yapılan ödemeyi temsil eder. Bazen daha küçük kredilerde kredi tutarının daha yüksek bir yüzdesini temsil eder, çünkü 50.000 $ ‘lık bir kredi, borç veren için 500.000 $’ lık bir krediyle aynı miktarda iş gerektirebilir.
Borç verenlerden alınan toplam ipotek ücretleri, bir ipotek hesaplayıcısı kullanılarak karşılaştırılabilir. Bu ücretler genellikle önceden belirlenir ve kapanışta aniden artar. Kapanış açıklamasında listelenmeleri gerekir.
Başlangıç Ücretlerinin Tarihçesi
Borç verenler, borçluya daha yüksek bir faiz oranı sattıkları için, 1990’ların sonlarından 2000’lerin ortalarına kadar genellikle fahiş başlangıç ücretleri ve getiri marjı primleri (YSP’ler) kazandılar. Marjinal krediye veya doğrulanamayan gelire sahip borçlular, özellikle yıkıcı subprime kreditörler tarafından hedef alındı. Bu borç verenler genellikle kredi tutarının% 4’ü veya% 5’i kadar yüksek bir başlangıç ücreti talep ediyorlardı ve YSP’lerde binlerce ek dolar kazanıyorlardı.
Hükümet,2007-08 mali krizinin ardından yeni yasalarçıkardı. Bu yasalar, borç verenlerin nasıl tazmin edilebileceğini sınırladı. Kamuoyu baskısı, borç verenler için konut patlaması sırasında kendilerini zengin yapan uygulamaları dizginlemeleri için bir teşvik sağladı. Başlangıç ücretleri ortalama% 1 veya daha aza düştü.
Bir borçlunun, daha düşük bir faiz oranı karşılığında daha yüksek bir başlangıç ücreti ödemesi genellikle daha iyidir, çünkü zaman içindeki faiz tasarrufu, başlangıç ücretini aşacaktır.
Başlangıç Ücretlerinden Nasıl Tasarruf Edilir
Mortgage oluşturma ücretleri pazarlığa açık olabilir, ancak bir borç verenin ücretsiz çalışması beklenemez ve beklenmemelidir. Düşük bir başlangıç ücreti elde etmek genellikle borç verene bir şey teslim etmeyi içerir. Ücreti düşürmenin en yaygın yolu, karşılığında daha yüksek bir faiz oranını kabul etmektir.
Etkili bir şekilde, borç veren komisyonunu oluşturma ücreti yerine YSP’den kazanır. Bu, “borç veren kredileri” adı verilen bir şey aracılığıyla yürütülür. Bir ipotek üzerinde negatif puan olarak hesaplanırlar. Genel bir kural olarak, bu, yalnızca birkaç yıl içinde satmayı veya yeniden finanse etmeyi planlıyorlarsa borçlular için iyi bir anlaşma çünkü daha uzun ipoteklerde kümülatif olarak ödediğiniz faiz, genellikle bir başlangıç ücretinde ödediğinizden daha fazla olacaktır.
Ev satıcısının başlangıç ücretlerinizi ödemesi için pazarlık yapabilirsiniz. Bu, büyük olasılıkla, satıcının hızlı bir şekilde satış yapması gerektiğinde veya evi satmakta sorun yaşıyorsa meydana gelir. Oluşturma ücretinin düşürülmesi veya feragat edilmesi için borç verenle de görüşebilirsiniz. Bu, örneğin, alışveriş yaptıysanız ve rakip bir borç verenden daha iyi bir teklifin kanıtını sunabiliyorsanız, daha yüksek bir faiz oranını kabul etmeyi içermeyebilir.
Ayrıca, ipotek büyük miktarda ve uzun vadeli ise ve mükemmel bir krediniz ve güvenli bir gelir kaynağınız varsa, bir borç veren işinizi ücretler konusunda kolaylık sağlayacak kadar çekici bulabilir.
Son olarak, her zaman oluşturma ücretini tam olarak neyin oluşturduğuna baktığınızdan emin olun. Bazı kredi verenler, başvuru ve işlem ücretleri gibi diğer ücretleri buna dahil ederler. Durum böyleyse, bu paket ücretlerden feragat edilmesini isteyin.