Araç Başlık Kredisi
Araç Tapu Kredisi Nedir?
Araç ipotek kredisi, borçlunun arabasını teminat olarak rehin verdiği kısa vadeli bir kredi türüdür. Aynı zamanda otomobil ipotekli krediler olarak da bilinir. Bir araba ipotek kredisi alabilmek için, borçlunun arabasına ücretsiz ve temiz bir şekilde sahip olması gerekir. Borçlu krediyi geri ödemezse, borç veren arabanın mülkiyetini alır ve anaparasını geri almak için onu satabilir.
Temel Çıkarımlar
- Araç ipotekli krediler, borçlunun arabasını teminat olarak kullanan kısa vadeli teminatlı kredilerdir.
- Genellikle yüksek faiz oranlarını ve düşük kredi notuna sahip borçluları içerdikleri için yüksek faizli kredilendirme ile ilişkilendirilirler.
- Borç verenin riskini azaltmak için bazen, potansiyel el değiştirmeye yardımcı olmak için GPS izleyicilerini araca kurmak gibi ek adımlar gerekebilir.
Araç Tapu Kredilerini Anlamak
Araç ipotekli krediler genellikle yüksek faizli kredilendirme örneği olarak görülür. Bunun nedeni, kredilerin tipik olarak, kişisel kredi hattı (LOC) gibi diğer finansman türlerini elde edemeyen, düşük gelirli veya nispeten düşük kredi notuna sahip borçlulara yapılmasıdır. Daha yüksek temerrüt riski nedeniyle, araç ipotekli krediler genellikle yüksek faiz oranlarına sahiptir.
Eleştirmenler, otomobil tapu kredilerinin yıkıcı bir kredi verme biçimi olduğunu savunuyor, çünkü borç verenler açık alternatifleri olmayan umutsuz borçluları kullanıyor. Uygulamanın savunucuları, otomobil tapu verenlerinin, subprime kredilerle ilişkili ortalamanın üzerinde temerrüt riski nedeniyle daha yüksek faiz oranları ve teminat alma hakkına sahip olduğunu savunuyorlar.
Bir tartışmalı uygulama araç başlık kredileri ile ilişkili – ve genel olarak kısa vadeli krediler ile – olmayan yıllık faiz oranları kullanılmasıdır. Örneğin, bir borç veren, faiz oranının yıllık hale getirilip getirilmediğini belirtmeden% 10 faiz oranlı 30 günlük bir kredinin reklamını yaparsa, borçlu çok pahalı bir krediyi kabul etmeye yanıltılabilir. Bazı durumlarda, bu hatalar, kredinin geri ödemesi için bütçe oluştururken faiz maliyetlerini hafife almış olması nedeniyle borçlunun arabasının mülkiyetini kaybetmesine neden olabilir.
Ek Ücretler
Araç ipotekli krediler genellikle ek ücretler içerir ve bu da kredinin maliyetini önemli ölçüde artırabilir. Borçlu ödemelerini yapamıyorsa, krediyi yeni uzatılmış bir vadeye çevirmeyi seçebilir. Bu koşullar altında, yeni kredi büyük olasılıkla ek ücretlerin yanı sıra daha yüksek bir faiz oranı içerecektir. Borçlu borcunu ödeyememeye devam ederse, arabasına el konulabilir ve borç veren tarafından satılabilir.
Araç ipotekli krediler genellikle birkaç yüz ile birkaç bin dolar arasında nispeten küçük meblağlar karşılığında yapılır. Kesin bakiye, teminat olarak verilen arabanın piyasa değerine göre hesaplanır ve kredi miktarı genellikle aracın değerinin% 25 ila% 50’si arasında değişir.
Araç ipotekli krediler için başvurular çevrimiçi olarak veya bir vitrinde tamamlanabilir. Her iki durumda da, başvuru sahibinin arabaya mülkiyetini, araba sigortasını, ehliyetini ve tabii ki arabanın kendisinin kanıtını sunması gerekecektir. Borç verene bağlı olarak, borçlunun araca bir GPS izleyici ve ayrıca araca yeniden sahip olması gerektiğinde aracın ateşlemesini devre dışı bırakacak bir cihaz da takması gerekebilir.
Araba Unvan Kredisinin Gerçek Dünyadan Örneği
Taylor kısa süre önce işini kaybetti ve yaklaşan kira ödemelerini karşılamanın yollarını bulmakta zorlanıyorlar. Kısa vadeli bir çözüm olarak, şu anki piyasa değeri 2.500 dolar olan arabalarına karşı bir araba ipotek kredisi kullanarak borç almaya karar veriyorlar. Kredi sağlayıcı 1.250 $ ‘lık bir araç ipotek kredisini uzatmayı kabul eder.
Başvuru sürecinde, Taylor’dan arabanın mülkiyetinin yanı sıra ek belgeler sunması gerekiyordu. Faiz oranı, kredinin bir aylık süresi için% 20 olarak ilan edildi, ancak Taylor faiz oranının yıllıklandırıldığını varsayma hatasını yaptı. Gerçek yıllık faiz oranı aslında% 240 idi – Taylor’ın bilerek kabul edebileceğinden çok daha fazlaydı.
Bir aylık dönemin sonunda, Taylor’un bekledikleri kabaca 1.270 $ ‘dan önemli ölçüde daha fazla olan 1.500 $’ ı geri ödemesi gerekiyordu. Çaresiz mali durumları göz önüne alındığında, Taylor ek 230 $ bulamadı ve bu nedenle arabalarının mülkiyetini kaybetmek zorunda kaldı.