Mali Danışmanlar Ne Yapar?

Bir finansal danışmanın ne yaptığını merak edebilirsiniz. Genel olarak, bu profesyoneller paranızla ne yapmanız gerektiğine dair kararlar vermenize yardımcı olur, buna yatırımlar veya diğer eylem yolları dahil olabilir.

Temel Çıkarımlar

  • Bir finans danışmanı genellikle müşterileri adına piyasada işlem yapmaktan daha fazlasını yapmaktan sorumludur.
  • Danışmanlar, müşterilerin finansal hedeflerine ulaşmayı amaçlayan kişiselleştirilmiş finansal planlar oluşturmak için bilgi ve uzmanlıklarını kullanır.
  • Bu planlar sadece yatırımları değil, aynı zamanda tasarrufları, bütçeyi, sigortayı ve vergi stratejilerini de içerir.
  • Danışmanlar, mevcut durumlarını ve gelecekteki hedeflerini yeniden değerlendirmek ve buna göre plan yapmak için müşterileri ile düzenli olarak görüşür.

Bir Finansal Danışmanın Birçok Rolü

Bir finansal danışman, finansal planlama ortağınızdır. Diyelim ki 20 yıl sonra emekli olmak istiyorsunuz veya 10 yıl içinde çocuğunuzu özel bir üniversiteye göndermek istiyorsunuz. Hedeflerinize ulaşmak için, bu planları gerçeğe dönüştürmeye yardımcı olacak doğru lisanslara sahip yetenekli bir profesyonele ihtiyacınız olabilir; bir finans danışmanının devreye girdiği yer burasıdır.


Danışmanınızla birlikte, biriktirmeniz gereken para miktarı, ihtiyacınız olan hesap türleri, sahip olmanız gereken sigorta türleri (uzun süreli bakım, süreli yaşam, engellilik vb. Dahil) dahil olmak üzere birçok konuyu ele alacaksınız. ve emlak ve vergi planlaması.

Mali müşavir aynı zamanda bir eğitimcidir. Danışmanın görevinin bir kısmı, gelecekteki hedeflerinize ulaşmak için nelerin dahil olduğunu anlamanıza yardımcı olmaktır. Eğitim süreci, finansal konularda ayrıntılı yardım içerebilir. İlişkinizin başında, bu konular bütçeleme ve tasarruf içerebilir. Bilginizde ilerledikçe, danışman karmaşık yatırım, sigorta ve vergi konularını anlamanıza yardımcı olacaktır.

Mali danışmanlık sürecindeki birinci adım, mali sağlığınızı anlamaktır. Bugün nerede durduğunuzu bilmeden geleceği düzgün bir şekilde planlayamazsınız. Tipik olarak, ayrıntılı bir yazılı anketi doldurmanız istenecektir. Cevaplarınız, danışmanın durumunuzu anlamasına ve önemli bilgileri gözden kaçırmadığınızdan emin olmanıza yardımcı olur.

Finansal Sağlık Anketi

Bir finans danışmanı, varlıklarınızın, yükümlülüklerinizin, gelirlerinizin ve giderlerinizin tam bir resmini elde etmek için sizinle birlikte çalışacaktır. Ankette ayrıca gelecekteki emekli maaşlarını ve gelir kaynaklarını belirtecek, emeklilik ihtiyaçlarını öngörecek ve herhangi bir uzun vadeli mali yükümlülükleri tanımlayacaksınız. Kısacası, mevcut ve beklenen tüm yatırımları, emekli maaşlarını, hediyeleri ve gelir kaynaklarını listeleyeceksiniz.


Anketin yatırım bileşeni, varlık dağılımınızı belirleme zamanı geldiğinde yardımcı olur. Bu noktada, danışmana yatırım tercihlerinizi de bildireceksiniz.

İlk değerlendirme, sigorta konuları ve vergi durumunuz gibi diğer mali yönetim konularının bir incelemesini de içerebilir. Danışman, mevcut emlak planınızın yanı sıra planlama ekibinizdeki muhasebeciler ve avukatlar gibi diğer profesyonellerden haberdar olmalıdır. Siz ve danışman mevcut mali durumunuzu ve gelecekteki tahminlerinizi anladıktan sonra, yaşam ve finansal hedeflerinize ulaşmak için bir plan üzerinde birlikte çalışmaya hazırsınız.

