Kredi Limitleri: Temel Bilgiler
Bireyler paraya ihtiyaç duyduklarında, bir kredi limiti aramak genellikle başlarına gelen son şeydir. İlk olarak akla gelen, genellikle geleneksel sabit veya değişken oranlı bir kredi için bir bankaya gitmek, kredi kartı kullanmak, arkadaşlardan veya aileden borç almak veya web’deki özel eşler arası veya sosyal borç verme veya bağış sitelerine yönelmektir.. En zor koşullarda, rehin dükkanları veya maaş günü kreditörleri vardır.
İşletmeler, işletme sermayesi ihtiyaçlarını karşılamak ve / veya stratejik yatırım fırsatlarından yararlanmak için yıllardır kredi limitlerini kullanıyorlar, ancak hiçbir zaman bireylerle bu kadar iyi anlaşamadılar. Bunun bir kısmı, bankaların genellikle kredi limitlerinin reklamını yapmamasından ve potansiyel borçluların sormayı düşünmemelerinden kaynaklanıyor olabilir. Ortaya çıkabilecek tek kredi limiti borçlanması, bir ev rehni kredisi veya HELOC’dur. Ancak bu, borçlunun evinin kendi sorunları ve riskleri ile güvence altına aldığı bir kredidir.
İşte kredi limitleri ile ilgili temel bilgilerden bazıları burada.
Temel Çıkarımlar
- Kredi limiti, gerektiğinde erişebileceğiniz ve hemen veya zaman içinde geri ödeyebileceğiniz belirli bir miktar paradan oluşan bir finans kuruluşundan alınan esnek bir kredidir.
- Para ödünç alınır alınmaz faiz bir kredi limitinden tahsil edilir.
- Kredi limitleri genellikle düzensiz aylık gelirdeki boşlukları kapatmak veya maliyeti önceden tahmin edilemeyen bir projeyi finanse etmek için kullanılır.
Kredi Limiti Nedir?
Kredi limiti, bir banka veya finans kuruluşundan alınan esnek bir kredidir. Size sınırlı miktarda para sunan bir kredi kartına benzer şekilde – dilediğiniz zaman ve şekilde kullanabileceğiniz fonlar – bir kredi limiti, gerektiğinde erişebileceğiniz ve ardından hemen veya daha fazla geri ödeyebileceğiniz tanımlanmış bir paradır. önceden belirlenmiş bir süre. Bir kredide olduğu gibi, bir kredi limiti, para ödünç alınır alınmaz faiz uygulayacaktır ve borçluların, böyle bir onay ile borçlunun kredi notunun bir yan ürünü ve / veya banka ile olan ilişkisinin banka tarafından onaylanması gerekir. Faiz oranının genellikle değişken olduğuna dikkat edin, bu da ödünç aldığınız paranın gerçekte size ne kadara mal olacağını tahmin etmeyi zorlaştırır.
Kredi limitleri, kredi kartı kredilerine göre daha düşük riskli gelir kaynakları olma eğilimindedir, ancak kredi limiti onaylandıktan sonra ödenmemiş bakiyeler gerçekten kontrol edilemeyeceğinden, bunlar bir bankanın kazanç varlık yönetimini biraz karmaşıklaştırır. Bankaların, çoğu müşteri için tek seferlik kişisel kredileri, özellikle teminatsız kredileri sigortalamakla çok fazla ilgilenmediği gerçeğini ele alıyorlar. Aynı şekilde, bir borçlunun bir veya iki ayda bir kredi çekmesi, geri ödemesi ve sonra tekrar ödünç alması ekonomik değildir. Kredi limitleri, borçlunun ihtiyaç duyması halinde ve gerektiğinde belirli bir miktarda parayı kullanılabilir hale getirerek bu iki soruna da cevap verir.
Bir Kredi Limiti Kullanışlı Olduğunda
Genel olarak, kredi limitleri, evler veya arabalar gibi tek seferlik satın alımları finanse etmek için kullanılmak üzere tasarlanmamıştır – bu sırasıyla ipotek ve otomobil kredileri içindir – ancak kredi limitleri, banka normalde bir krediyi taahhüt etmeyebilir. En yaygın olarak, münferit kredi limitleri, iş kredi kolları ile aynı temel amaca yöneliktir: Değişken aylık gelir ve giderlerin belirsizliklerini gidermek veya önceden ihtiyaç duyulan fonları tam olarak belirlemenin zor olabileceği projeleri finanse etmek.
