Rantların Artıları ve Eksileri

Published · Updated

Sigorta acenteleri ve mali danışmanlar müşterilerinin emeklilik parasını onlarca yıldır yıllık gelirlere yatırıyorlar. Eleştiriler genellikle yıllık satış görevlilerine ödenen yüksek komisyonlara ve her yıl yıllık gelir sigortası sahiplerine uygulanan yüksek ücretlere odaklanan eleştirilerle, bu uygulamanın aleyhte edicilerine sahiptir. Emeklilik için yatırım yapmanın diğer yollarıyla karşılaştırıldığında, emeklilik maaşlarının artıları ve eksilerinin bir özetini burada bulabilirsiniz.

Temel Çıkarımlar

  • Yıllık gelirler emeklilikte güvenilir bir gelir akışı sağlayabilir, ancak çok erken ölürseniz paranızın karşılığını alamayabilirsiniz.
  • Yıllık gelirler, yatırım fonları ve diğer yatırımlara kıyasla genellikle yüksek ücretlere sahiptir.
  • Yıllık geliri ihtiyaçlarınıza göre özelleştirebilirsiniz, ancak genellikle daha fazla ödeme yapmanız veya daha düşük bir aylık geliri kabul etmeniz gerekir.

Yıllık Gelirler Nasıl Çalışır?

Yıllık ödeme, bir birey ile bir sigorta şirketi arasındaki bir sözleşmedir. Yatırımcı, tamamı peşin veya zaman içinde ödemelerde olmak üzere bir miktar para katkıda bulunur ve sigorta şirketi karşılığında onlara düzenli bir gelir akışı ödemeyi taahhüt eder.

Bir ile hemen rant, bu gelir neredeyse hemen başlar. Bir ile ertelenen rant, genellikle emekli sırasında, gelecekte bir noktada başlar. Gelir ödemelerinin dolar tutarı, hesaptaki bakiye ve yatırımcının yaşı gibi faktörlerle belirlenir.

Yıllık gelirler, 10 veya 20 gibi belirli bir yıl için veya yıllık gelir sigortası sahibinin ömrü boyunca gelir ödeyecek şekilde yapılandırılabilir. Mal sahibi öldüğünde, hesapta kalan para genellikle sigorta şirketine aittir. Bununla birlikte, mesela 135 yaşında mutlu yaşıyorlarsa, sigorta şirketi yine de bu düzenli ödemelerin gelmesini sağlamak zorundadır.

sabit rant, sigorta şirketi yatırımcının para getirisi belirli bir oran öder. Bir de değişken rant, sigortacı yatırım fonları veya yatırımcı tarafından seçilen “alt hesapların,” portföyü para yatırım ve geri dönüş performanslarına göre dalgalanacaktır.

Artıları

  • Garantili gelir
  • Özelleştirilebilir özellikler
  • Para yönetimi yardımı

Eksileri

  • Yüksek komisyonlar
  • Yüksek ücretler
  • Teslim ücretleri
  • Vergi cezaları

Rantların Artıları

Eleştirilere rağmen, emekli maaşı arayan yatırımcılar için bazı avantajlar sunuyor.

Garantili Gelir

Sigorta şirketi taahhüt ettiği geliri, yıllık gelir sigortası sahibinin ne kadar yaşadığına bakılmaksızın ödemekle yükümlüdür. Ancak bu söz, arkasındaki sigorta şirketi kadar iyidir. Bu, yatırımcıların yalnızca büyük bağımsız derecelendirme kuruluşlarından finansal güç için yüksek derecelendirme alan sigortacılarla iş yapmaları gerektiğinin bir nedenidir.

Özelleştirilebilir Özellikler

Yıllık gelir sözleşmeleri genellikle alıcının ihtiyaçlarına uyacak şekilde uyarlanabilir. Örneğin, bir ölüm yardımı hükmü, yıllık gelir sigortası sahibinin mirasçılarının, mal sahibi öldüğünde en azından bir şey almasını sağlayabilir.

Bir garantili asgari gelir fayda binici bakılmaksızın değişken rant içinde yatırım fonları ne kadar iyi performans belirli bir kazanç vadeden. Bir eklem ve kurtulan rant bir hayatta kalan eş için sürekli bir gelir sağlayabilir. Bununla birlikte, tüm bu özellikler ek bir ücrete tabidir.