Finansal Planın Oluşturulması

Mali müşavir, tüm bu ilk bilgileri, mali geleceğiniz için bir yol haritası görevi görecek borçlar ve likit veya işletme sermayesi dahil olmak üzere mevcut mali durumunuzu özetler. Mali plan aynı zamanda sizin ve danışmanın tartıştığı hedefleri de özetlemektedir.

Bu uzun belgenin analiz bölümü, risk toleransınız, mülk planlama ayrıntılarınız, aile durumunuz, uzun vadeli bakım riskiniz ve diğer ilgili mevcut ve gelecekteki mali konular dahil olmak üzere çeşitli konular hakkında daha fazla bilgi sağlayacaktır.

Emeklilikte beklenen net değerinize ve gelecekteki gelire dayalı olarak, plan, paranızı geçme korkutucu olasılığı da dahil olmak üzere, potansiyel olarak en iyi ve en kötü durum emeklilik senaryolarının simülasyonlarını oluşturacaktır. Bu durumda, bu sonucu önlemek için adımlar atılabilir. Portföy varlıklarınızdan emeklilikte makul para çekme oranlarına bakacaktır. Ek olarak, evli iseniz veya uzun vadeli bir ortaklık içindeyseniz, plan hayatta kalan eş için hayatta kalma sorunlarını ve mali senaryoları dikkate alacaktır.

Danışmanla planı inceledikten ve gerektiği gibi ayarladıktan sonra, harekete geçmeye hazırsınız.

Danışmanlar Eylem Adımlarını Planlar

Mali danışman, sadece yatırımlara yardımcı olan biri değildir. Görevleri, finansal hayatınızın her alanında size yardımcı olmaktır. Aslında, portföyünüzü yönetmesine veya herhangi bir yatırım önermesine gerek kalmadan bir finans danışmanıyla çalışabilirsiniz.

Ancak birçok insan için yatırım tavsiyesi, bir finans danışmanıyla çalışmak için önemli bir nedendir. Bu rotayı seçerseniz, bekleyeceğiniz şeyler burada.

Danışman, hem risk toleransınıza hem de risk kapasitenize uyan bir varlık tahsisi oluşturacaktır. Varlık tahsisi, toplam finansal portföyünüzün yüzde kaçının çeşitli varlık sınıflarına dağıtılacağını belirleyen bir değerlendirme tablosudur. Riskten daha fazla kaçınan bir birey, daha fazla devlet tahvilleri, mevduat sertifikaları (CD’ler) ve para piyasası varlıklarına sahip olurken, risk konusunda daha rahat olan bir kişi daha fazla hisse senedi, şirket bonosu ve hatta belki de yatırım almaya karar verebilir. Emlak. Varlık tahsisi, yaşınıza ve emeklilikten önce ne kadar süreniz olduğuna göre ayarlanacaktır. Her finansal danışmanlık firmasının, finansal varlık alıp satarken kanuna ve şirket yatırım politikasına uygun yatırım yapması gerekmektedir.

Mali Müşavirler ve Yatırımlar

Tüketici olarak, planlayıcınızın neyi ve neden önerdiğini anlamak sizin için önemlidir. Bir danışmanın tavsiyelerine körü körüne uymamalısınız; bu senin paran ve nasıl kullanıldığını anlamalısın. Hem danışmanınıza hem de sizin için satın alınan fonlar için ödediğiniz ücretleri yakından takip edin.

Danışmanınıza neden belirli yatırımları önerdiklerini ve bu yatırımları size satmak için komisyon alıp almadıklarını sorun. Olası çıkar çatışmalarına karşı tetikte olun.

Firmalar arasındaki bir ortak nokta, finansal ürünlerin müşterinin risk profiline uyacak şekilde seçilmesidir. Örneğin, emeklilik için yeterince net serveti biriktirmiş ve ağırlıklı olarak sermayenin korunmasına ilgi duyan 50 yaşında bir bireyi varsayalım. Hisse senedi varlıklarında (bireysel hisse senetleri, yatırım fonları ve / veya borsa yatırım fonları (ETF’ler) dahil olabilir)% 45 ve tahviller gibi sabit gelirli varlıklarda % 55’lik çok muhafazakar bir varlık tahsisine sahip olabilirler. Alternatif olarak, daha küçük bir net değere ve finansal portföylerini oluşturmak için daha fazla risk alma istekliliğine sahip 40 yaşındaki bir birey,% 70 hisse senedi varlıkları,% 25 sabit gelirli varlıklar ve% 5’lik bir varlık tahsisini tercih edebilir. alternatif yatırımlar.

