Teminatsız Borç
Teminatsız Borç Nedir?
Teminatsız borç, teminatla desteklenmeyen kredileri ifade eder. Borçlunun kredide temerrüde düşmesi durumunda, borçlunun kredi için teminat olarak herhangi bir belirli varlığı rehin vermesi gerekmediğinden, borç veren yatırımını geri alamayabilir.
Teminatsız krediler borç veren için daha riskli kabul edildiğinden, genellikle teminatlı kredilerden daha yüksek faiz oranları taşır.
Temel Çıkarımlar
- Teminatsız borçlar, teminatsız kredilerdir.
- Borç verene temerrüde karşı sınırlı koruma sundukları için genellikle daha yüksek faiz oranları gerektirirler.
- Kredi verenler, kredi derecelendirme kuruluşlarına temerrütleri bildirerek, kredi toplama kuruluşlarıyla sözleşme yaparak ve kredilerini ikincil piyasada satarak bu riski azaltabilirler.
Teminatsız Borçları Anlamak
Herhangi bir dayanak varlık tarafından desteklenmeyen bir kredi teminatsızdır. Teminatsız borç örnekleri arasında kredi kartları, tıbbi faturalar, elektrik faturaları ve herhangi bir teminat gerekliliği olmadan kredinin verildiği diğer durumlar yer alır.
Teminatsız krediler, borç verenler için özellikle risklidir çünkü borçlu, iflas yoluyla krediyi temerrüde düşürmeyi seçebilir. Bu durumda, borç veren borçluya kredinin geri ödenmesi için dava açabilir. Bununla birlikte, hiçbir belirli varlık teminat olarak verilmezse, borç veren ilk yatırımını geri alamayabilir.
Teminatsız krediler borç veren için daha riskli kabul edildiğinden, genellikle teminatlı kredilerden daha yüksek faiz oranları taşır.
İflas borçluların borçlarını geri ödemekten kaçınmalarına izin verse de, sonuçları da vardır. Geçmişte iflas ilan etmiş olan borçlular gelecekte yeni krediler almayı zor veya imkansız bulabilirler, çünkü iflasın kredi notları üzerinde muhtemelen uzun yıllar boyunca ciddi bir olumsuz etkisi olacaktır.
Bu arada, kredi verenler yatırımlarını geri kazanmak için alternatif yöntemler arayabilir. Borçluya dava açmanın yanı sıra, borç verenler herhangi bir temerrüt veya temerrüt durumunu bir kredi derecelendirme kuruluşuna da bildirebilirler. Alternatif olarak, borç veren, daha sonra ödenmemiş borcu tahsil etmeye çalışacak bir kredi tahsilat kurumu da kiralayabilir.
Teminatsız Borçların Gerçek Dünyadan Örneği
Max, teminatsız kredilerde uzmanlaşmış bir özel borç verendir. 20.000 $ borç almak isteyen yeni bir borçlu Elysse ona yaklaşıyor.
Kredi teminatsız olduğundan, Elysse’nin krediyi temerrüde düşmesi durumunda herhangi bir belirli varlığı teminat olarak rehin vermesi gerekmez. Bu riskin telafisi olarak Max, ona teminatlı kredilerle ilişkili oranlardan daha yüksek bir faiz oranı talep eder.
Altı ay sonra, Elysse’nin bir dizi gecikmiş ve kaçırılmış ödemesi nedeniyle kredi gecikmiş hale gelir. Max’in dikkate alması gereken birkaç seçeneği vardır:
Max, kredinin geri ödenmesi için Elysse’ye dava açabilse de, teminat olarak taahhüt edilen belirli bir varlık olmadığı için bunun işe yaramayacağından şüpheleniyor. Alternatif olarak, kendi adına kredinin geri ödemesini takip etmek için bir tahsilat acentesi tutmayı seçer. Bu hizmet için tazminat olarak Max, toplama acentesine, tahsilat acentesinin geri almayı başardığı herhangi bir miktarın bir yüzdesini ödemeyi kabul eder. Tahsilat acenteleri, acil durum ücreti bazında ücret alır. Toplama oranları toplama türüne, boyutuna ve yaşına göre değişir. Her hesap için ortalama% 7,5 ile% 50 arasındadır ve tüketici oranları tipik olarak% 35 civarındadır.
Başka bir seçenek: Max, borcu ikincil piyasayı kullanarak başka bir yatırımcıya satabilirdi. Bu senaryoda, borcu büyük olasılıkla nominal değerine önemli bir indirimle satacaktı. İndirimli alım fiyatı karşılığında, yeni yatırımcı geri ödenmeme riskini üstlenir.