Viatical Settlement
Viatical Settlement Nedir?
Uygulanabilir bir uzlaşma, ölümcül veya kronik olarak hasta olan bir kişinin, hayat sigortası poliçesini, nakit karşılığı nominal değerinden indirimli olarak sattığı bir düzenlemedir. Nakit karşılığında, hayat sigortası poliçesi satıcısı, poliçenin vefat yardımını kendi seçtiği bir yararlanıcıya bırakma hakkını terk eder.
Uygulanabilir bir uzlaşmanın alıcısı, satıcıya toplu bir nakit ödeme ve hayat sigortası poliçesinde kalan gelecekteki tüm primleri öder. Alıcı, tek hak sahibi olur ve asıl mal sahibi öldüğünde poliçenin tam tutarını nakde çevirir.
Temel Çıkarımlar
- Uygulanabilir bir uzlaşma, bir hayat sigortası poliçesi sahibinin poliçesini tek seferlik bir nakit karşılığında bir yatırımcıya nominal değerinden indirimli olarak satmasına izin verir.
- Geçerli bir anlaşmada, sigortalının iki yıl veya daha az bir ömür beklentisi vardır.
- Geçerli bir uzlaşmaya varan yatırımcı, hayat sigortası poliçesinde kalan gelecekteki tüm primleri öder ve sigortalı öldüğünde poliçenin tek yararlanıcısı olur.
- Uygulanabilir bir uzlaştırma riskli olabilir çünkü yatırıma giden getiri oranı bilinmemektedir ve satıcının ne zaman öldüğüne bağlıdır.
- Bir ömür uzlaşması, hayat sigortası poliçesini satmak isteyen sigortalının iki yıldan uzun bir tahmini ömür beklentisine sahip olması bakımından geçerli bir çözümden farklıdır.
Viatical Bir Yerleşimi Anlamak
Vatik uzlaşmalar, hayat sigortası poliçesi sahiplerinin poliçelerini yatırımcılara satmalarına olanak tanır. Yatırımcılar, poliçenin tamamını veya bir kısmını, poliçenin ölüm ödeneğinden daha düşük bir maliyetle satın alır. Yatırımcının getiri oranı, satıcının ne zaman öldüğüne bağlıdır. Satıcı tahmini yaşam süresini aşarsa geri dönüş oranı daha düşük olacaktır. Tersine, satıcı tahmin edilenden daha erken ölürse geri dönüş oranı daha yüksek olacaktır.
Ölümcül bir şekilde hasta olan biri için geçerli bir anlaşma, son günlerinde bakım ve rahatlıklarını ödemek için kullanabilecekleri anında nakit elde etmelerini sağlar. Uygulanabilir bir uzlaştırma, bireylerin, mülklerinin diğer varlıklarını (mesela bir ev gibi) ve ölmeden önce satmak istemeyebilecekleri diğer varlıklarını korumalarına olanak tanıyan bir mali yönetim aracı olabilir.
Viatical Yerleşimlerin Eleştirisi
Yatırım açısından, geçerli bir çözüm son derece riskli olabilir. Geri dönüş oranı bilinmemektedir çünkü birinin ne zaman öleceğini bilmek imkansızdır. Geçerli bir anlaşmaya yatırım yaparsanız, ölüm üzerine spekülasyon yaparsınız. Bu nedenle, yaşam beklentisi ne kadar uzunsa, politika o kadar ucuzdur. Bununla birlikte, paranın zaman değeri (TVM) nedeniyle, kişi ne kadar uzun yaşarsa, geri dönüş oranınız o kadar düşük olur.
ABD’deki birçok eyalette, yatırımcılara satmak için geçerli yerleşim yerleri satın alan şirketler, eyalet sigorta komisyoncuları tarafından lisanslandırılmıştır. Daha fazla bilgi ve eyalet sigorta düzenleyicilerinin bir listesi için Ulusal Sigorta Komisyoncuları Birliği’ni (NAIC) ziyaret edin.
Viatical Settlement vs. Life Settlement
Sağlık kriziyle karşı karşıya olmayan bireyler, nakit almak için hayat sigortası poliçelerini satmayı da seçebilirler, bu daha tipik olarak hayat anlaşması olarak adlandırılır. Bir ömür boyu uzlaşma, sigortalının daha uzun bir ömür beklentisine sahip olması açısından geçerli bir çözümden farklıdır. Geçerli bir anlaşmada, sigortalının yaşam beklentisi genellikle iki yıl veya daha azdır.
Bir hayat sigortası poliçesi sahibi bir hayat anlaşması yapmayı düşünüyorsa, önce gerekli parayı elde etmek için mevcut tüm seçenekleri göz önünde bulundurmalıdır. Bir hayat sigortası poliçesi kullanmanın daha iyi bir yolu olabilir.
Örneğin, bir hayat sigortası poliçesi sahibi, poliçeyi yararlanıcılar için yürürlükte tutarken acil ihtiyaçlarını karşılamak için nakit değerin bir kısmına erişebilir. Bir finans kuruluşundan alınan bir kredi için teminat olarak nakit değeri kullanmak da mümkün olabilir.
Bir hızlandırılmış ölüm yardımı (ADB) da bir seçenektir. Hızlandırılmış bir vefat ödeneği genellikle sigortalı ölmeden önce bir poliçenin vefat ödeneğinin bir kısmını öder. Bu, hayat sigortası poliçesi sahibine, poliçeyi üçüncü bir şahsa satmak zorunda kalmadan ihtiyaç duyduğu nakdi sağlayabilir.
Özel Hususlar
Ya uygun bir çözüm ya da bir yaşam anlaşmasına karar vermeden önce dikkate alınması gereken çeşitli noktalar vardır:
- Rekabetçi bir teklif sağlamak için birkaç şirketten teklif almak önemlidir.
- Mevcut politikanız için yürürlükte olan bir açıklama veya yeniden projeksiyon talep edin.
- Bir hayat sigortası poliçesinin satışından elde edilen gelirlerin tamamı vergiden muaf olmayabilir; Bir sözleşmeye girmeden önce tüm vergi sonuçlarını anladığınızdan emin olun.
- Herhangi bir alacaklının nakit ödemenizi talep edip edemeyeceğini öğrenin.
- Ek Beslenme Yardımı Programı (SNAP) veya Medicaid gibi ilgili olabilecek herhangi bir kamu yardımının sonuçlarını anlayın.
- Geçerli bir anlaşmanın alıcısının, sağlık durumunuzu periyodik olarak kontrol etmesine izin verilir. Bu bilgilere kimin erişeceğini anladığınızdan emin olun.
- Bir başvuru formundaki tüm sorular, özellikle tıbbi geçmişle ilgili sorular doğru ve eksiksiz bir şekilde yanıtlanmalıdır.
- Geçerli uzlaştırma sağlayıcısının, transfer sırasında fonları korumak için bağımsız bir emanet hesabına para yatırdığından emin olun.
- Satıcının pişmanlığı durumunda parayı iade etmenin bir seçenek olup olmadığını öğrenin.