Aylık geliri düzensiz olan veya işi yapmakla maaşı tahsil etmek arasında önemli, genellikle öngörülemeyen bir gecikme yaşayan serbest meslek sahibi bir kişiyi düşünün. Söz konusu kişi, nakit akışı sıkıntısıyla başa çıkmak için genellikle kredi kartlarına güvenebilirken, bir kredi limiti daha ucuz bir seçenek olabilir (genellikle daha düşük faiz oranları sunar) ve daha esnek geri ödeme programları sunabilir. Kredi limitleri ayrıca, özellikle “muhasebe karının” zamanlaması ile fiili nakit girişi arasında bir tutarsızlık olduğunda, tahmini üç aylık vergi ödemelerinin fonlanmasına yardımcı olabilir.
Kısacası, kredi limitleri, tekrarlanan nakit harcamalarının olacağı durumlarda faydalı olabilir, ancak tutarlar önceden bilinmeyebilir ve / veya satıcılar kredi kartlarını kabul etmeyebilir ve büyük nakit depozito gerektiren durumlarda – düğünler bunlardan biridir. iyi örnek. Benzer şekilde, konut patlaması sırasında ev geliştirme veya tadilat projelerini finanse etmek için kredi limitleri genellikle oldukça popülerdi. İnsanlar konutu satın almak için sık sık bir ipotek alır ve aynı zamanda tadilat veya onarımın gerekli olduğu her türlü yenileme veya onarımın finansmanına yardımcı olmak için bir kredi limiti alırdı.
Kişisel kredi limitleri de banka tarafından sunulan aşırı kredi koruma planlarının bir parçası olarak ortaya çıktı. Tüm bankalar, kredili mevduat korumasını bir kredi ürünü olarak açıklamaya özellikle istekli olmasa da (“Bu bir hizmet, bir kredi değil!”) Ve tüm kredili mevduat koruma planları kişisel kredi hatları tarafından desteklenmiyor. Yine burada, acil durum fonu kaynağı olarak hızlı ve ihtiyaç duyulduğunda bir kredi limiti kullanımına bir örnek var.
Bir kredi limiti için bir bankaya başvurduğunuzda her zaman bir kredi değerlendirme süreci vardır.
Kredi Limitleri ile İlgili Sorunlar
Herhangi bir kredi ürünü gibi, kredi limitleri de potansiyel olarak hem yararlı hem de tehlikelidir. Yatırımcılar bir kredi limitini kullanırsa, bu paranın geri ödenmesi gerekir (ve bu tür geri ödemelerin şartları, kredi limitinin ilk verildiği anda açıklanır). Buna göre, bir kredi değerlendirme süreci vardır ve kredisi zayıf olan olası borçlular onaylanmakta çok daha zorlanacaktır.
Aynı şekilde, bedava para değil. Teminatsız kredi limitleri – yani, evinizdeki öz sermayeye veya diğer bazı değerli mülklere bağlı olmayan kredi limitleri – kesinlikle rehin dükkanlarından veya maaş günü kreditörlerinden alınan kredilerden daha ucuzdur ve genellikle kredi kartlarından daha ucuzdur, ancak gelenekselden daha pahalıdır. ipotek veya otomobil kredileri gibi teminatlı krediler. Çoğu durumda, bir kredi limitinin faizi vergiden düşülemez.
Kredi limitini kullanmazsanız bazı bankalar bir bakım ücreti alır (aylık veya yıllık) ve borç alınır alınmaz faiz birikmeye başlar. Kredi limitleri planlanmamış bir şekilde çekilip geri ödenebileceğinden, bazı borçlular kredi limitleri için faiz hesaplamalarını daha karmaşık bulabilir ve sonunda neyi faiz ödediğine şaşırabilir.
Kredi Hatlarının Diğer Borçlanma Türleriyle Karşılaştırılması
Yukarıda önerildiği gibi, kredi limitleri ile diğer finansman yöntemleri arasında pek çok benzerlik vardır, ancak borçluların anlaması gereken önemli farklılıklar da vardır.
Kredi kartları
Kredi kartları gibi, kredi limitleri de etkin bir şekilde önceden belirlenmiş limitlere sahiptir – belirli bir miktarda para ödünç almak için onaylanırsınız, daha fazlasını değil. Ayrıca, kredi kartları gibi, bu limiti aşma politikaları borç verene göre değişir, ancak bankalar aşımları hemen onaylama konusunda kredi kartlarından daha az istekli olma eğilimindedir (bunun yerine, genellikle kredi limitini yeniden müzakere etmeye ve borçlanma limitini artırmaya çalışırlar). Yine, plastikte olduğu gibi, kredi esasen önceden onaylanmıştır ve borç alan her ne amaçla olursa olsun istediği zaman paraya erişilebilir. Son olarak, kredi kartlarının ve kredi limitlerinin yıllık ücretleri olabilirken, ödenmemiş bakiye olana kadar hiçbiri faiz uygulamaz.