Firmanın yatırım felsefesini göz önünde bulundururken, kişisel portföyünüz de ihtiyaçlarınızı karşılayacaktır. Paraya ne kadar çabuk ihtiyaç duyduğunuza, yatırım ufkunuza ve şimdiki ve gelecekteki hedeflerinize dayanmalıdır.

Düzenli Mali İzleme

Yatırım planınız oluşturulduktan sonra, danışmanınızdan portföyünüz hakkında sizi güncelleyen düzenli açıklamalar alacaksınız. Danışman ayrıca hedeflerinizi ve ilerlemenizi gözden geçirmek ve sahip olabileceğiniz ek soruları yanıtlamak için düzenli toplantılar düzenleyecektir. Telefonla veya görüntülü sohbet yoluyla uzaktan buluşmak, bu kişilerin daha sık olmasını sağlamaya yardımcı olabilir.

Düzenli, devam eden toplantılara ek olarak, hayatınızda evlenmek veya boşanmak, ailenize bir çocuk eklemek, bir çocuk satın almak veya satmak gibi finansal durumunuzu etkileyebilecek önemli bir değişiklik beklediğinizde finansal danışmanınıza danışmanız önemlidir. ev, iş değiştirme veya iş terfi.

Bir Danışmana İhtiyacınız Olabilecek İşaretler

Herkes herhangi bir yaşta ve hayatın herhangi bir aşamasında bir finans danışmanıyla çalışabilir. Yüksek bir net değere sahip olmak zorunda değilsiniz; sadece durumunuza uygun bir danışman bulmanız gerekir.

Paranızla profesyonel yardım alma kararı son derece kişiseldir, ancak mali durumunuzdan bunalmış, kafanız karışmış, stresli veya korkmuş hissettiğiniz her an bir mali danışman aramak için iyi bir zaman olabilir.

Finansal olarak güvende hissettiğinizde bir finansal danışmana başvurmanız da sorun değil, ancak birinin doğru yolda olduğunuzdan emin olmasını istiyorsanız. Bir danışman, planınızda hedeflerinize daha etkili bir şekilde ulaşmanıza yardımcı olabilecek olası iyileştirmeler önerebilir.

Son olarak, mali durumunuzu yönetmek için zamanınız veya ilginiz yoksa, bu da bir finans danışmanı tutmak için iyi bir nedendir.

Bunlar, bir danışmanın profesyonel yardımına ihtiyaç duymanızın bazı genel nedenleridir. İşte bazı daha spesifik olanlar.

Tasarruflarınızın Hiçbirine Yatırım Yapılmıyor veya Nasıl Yatırım Yapacağınızı Bilmiyorsunuz

Enflasyon dünyasında yaşadığımız için, nakit olarak veya düşük faizli bir hesapta tuttuğunuz paranın değeri her yıl düşer. Yatırım yapmak, paranızı büyütmenin tek yoludur ve son derece yüksek bir geliriniz olmadıkça, çoğu insanın emekli olmak için yeterli paraya sahip olmasının tek yolu yatırım yapmaktır.

Yatırımlarınız Var, Ama Sürekli Para Kaybediyorsunuz

En iyi yatırımcılar bile piyasa çöktüğünde veya umdukları gibi sonuçlanmayan bir karar verdiklerinde para kaybederler. Ancak, genel olarak, yatırım yapmak net değerinizi önemli ölçüde artırmalıdır. Bunu yapmıyorsa, bir finansal danışman tutmak neyi yanlış yaptığınızı anlamanıza ve çok geç olmadan kursunuzu düzeltmenize yardımcı olabilir.

Güncel Bir Gayrimenkul Planınız Yok

Bir finans danışmanı, öldükten sonra varlıklarınızın isteklerinize göre ele alınmasını sağlamak için bir emlak planı oluşturmanıza da yardımcı olabilir. Ve uygun şekilde sigortalı değilseniz (veya hangi sigortaya ihtiyacınız olduğundan emin değilseniz), bir mali danışman da bu konuda yardımcı olabilir. Aslında, yalnızca ücret alan bir finans danışmanı, bir sigorta acentesinin yapabileceğinden daha az önyargılı bir görüş sunabilir.

