Nakit Çıkışı Yeniden Finansmanı
Nakit Çıkışı Yeniden Finansmanı Nedir?
Nakde çevirme yeniden finansmanı, eski bir ipoteğin, daha önce var olan krediye borçlu olandan daha büyük bir tutarda yenisiyle değiştirildiği ve borçluların biraz nakit elde etmek için ev ipoteğini kullanmalarına yardımcı olan bir ipotek yeniden finansman seçeneğidir.
Gayrimenkul dünyasında, genel olarak yeniden finansman, mevcut bir ipoteğin, tipik olarak borçluya daha uygun şartlar getiren yenisiyle değiştirilmesi için popüler bir süreçtir. Bir ipoteği yeniden finanse ederek, aylık ipotek ödemelerinizi azaltabilir, daha düşük bir faiz oranı için pazarlık yapabilir, yıl sayısını yeniden müzakere edebilir, dönemsel şartları değiştirebilir, borçluları kredi yükümlülüğünden çıkarabilir veya ekleyebilir ve potansiyel olarak nakde erişebilirsiniz.
Temel Çıkarımlar
- Nakde çevirme refinansmanında, yeni bir ipotek önceki ipotek bakiyenizden daha fazlası içindir ve fark size nakit olarak ödenir.
- Bir ipotek tutarının aynı kaldığı faiz oranı ve vadeli yeniden finansmana kıyasla, nakit çıkışlı yeniden finansman ipoteğine genellikle daha yüksek bir faiz oranı veya daha fazla puan ödersiniz.
- Bir borç veren, banka standartlarına, mülkünüzün kredi / değer oranına ve kredi profilinize bağlı olarak, nakit çıkışı yeniden finansmanı ile ne kadar nakit alabileceğinizi belirleyecektir.
Nakit Çıkışı Refinansının Açıklaması
Mortgage kredinizi yeniden finanse etmek, en büyük aylık harcamalarınızdan birini azaltmanın harika bir yolu olabilir. Zaman içinde kredi piyasasını izleyen bilgili yatırımcılar, borç verme oranları yeni düşük seviyelere doğru düştüğünde genellikle yeniden finansman şansına sıçrayacaklardır. İpotek sözleşmelerinde, bir ipotek borçlunun ipotek kredisini ne zaman ve yeniden finanse edip edemeyeceğini belirleyen hükümler olabilir. Yeniden finansman için çeşitli farklı seçenekler olabilir.
Bununla birlikte, genel olarak, çoğu, bir ipotek kredisi yeniden finansmanının zamanlamasını yeniden finansman kararı kadar önemli kılan çeşitli ek maliyetler ve ücretlerle birlikte gelir.
Nakde çevirme yeniden finansmanı, borçluların en iyi seçeneklerinden biri olabilir. Borçluya, daha düşük bir oran ve potansiyel olarak diğer faydalı değişiklikler dahil olmak üzere standart bir yeniden finansmandan aradıkları tüm faydaları sağlar. Nakde çevirme yeniden finansmanı ile borçlular, diğer yüksek oranlı borçları ödemek veya muhtemelen büyük bir satın alma işlemini finanse etmek için kullanılabilecek nakit para da alırlar. Bu, özellikle oranlar düşük olduğunda veya Covid-19 gibi kriz zamanlarında, daha düşük ödemeler ve biraz ekstra nakit çok yararlı olduğunda faydalı olabilir.
Nakde çevirme yeniden finansmanı şu şekilde çalışır. Borçlu, kendisiyle çalışmaya istekli bir borç veren bulur. Borç veren, önceki kredi koşullarını, önceki krediyi kapatmak için gereken bakiyeyi ve borçlunun kredi profilini değerlendirir. Borç veren, bir sigortalama analizine dayalı bir teklif sunar. Borçlu, bir öncekini ödeyen yeni bir kredi alır ve onu gelecek için yeni bir aylık taksit planına kilitler.
Standart bir yeniden finansmanla, borçlu hiçbir zaman elinde nakit görmez, sadece aylık ödemelerinde bir azalma olur. Nakde çevirme yeniden finansmanı muhtemelen kredinin yaklaşık % 125’i değerine kadar çıkabilir. Bu, yeniden finansmanın borçlu olduklarını ödediği ve ardından borçlunun evlerinin değerinin% 125’ine kadar hak kazanabileceği anlamına gelir. İpotek ödemesinin üzerindeki ve dışındaki tutar, tıpkı kişisel bir kredi gibi nakit olarak verilir.
Mortgage kredisi ayrımcılığı yasa dışıdır. Irk, din, cinsiyet, medeni durum, kamu yardımı kullanımı, ulusal köken, engellilik veya yaşa göre Tüketici Mali Koruma Bürosu’na veya ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı’na (HUD) bir rapor sunmaktır.
Faiz ve Vade ile Nakit Çıkışı Yeniden Finansmanı
Bahsedildiği gibi, borçluların yeniden finansman söz konusu olduğunda çok sayıda seçeneği vardır. En temel ipotek kredisi yeniden finansmanı faiz oranı ve vadelidir ve nakit ödemesiz yeniden finansman olarak da adlandırılır. Bu türle, daha düşük bir faiz oranına ulaşmaya veya kredinizin vadesini ayarlamaya çalışıyorsunuz, ancak ipoteğinizde başka hiçbir şey değişmiyor.