Para Yönetimi Yardımı

Değişken gelirler, bu işi başkasına bırakmayı tercih eden yatırımcılar için periyodik portföy yeniden dengeleme gibi bir dizi profesyonel para yönetimi özelliği sunabilir.

Rantların Eksileri

Yüksek Komisyonlar

Yatırım fonlarına karşı yıllık gelirleri satmak için yapılan komisyonlara gelince, ilki neredeyse her zaman ikinciden daha yüksektir. Bir yatırımcının, bir 401 (k) cinsinden 500.000 $ ‘lık bir bakiyeyi bireysel bir emeklilik hesabına (IRA) çevirdiğini varsayalım. Para yatırım fonlarına yatırılırsa, mali müşavir yaklaşık% 2 komisyon yapabilir. Aynı veya benzer yatırım fonlarını tutan bir yıllık yatırıma yatırılırsa, danışman% 6 ila% 8 veya daha yüksek bir komisyon yapabilir. Bu nedenle, 500.000 $ ‘lık yatırım fonlarına çevirme, danışmana en fazla 10.000 $ komisyon ödeyecektir. Aynı yıllık gelir ödemesi, danışmana komisyon olarak 25.000 ila 35.000 ABD Doları ödeyebilir. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, birçok danışman müşterilerini yıllık gelire yönlendirecektir.

Yüksek Ücretler

Çoğu yıllık ödeme, satış ücretlerini önceden değerlendirmez. Bu onları yüksüz yatırımlar gibi gösterebilir, ancak çok fazla ücret ve harcamaları olmadığı anlamına gelmez.

Yıllık gelir sigortası sözleşmeleri, karşılaştırılabilir yatırım fonlarının harcamalarından çok daha fazla maliyetli olan yıllık bakım ve işletme ücretleri getirir. Bu, son yıllarda biraz değişiyor ve bazı sigortacılar şimdi nispeten düşük yıllık gider oranlarına sahip gelirler sunuyor. Yine de, her zaman olduğu gibi, yatırımcılar imzalamadan önce ince baskıyı incelemelidir.

Teslim Ücretleri

Bir yıllık ödeme sahibinin belirli bir süre geçmeden önce (tipik olarak altı ila sekiz yıl, ancak bazen daha uzun) yıllık ödemeden para alması gerekiyorsa, sigortacı tarafından tahsil edilenağır teslim ücretlerine tabi olabilir.

Vergi Cezaları

Yıllık gelir sigortası sahibi 59½ yaşın altındaysa, çektikleri para için% 10 erken para çekme cezası da ödemek zorunda kalabilir.

IRA’larda Katma Vergi Avantajı Yok

Gelirler zaten vergi korumalı. Yatırım kazancı, mal sahibi gelir elde etmeye başlayana kadar vergiden muaf olarak büyür. Yıllıkgelirin nitelikli bir yıllık gelir olması durumunda,mal sahibi ayrıca her yıl katkıda bulundukları para için vergi indirimi almaya hak kazanır.3

Geleneksel bir IRA veya 401 (k) aynı vergi avantajlarına sahiptir ve geleneksel yatırım fonlarına yatırılırsa tipik olarak çok daha düşük bir maliyetle.4 Dolayısıyla, yatırımcılardan bazı hevesli satış görevlileri tarafından teşvik edilebileceği gibi, bir IRA’ya yıllık gelir koymak gereksizdir ve gereksiz yere pahalıdır.

Eğer bir gelir sigortası satın almayı planlıyorsanız, gelir elde etmeye başladığınızda muhtemelen ortalıkta bulunabilecek ve verdiği sözleri yerine getirebilecek mali açıdan sağlam bir sigorta şirketiyle uğraştığınızdan emin olun.

Uzlaşma Çözümü

Yatırımcılar için pratik bir seçenek, emekli olana kadar yatırım fonlarına bağlı kalmak ve daha sonra paralarının bir kısmını, özellikle de bir dezavantajlı koruma sürücüsü olan bir yıllık gelire taşımaktır. Bu, yatırımcının çalışma yılları boyunca ücretleri minimumda tutar, ancak emeklilikte sabit bir geliri garanti eder.