Gelir Yok / Varlık İpoteği Yok (NINA)
Gelirsiz / Varlıksız (NINA) Mortgage Nedir?
Gelir Yok / Varlık Yok ipotekleri, borç verenin borçludan kredi hesaplamalarının bir parçası olarak gelir veya varlıkları açıklamasını istemediği bir tür indirgenmiş dokümantasyon ipotek programıdır. Ancak, borç veren, krediyi vermeden önce borçlunun istihdam durumunu doğrulamaktadır.
Bu tür kredi, iş çalışanları, serbest meslek sahipleri ve gelir kaynaklarını doğrulamak veya tutarlı bir şekilde belgelendirmek zor olan diğer profesyoneller için en mantıklı olabilir.
2007-08 Mali Krizinin ardından, finans firmaları kredi verme kriterlerini sıkılaştırdıkça NINA kredilerinin gelmesi zorlaştı.
Temel Çıkarımlar
- Bir NINA (gelir yok / varlık yok) ipoteği, krediyi geri ödeme yeteneği çok az olan bir borçluya verilen krediyi tanımlar.
- Bir NINA kredisi, bir borçlunun varlıklarının veya gelirinin doğrulanması olmadan uzatılır ve bu da onları borç verenler için daha riskli hale getirir.
- Sonuç olarak, NINA kredileri geleneksel ipoteklerden daha yüksek faiz oranlarına sahiptir.
Gelir Olmamayı / Varlık İpotek Yoklamayı Anlama
Gelir Yok / Varlık Yok (NINA) ipotekleri, finansal bilgi istemeyen veya sağlayamayan borçlular tarafından kullanılamaz. Bu tür kredi, bunun yerine, borçlunun kredi ödemelerini karşılayabileceğini teyit eden bir beyanname ile onaylanır. Nina krediler genellikle düşmek Alt-A bir borçlunun risk profili arasına düşen, kredilerin sınıflandırılması asal ve subprime.
Finansal verileri açıklamayan ev alıcıları temerrüde daha yatkın olduğundan, NINA kredilerinin faiz oranı birincil ipoteğe göre daha yüksektir.
NINA kredileri, No Doc ipotekleri olarak da bilinir. Ancak, fiili bir Belgesiz kredisi, borçlunun herhangi bir şekilde istihdam durumunu kanıtlamasını gerektirmez. Standart bir krediden çok daha gevşek kriterlere sahip olmasına rağmen, bir NINA kredisi olacaktır. Bu gevşek kriterler nedeniyle, NINA ipotekleri ve benzeri ürünler bazen yalancı krediler olarak bilinir.
NINA ve NINJA Kredileri
Argo terim olan NINJA kredisi , geliri, işi ve varlığı olmayan bir borçluya verilen krediye uygulanır. Bu tür bir krediyle, banka ipoteği yalnızca borçlunun kredi puanına göre onaylar.
NINA kredisinin aksine, NINJA kredisi hiç geliri olmayan bir kişiye verilebilir. NINJA kredileri, hükümet standart kredi uygulamalarını iyileştirmek için yeni düzenlemeler uyguladığından, 2007-08 Mali Krizinin ardından daha seyrek hale geldi.
Gelirsiz / Varlıksız Mortgage Riskleri
Bazı durumlarda, bir borçlu, gelirinin ulaşamayacağı bir yerde bir ipotek elde etmek için bir NINA kredisi kullanmaya ikna edilebilir. Bir borçlu, bir borç veren veya ipotek komisyoncusu tarafından, makul bir şekilde geri ödeyemeyeceklerse, bir ipotek almak için bir NINA kredisi kullanmaya asla ikna edilmemelidir. Ayrıca, daha geleneksel ipotekler daha düşük bir faiz oranıyla makul bir şekilde kullanılabilir.
NINA kredileri, yüksek faizli mortgage krizinde rol oynadı. Yağmacı kredi verenler, aksi takdirde uygun olmayan ipotekleri onaylamak için bu tür kredileri kullandılar. Sonuç olarak, 2000’lerin sonlarında NINA ipoteklerini alan birçok ev sahibi, kredilerini temerrüde düşürdü.
Kasım 2007’deNew York Times tarafından bildirildiği üzereFreddie Mac, yakın zamanda çıkarılan kredilerinin değerini toplam 1,2 milyar dolar düşürdüğünü açıkladı. Bu fiyat düşüşü kısmen borçluların NINA kredileri için ödeme yapamamasından kaynaklanıyordu. Borç veren kuruluşun CFO’su Anthony S. Piszel, konuyu “yönetim kurulu genelinde” düşürülen yüklenim standartlarının bir sonucu olarak gösterdi.