Hedeflerinize Ulaşmanıza Yardımcı Olur

Mali danışmanlar yatırım yapmanıza ve uzun vadeli hedeflerinize pek çok şekilde ulaşmanıza yardımcı olabilir.

Uzmanlık

Mali danışmanlar, yatırım yapma ve para yönetimi hakkında çoğu insandan daha fazla şey bilir. Kendi başınıza yapabileceğinizden daha iyi seçimler konusunda size rehberlik edebilirler.

Hesap verebilirlik

Mali danışmanlar, paranız hakkında duygusal kararlar vermekten sizi uzaklaştırarak yolunuza devam etmenize yardımcı olur. Örneğin, hızla yükselen bir hisse senedi satın almak veya piyasa düştüğünde tüm hisse senedi fonlarınızı satmak.

Tavsiye

Adından da anlaşılacağı gibi: Mali danışmanlar, mali durumunuzu iyileştirmek için uygulanacak en iyi stratejiler hakkında önerilerde bulunabilir. Bu, hangi yatırımların yapılacağından hangi sigortanın satın alınacağına kadar her şeyi içerebilir.

Evrim

Yaşam koşullarınız değiştikçe, bir mali danışman, mali planınızı her zaman mevcut durumunuza uyacak şekilde ayarlamanıza yardımcı olabilir.

Aksiyon

Pek çok insan, ne yapacakları konusunda çok meşgul oldukları veya çok kararsız oldukları için, mali durumlarını yönetmeleri gereken adımları atmıyor. Bir finans danışmanıyla çalışmak, başka birinin sizin için zamanınız olmayan bir şeyi halledebileceği ve paranızın en iyi şekilde dağıtıldığından emin olabileceği anlamına gelir.

Bir Mali Müşavirin Maliyetleri

Çalışma Bakanlığı (DOL) tarafından önerilen bir kural, emeklilik planlarıyla çalışan veya emeklilik planı tavsiyesi veren tüm finans profesyonellerinin, basitçe uygun olanın aksine, müşterinin yararına olan tavsiyelerde bulunmalarını ( güven standardı ) gerekli kılardı. müşteri ( uygunluk standardı ). Kural kabul edildi, uygulanması ertelendi ve ardından bir mahkeme onu öldürdü.

Ancak, Başkan Obama’nın kural önerisi ile nihai ölümü arasındaki kabaca üç yıllık dönemde, medya, finansal danışmanların farklı çalışma şekillerine, hizmetleri için nasıl ücret aldıklarına ve uygunluk standardının nasıl olabileceğine daha önce olduğundan daha fazla ışık tuttu. tüketicilere güvene dayalı standarttan daha az faydalıdır. Bazı mali danışmanlar, gönüllü olarak güvene dayalı bir standarda geçmeye karar verdiler veya daha ağır bir şekilde, zaten bu standart altında faaliyet gösterdiklerini öne sürdüler. Sertifikalı finansal planlamacılar ™ (CFP’ler) gibi diğerleri bu standarda zaten bağlıydı. Ancak, DOL kuralı altında bile, güvene dayalı standart emeklilik dışı tavsiye için geçerli olmayacaktı – kafa karışıklığına neden olacak bir standart.

Komisyon Bazlı Model

Uygunluk standardı kapsamında, finansal danışmanlar genellikle müşterilere sattıkları ürünler için komisyon üzerinde çalışırlar. Bu, müşterinin mali danışmandan asla bir fatura alamayacağı anlamına gelir. Öte yandan, piyasadaki diğer benzer ürünlerden daha yüksek ücretler talep eden finansal ürünler elde edebilirler. Bu aynı finansal ürünler, danışmanın yüksek komisyon kazanmasına neden olabilir.

Ücret Bazlı Model

Güvene dayalı standart kapsamında danışmanlar, müşterileri ya saate göre ya da yönetim altındaki varlıklarının bir yüzdesi (AUM) olarak ücretlendirir. Tipik bir yüzde ücreti% 1 iken, finansal tavsiye için tipik bir saatlik ücret 120 ila 300 $ arasında değişmektedir. Ücretler yere ve danışmanın deneyimine göre değişir. Bazı danışmanlar, finansal planlamaya yeni başlayan ve yüksek bir aylık ücret alamayan müşterilere yardımcı olmak için daha düşük oranlar sunabilir. Tipik olarak, bir finans danışmanı ücretsiz, ilk danışmanlık sunacaktır. Bu danışma, hem danışan hem de danışmanın birbirlerine uygun olup olmadıklarını görme şansı sağlar.