Örneğin, mülkünüz yıllar önce oranlar daha yüksekken satın alınmışsa, şu anda mevcut olan daha düşük faiz oranlarından yararlanmak için yeniden finanse etmeyi avantajlı bulabilirsiniz. Ayrıca, 30 yıllık ipoteğinizin daha düşük aylık ödemelerinden vazgeçmek anlamına gelse de, değişkenler hayatınızda 15 yıllık bir ipoteği (faiz ödemelerinde büyük ölçüde tasarruf etmenizi) yönetmenize izin verecek şekilde değişmiş olabilir . Oran ve dönem yeniden finansmanı ile oranınızı düşürebilir, 15 yıllık ödemeye ayarlayabilir veya her ikisini birden yapabilirsiniz. Başka hiçbir şey değişmez, sadece oran ve dönem.
Nakde çevirme yeniden finansmanının farklı bir amacı vardır. Evinizi yeni bir kredinin yanı sıra biraz nakit teminat olarak kullanmanıza olanak tanır ve şu anda borçlu olunandan daha büyük bir tutar için yeni bir ipotek yaratır. İki kredi arasındaki farkı vergisiz nakit olarak alırsınız (hükümet parayı gelir olarak saymaz – daha çok bir ipotek-kişisel kredi karması gibidir). Bu mümkündür, çünkü sadece kredi veren kuruma orijinal ipotek miktarında kalan miktarı borçlusunuz. Yeniden finanse edilen, nakde çevrilen ipoteğin herhangi bir yabancı kredi tutarı, genellikle başvurduğunuz andan itibaren 45 ila 60 gün olan kapanışta size nakit olarak ödenir .
kredi-değer oranı , bazı endişeleri azaltabilir ve daha uygun bir anlaşma elde etmenize yardımcı olabilir.
Ev özkaynak kredileri ve ev özkaynak kredisi limitleri, nakde çevirme veya nakdi olmayan ipotek yeniden finansmanı için başka alternatifler olabilir.
Nakde Çevirme Yeniden Finansmanı Örneği
Diyelim ki 300.000 dolar değerinde bir mülk satın almak için 200.000 dolarlık bir ipotek çıkardınız ve yıllar sonra hala 100.000 dolar borcunuz var. Mülkün değerinin 300.000 $ ‘ın altına düşmediğini varsayarsak, aynı zamanda en az 200.000 $ ev özsermayesi oluşturmuşsunuzdur. Oranlar düştüyse ve yeniden finanse etmek istiyorsanız, sigortalamaya bağlı olarak potansiyel olarak evinizin değerinin% 100’ü veya daha fazlası için onay alabilirsiniz.
Pek çok insan 200.000 $ ‘lık başka bir kredinin gelecekteki yükünü üstlenmek istemez, ancak öz sermayeye sahip olmak nakit olarak alabileceğiniz meblağa yardımcı olabilir. Tipik olarak, bankalar bir evin değerinin yaklaşık% 75’ini ödünç vermeye isteklidir. 300.000 dolarlık bir ev için bu 225.000 dolar civarında olacaktır. Kalan anaparayı ödemek için 100.000 $ ‘a ihtiyacınız var. Bu size 125.000 $ nakit kazanma şansı bırakır.
Yalnızca 50.000 $ nakit almaya karar verirseniz, daha düşük bir oran ve yeni şartlara sahip 150.000 $ ‘lık bir mortgage kredisi ile yeniden finanse edersiniz. Yeni ipotek, orijinal krediden kalan 100.000 $ ‘lık bakiye artı nakit olarak alınabilecek istenen 50.000 $’ dan oluşacaktır.
Başka bir deyişle, 150.000 $ ‘lık yeni bir ipotek alabilir, 50.000 $ nakit alabilir ve tam tutar için yeni bir aylık taksit ödeme planı başlatabilirsiniz. Teminatlı kredilerin avantajı budur. Dezavantajı, evinizdeki yeni hacizin hem 100.000 Dolar hem de 50.000 Dolar için geçerli olmasıdır, çünkü hepsi tek bir kredide birleştirilmiştir.
Nakit Çıkışı Yeniden Finansmanı – Ev Sermayesi Kredisi
ipotek mülkünüz, üzerinde iki ayrı alacaklılara sahip olarak çevirir evinizdeki olası bir iddia ile her.
Bir ev özkaynak kredisinin kapanış maliyetleri, genellikle nakit çıkışlı yeniden finansman için olanlardan daha azdır. Belirli bir amaç için önemli bir meblağa ihtiyacınız varsa, konut rehni kredisi avantajlı olabilir. Ancak, nakde çevirme yeniden finansmanı ile daha düşük bir faiz oranı elde edebiliyorsanız ve uzun süre evinizde kalmayı planlıyorsanız, yeniden finansman muhtemelen daha mantıklı olacaktır. Her iki durumda da, geri ödeyebildiğinizden emin olun çünkü aksi takdirde, evinizi kaybedebilirsiniz.