Teminatlı Borç

Teminatlı Borç Nedir?

Güvenli borç borç destekli veya tarafından emniyete olduğu teminat kredi ile ilişkili riskini azaltmak için. Borçlu, geri ödemede temerrüde düşerse, banka teminatı ele geçirir, satar ve borcu geri ödemek için elde edilen geliri kullanır. Borç veya bir borçlanma aracını destekleyen varlıklar, bir tür teminat olarak kabul edilir, bu nedenle teminatsız borç, teminatlı borçtan daha riskli bir yatırım olarak kabul edilir.

Teminatlı Borçları Anlamak

Teminatlı borç, her zaman teminatla desteklenecek olan ve borç verenin üzerinde haciz bulunan borçtur. Borç verene borç verirken ek güvenlik sağlar. Teminatlı borç genellikle düşük kredi itibarı olan borçlularla ilişkilendirilir. Kredi notu düşük olan bir şahsa veya şirkete kredi verme riski yüksek olduğu için kredinin teminatla güvence altına alınması bu riski önemli ölçüde azaltır.

Örneğin, Bank ABC’nin kredi notu düşük olan iki kişiye kredi verdiğini varsayalım. İlk kredi teminatla desteklenirken, ikinci kredi desteklenmemektedir. Üç ay sonra, her iki borçlu da kredileri için ödeme yapamaz ve temerrüde düşemez. Teminatla desteklenen ilk krediyle, bankanın bu teminatı ele geçirmesine yasal olarak izin verilir. Bunu yaptıktan sonra, genellikle açık artırmada satarlar ve gelirleri kredinin kalan kısmını geri ödemek için kullanırlar.

Teminatın desteklenmediği ikinci kredide, bankanın ödenmemiş borcu geri ödeyecek bir teminatı yoktur. Bu durumda, krediyi mali tablolarından zarar olarak mahsup etmek zorunda kalacaklar.

Bir kredi emniyete alındıktan sonra borçluya sunulan faiz oranı genellikle kredi olsaydı çok daha düşüktür güvenli değil. Bazen, kişisel kredi gibi bir kredinin zorunlu olarak teminat gerektirmediği durumlarda, daha düşük bir faiz oranı elde etmek için bir tür teminat sunmak borçlunun çıkarına olabilir. Bunu yalnızca krediyi geri ödemeye devam edebileceklerinden eminlerse veya teminat veremezlerse teminatı kaybetmeye istekli olduklarında yapmalıdırlar.

Teminatlı Borç Önceliği

Bir şirket iflas başvurusunda bulunursa, alacaklılarını geri ödemek için varlıkları satılmak üzere listelenir. Geri ödeme planında, teminatlı borç verenler her zaman teminatsız borç verenlere göre önceliğe sahiptir. Tüm teminatlı borç verenler tamamen geri ödenene kadar varlıklar satılır, ancak o zaman teminatsız borç verenler geri ödenir.

Varlıklar satılırsa ve teminatsız borç verenleri geri ödemek için yeterli gelir kalmazsa, zararla kalırlar. Teminatlı borç verenleri geri ödemek için yeterli gelir yoksa, duruma bağlı olarak teminatlı borç verenler şirketin veya bireyin diğer varlıklarının peşine düşebilir.

Teminatlı Borç Örnekleri

Teminatlı borcun en yaygın iki örneği ipotekler ve otomobil kredileridir. Bunun nedeni, içsel yapılarının teminat yaratmasıdır. Bir kişi ipotek ödemelerinde temerrüde düşerse, banka evine el koyabilir. Benzer şekilde, bir kişi araç kredisinde temerrüde düşerse, borç veren arabasına el koyabilir. Her iki durumda da, ödenmemiş borcu telafi etmek için teminat (ev veya araba) satılacaktır.

Örneğin, Mike bir bankadan 15.000 $ araba kredisi alıyor. Kredi teminatlı bir borçtur çünkü araba, Mike’ın kredi geri ödemelerinde temerrüde düşmesi durumunda bankanın ele geçirebileceği teminat görevi görür. İki yıl sonra, kredinin ödenmesi için hala 10.000 dolar kaldı ve Mike aniden işini kaybeder. Artık kredi ödemelerini yapamaz ve bu nedenle banka arabasına el koyar.

Arabanın cari piyasa değeri 10.000 $ veya daha fazla ise, banka onu satıp gelirleri tahsil ettiğinde kalan borcu karşılayabilecektir. Arabanın piyasa değeri 10.000 $ ‘dan azsa, diyelim ki 8.000 $’ dan azsa, banka ödenmemiş borcun 8.000 $ ‘ını karşılayacak, ancak yine de 2.000 $’ lık borcu kalacaktır. Duruma bağlı olarak, banka kalan 2.000 $ borç için Mike’ın peşine düşebilir.