Ücret ve Komisyon Kombinasyonu

Mali danışmanlar ayrıca bir dizi ücret ve komisyon da kazanabilir. Bir ücret tabanlı mali müşavir olan aynı değildir bir şekilde ücret sadece mali müşavir.

Ücretli bir danışman, sizin için bir finansal plan geliştirmenin yanı sıra belirli bir sigorta ürününü veya yatırımı satmak için bir komisyon da kazanarak bir ücret alabilir.

Yalnızca ücret alan bir finans danışmanı komisyon kazanmaz.

Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu (SEC), Nisan 2018’deDüzenleme En İyi Faiz adlı kendi güvene dayalı kuralını önerdi. Bazı yönlerden, DOL’un güvene dayalı kuralından daha az katı olduğu kabuledilirken, aynı zamanda eleştirmenlerin bazı endişelerine de değinildi. DOL’un güvene dayalı kuralı. Aynı zamanda, SEC’in kuralı daha kapsamlıydı çünkü emeklilik yatırımlarıyla sınırlı kalmayacaktı.1

Bir Robo-Danışmanı Düşünmek

Robo-danışman olarak da adlandırılan dijital finans danışmanı, bazı şirketlerin müşterileri için sağladığı bir araçtır. Bir robo-danışman, hedefleriniz ve risk toleransınızla ilgili soruların yanıtlarına dayanarak paranızı yönetmek için bilgisayar algoritmaları kullanır. Robo-danışmanlar, başlamak için çok paraya sahip olmanızı gerektirmez ve finansal danışmanlardan daha ucuza mal olurlar. Örnekleri arasında daha da iyi bir ve Wealthfront. Bu hizmetler size zaman kazandırabilir ve potansiyel olarak daha az paraya mal olabilir.

Ancak, bir robo-danışman borçtan kurtulmanın veya çocuğunuzun eğitimini finanse etmenin en iyi yolu hakkında sizinle konuşamaz. Ayrıca, yatırımlarınızı korkudan satmaktan vazgeçemez veya bireysel hisse senetlerinden oluşan bir portföy oluşturmanıza ve yönetmenize yardımcı olamaz. Robo-danışmanlar tipik olarak müşterilerin parasını bir borsa yatırım fonları (ETF’ler) portföyüne ve hisse senedi ve tahvil riski sağlayan ve bir piyasa endeksini izleyen yatırım fonlarına yatırır. Ayrıca, karmaşık bir mülk veya vergi sorununuz varsa, muhtemelen yalnızca bir insanın sunabileceği son derece kişiselleştirilmiş tavsiyelere ihtiyacınız olacağını unutmamak önemlidir.

Ancak bazı firmalar, dijital olarak yönetilen portföy yatırımını ek bir maliyet karşılığında insan etkileşimi seçeneğiyle birleştirir. Böyle bir hizmet Kişisel Sermaye’dir. Bazı insanlar bu hizmetlere dijital danışman diyorlar çünkü etkileşimler yüz yüze değil, telefonla veya görüntülü sohbetle gerçekleşiyor; diğerleri “robo-danışman” ve “dijital danışman” terimlerini eş anlamlı olarak kullanır.

Alt çizgi

Tüm mali danışmanlar aynı eğitim seviyesine sahip değildir veya size aynı derinlikte hizmetler sunmazlar. Bu nedenle, bir danışmanla sözleşme yaparken, önce kendi durum tespitinizi yapın ve danışmanın finansal planlama ihtiyaçlarınızı karşılayabileceğinden emin olun.

FINRA’nın BrokerCheck’i ve SEC’in Yatırım Danışmanı Kamu İfşası veritabanı ile bunların düzenleyici geçmişini araştırın.

Son olarak, kişiliğinize uygun bir danışman bulmanın başarılı ve uzun vadeli bir ilişki geliştirmenin anahtarı olduğunu unutmayın. Bir danışman, dünyadaki tüm deneyim, kimlik bilgileri ve başarı hikayelerine sahip olabilir. Ancak, birinden hoşlanmıyorsanız, onlarla çalışmaktan hoşlanmayacaksınız. Ve sonuç olarak finansal planınız zarar görebilir.

1:43