Kredi kartlarının aksine, kredi limitleri gayrimenkul ile güvence altına alınabilir. Konut kazasından önce, konut rehni kredileri (HELOC) hem borç veren memurlar hem de borç alanlar arasında çok popülerdi. HELOC’lara şu anda ulaşmak daha zor olsa da, hala mevcuttur ve daha düşük faiz oranları taşıma eğilimindedir. Kredi kartları her zaman minimum aylık ödemelere sahip olacak ve bu ödemeler karşılanmazsa şirketler faiz oranını önemli ölçüde artıracak. Kredi limitleri benzer anlık aylık geri ödeme gereksinimlerine sahip olabilir veya olmayabilir.
Krediler
Geleneksel bir kredi gibi, bir kredi limiti de kabul edilebilir bir kredi ve fonların geri ödenmesini gerektirir ve ödünç alınan fonlardan faiz alır. Ayrıca bir kredi gibi, bir kredi limitini almak, kullanmak ve geri ödemek borçlunun kredi puanını iyileştirebilir.
Önceden düzenlenmiş bir geri ödeme planı ile genellikle sabit bir süre için sabit bir tutar için olan bir kredinin aksine, bir kredi limiti hem daha fazla esnekliğe hem de genellikle değişken bir faiz oranına sahiptir. Faiz oranları yükseldiğinde, kredi limitiniz sabit faizli bir kredi durumunda değil, daha pahalı olacaktır. Ayrıca, bir kredi limiti kapsamında ödünç alınan fonların kullanımına ilişkin tipik olarak daha az kısıtlama vardır. Bir ipotek listelenen mülkün satın alınmasına gitmelidir ve bir otomobil kredisi belirtilen araca gitmelidir, ancak borçlunun takdirine bağlı olarak bir kredi limiti kullanılabilir.
Bir kredinin sizin için en iyisi olduğuna karar verirseniz, ödünç almak için en iyi yeri bulmak, finansal bir acil durumla karşı karşıya kaldığınızda ve acele paraya ihtiyacınız olduğunda özellikle stresli olabilir. Ek bir engele sahip olanlar için, paraya hızlı erişim, daha da göz korkutucu görünebilir. Neyse ki, kredi problemleriniz olduğunda bile kullanabileceğiniz çeşitli acil kredi seçenekleri vardır.
Maaş ve Rehin Kredileri
Kredi limitleri ile maaş günü ve rehin kredileri arasında bazı yüzeysel benzerlikler vardır, ancak bu gerçekte, birçok maaş günü veya rehin kredisi alan kişinin, kredilerini tekrar tekrar ödünç alan, geri ödeyen veya uzatan (çok yüksek ödeme yapan) “sık uçan” olmasından kaynaklanmaktadır. yol boyunca ücretler ve faiz). Aynı şekilde, bir tefeci veya maaş günü borç vereni, kredi geri ödendiği ve tüm ücretleri geri verildiği sürece, bir borçlunun fonları ne için kullandığını umursamaz.
Ancak farklılıklar önemli. Bir kredi limitine hak kazanabilen herkes için , fonların maliyeti, maaş günü veya rehin kredisinden önemli ölçüde daha düşük olacaktır. Aynı şekilde, kredi değerlendirme süreci çok daha basittir ve maaş günü veya rehin kredisi için daha az talep eder (hiç kredi kontrolü olmayabilir) ve paranızı çok, çok daha hızlı alırsınız. Ayrıca, maaş günü borç verenlerinin ve rehinci komisyoncularının nadiren kredi olarak onaylanan miktarları teklif etmeleri de söz konusudur. Ve bankalar nadiren ortalama maaş günü veya rehin kredisi kadar küçük kredi limitleriyle uğraşıyorlar.
Alt çizgi
Kredi limitleri herhangi bir finansal ürün gibidir – doğası gereği iyi veya kötü değildir. Hepsi insanların onları nasıl kullandığına bağlı. Bir yandan, bir kredi limitine karşı aşırı borçlanma, birini kesinlikle kredi kartlarıyla harcamak kadar mali sıkıntıya sokabilir. Öte yandan, kredi limitleri, aydan aya finansal belirsizliklere veya bir düğün veya ev tadilatı gibi karmaşık bir işlemin gerçekleştirilmesine yönelik uygun maliyetli çözümler olabilir. Herhangi bir kredide olduğu gibi, borçlular şartlara (özellikle ücretler, faiz oranı ve geri ödeme planına) dikkat etmeli, etrafta alışveriş yapmalı ve imzalamadan önce pek çok soru sormaktan korkmamalıdır.