Eşler Arası Borç Verme Finansal Sınırları Yıkıyor

Published · Updated

“Sosyal borç verme” olarak da bilinen eşler arası (P2P) borç verme, bireylerin birbirlerinden doğrudan borç para almasına ve borç almasına olanak tanır. EBay’in alıcılar ve satıcılar arasındaki aracıları ortadan kaldırması gibi, P2P kredi veren şirketler de Zopa ve Prosper gibi bankalar ve kredi birlikleri gibi finansal aracıları ortadan kaldırır.

P2P kredisi, sermaye sağlayan bireylerin getirilerini artırır ve onu kullananlar için faiz oranlarını düşürür, ancak aynı zamanda onlardan daha fazla zaman ve çaba gerektirir ve daha fazla risk gerektirir. Bu modern kredi türü hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.

Sosyal Borç Verme Arka Planı

P2P kredisi, aşağıdakiler de dahil olmak üzere hayati ticari, teknolojik ve sosyal trendlerin bir ürünüdür:

  1. Kişisel özgürlüğü sosyal aktivizmle birleştiren yeni nesil sözde “serbest biçimciler”. Serbest biçimciler işlerinin ve boş zamanlarının kontrolünü ele geçirmek isterler. Bir şirkette 35 yıl çalışmak yerine, çeşitli projelerde kısa süreler için ağlarda işbirliği yapmayı tercih ediyorlar. Serbest biçimciler büyük kurumlara karşı oldukça şüphelidir; bankalara değil insanlara inanıyorlar.
  2. Aracısızlaşma neredeyse herşeyi. Teknolojik değişim, küreselleşme ve diğer uluslararası eğilimler, birçok endüstri sektöründeki ticari aracıların sayısını, boyutunu ve rolünü azaltmaya devam ediyor.
  3. “Kitlesel işbirliğini” teşvik eden web teknolojilerinin yayılması. Bu yeni araçlar, bireylerin karşılıklı hedeflere ulaşmak için büyük gruplar halinde çevrimiçi olarak birlikte çalışmalarını sağlar (eBay ve Facebook gibi sosyal ağ siteleri örneklerdir).
  4. Gelişmekte olan ülkelerde az varlığa sahip bireylere mikro-finansmanın gelişimi. Kredi birlikleri gibi topluluk ve sosyal fikirli kredi kuruluşları uzun zamandır ortalıkta. Ancak mikro para birimi, bireylere küçük krediler vererek sosyal hedeflere ulaşma fikrine ivme kazandırdı. (Daha fazlası için okuyun:  Mikrofinans : Nedir ve Nasıl Dahil Olunur.)

P2P Kredisinin Birçok Şubesi Var

Çoğu finansman türü gibi, P2P kredilerinde de çok çeşitlilik vardır.

Dahası, P2P borç verme operasyonlarını çevreleyen yasal sorunlar, özellikle ABD’de, hiçbir şekilde çözüme kavuşturulmamıştır. P2P kreditörünün ne tür bir kuruluş olduğu ve hangi düzenleyici rejimin geçerli olduğu ile ilgili sorular devam etmektedir. Bu endişeler nedeniyle, yabancı P2P kredi kuruluşlarının ABD operasyonları bazen orijinal iş modellerinin çok ötesine geçmiş durumda.

Başlarken

Bu uyarılar göz önünde bulundurularak, tipik bir senaryoda P2P kredisinin nasıl çalıştığı aşağıda açıklanmıştır:

Bir P2P borç verenin web sitesine üye olur ve üye olursunuz ve bu borç veren bir aracı olarak hareket eder (kayıt tutma, üyeler arasında para transferi, vb.). Borç veren şirket, gelirini hem borç verenden hem de borçludan alınan ücretler yoluyla elde eder.

Borçlular

Ödünç almadan önce, P2P borç veren birkaç kontrol gerçekleştirir (kişisel, istihdam, kredi vb.). Standartlar nispeten katıdır ve yüksek  kredi riskleri ödünç alamaz. Kabul ettikten sonra iki veya daha fazla seçeneğiniz vardır.

  • P2P borç veren, sizi dört veya beş risk kategorisinden birine atayacaktır ve o belirli gün için risk kategoriniz için geçerli olan kur üzerinden borç alabilirsiniz; veya
  • Kredinizi, ödünç verecek fonları olan üyelere açık artırmaya çıkarabilirsiniz. Borç veren / teklif veren, P2P borç verenin sitesinde sağladığınız ilgili bilgileri görür: paraya ihtiyacınız olan nedenler, finansal geçmişiniz, kişisel hikayeniz, hatta daha kişisel bir şey, örneğin bir fotoğraf veya yazdığınız bir şiir. Krediniz için bir başlangıç ​​faiz oranı belirlersiniz ve teklifleri kabul edersiniz; Kredi tamamen finanse edilirse, kredi verenler, girişiminizi finanse etme hakkını kazanmak için talep etmek istedikleri faiz oranını düşürebilirler. (İlgili okuma için bakınız: P2P Borç Verme Siteleri: Borç Alanlar İçin Ne Kadar Güvenli?)

Borç verenler

Borç veren olarak, bireysel krediler için teklif vermenin yanı sıra, P2P şirketinin fonlarınızı birçok borçluya dağıtmasını da seçebilirsiniz. Ödünç vereceğiniz risk kategorilerine siz karar verirsiniz; kredi portföyünüzdeki risk ne kadar fazlaysa, getiri o kadar yüksek, ancak temerrüt şansı o kadar yüksek olur.

Lehte ve aleyhte olanlar

Bireyler için P2P kredisinin başlıca faydaları şunlardır:

  1. Borç verenler, bir banka CD’si için olanların birkaç puan üzerinde getirilerin tadını çıkarabilirler; borçlular, bir banka veya kredi birliğindeki oranlarla karşılaştırıldığında benzer maliyet avantajlarından yararlanır.
  2. Birçok kişi kime borç verdiklerini ve neden paraya ihtiyaç duyduklarını bilmek ister. Bu onlara yalnızca kişisel tatmin duygusu vermekle kalmaz, aynı zamanda krediyi tam ve zamanında ödeyeceklerine inandıkları borçluları da seçebilirler.
  3. Borç vermenin hayırsever bir yönü var. Potansiyel bir borçlunun tehlikeli bir mali geçmişi varsa, ancak anlatacak sempatik bir hikayesi varsa, borç veren isteyerek daha yüksek bir getiriden vazgeçmeyi ve krediyi finanse etmek için daha fazla risk almayı seçebilir.
  4. Bir P2P borç veren sitesinde gerçek bir topluluk duygusu olabilir. Forumlar, ödünç verme ve ödünç alma deneyimleri hakkında hevesle bilgi alışverişinde bulunan kullanıcılarla aktif olma eğilimindedir. P2P borç verenin politikalarında önerilen değişiklikler şiddetle tartışılmaktadır.
  5. Bazı insanlar bankalardan nefret eder ve onları kullanmaktan kaçınmak için her şeyi yapar.

Doğal olarak bir dezavantaj var:

  1. Pek çok borçlu, kredileri iyi olmadığı için dışlanıyor. (İlgili okuma için bkz: İyi Kredi Puanı Nedir? )
  2. Borç verenler temerrütlerden etkilenir ve fonları (bazı istisnalar dışında) sigortalı değildir. P2P borç verenlerinin kredi zararlarını sınırlama başarısı, borç verene ve zamana göre değişir. Bir borç veren, iyi bir hıçkırık hikayesiyle kötü bir kredi almaya ikna edilebilir.
  3. Bir banka veya kredi birliğine girmeye kıyasla, P2P kredisi, özellikle krediler açık artırma yoluyla finanse ediliyorsa, çok daha fazla iş alabilir. Kredi seçimi ve ihale süreci, birçok insanın sahip olmadığı bir mali gelişmişlik düzeyi gerektirebilir.
  4. Borç verenlerin getirileri, mevduat sertifikalarında olanlardan daha yüksek olsa da, zamanla, satın almak ve elde tutmak için nispeten az çalışma gerektiren halka açık bir endeks fonundakilerden daha yüksek olacağı kesin değildir.
  5. Herkes mali hikayesinin internette yayınlanmasını istemez; bir miktar kişisel mahremiyet duygusuna sahip olanlar için, büyük kişiliksiz bankanın avantajları vardır.
  6. Bu çok yeni bir sektör olduğu için, borç veren konsolidasyonu dalgaları, arayüz / idari değişiklikler ve borç verme uygulamalarının kendisinde değişiklikler olması kaçınılmazdır. Bu, disiplinli yatırımcıların izin vermeye istekli olduklarından daha fazla yük ve risk olabilir.

Sonuç

Dezavantajlarına rağmen, P2P kredisi çekiş kazanıyor ve daha popüler hale geleceği kesin gibi görünüyor. İtalya, Hollanda, Çin ve Japonya dahil olmak üzere birçok ülkede P2P kreditörleri vardır ve diğer birçok ülkede başlangıç ​​operasyonları vardır.