Yalancı Kredi Tanımı

Published · Updated

Yalancı Kredi Nedir?

Yalancı kredi, çok az veya hiç gelir belgesi gerektirmeyen bir ipotek kredisi kategorisidir. Borç veren, W-2 formlarına, gelir vergisi beyannamelerine ve diğer kayıtlara bakarak gelir ve varlıkları doğrulamadığı için, bu tür kredilerin “yalancı krediler” olduğu söylenir çünkü borç verenler sadece borçluyu sözlerine alırlar.

Temel Çıkarımlar

  • Yalancı kredi, gelir ve varlıklar hakkında çok az veya hiç belge gerektirmeyen bir ipotek kredisi kategorisidir.
  • Düşük dokümantasyonlu ve dokümantasyonsuz krediler, başlangıçta gelirlerini ve varlıklarını doğrulamak için evrak üretmekte zorluk çeken borçlular için tasarlandı.
  • Bu krediler 2007-2008 Mali Krizine katkıda bulunan bir faktördü, çünkü emlak değerlerinde önemli bir artış, komisyoncuları bu tür kredileri zorlamaya teşvik etti.
  • Dodd-Frank gibi düzenleyici reformlar, borç verenlerin bir borçlunun bir konut tarafından teminat altına alınan herhangi bir krediyi geri ödeme kabiliyetine makul ve iyi niyetli bir şekilde karar vermesini gerektirir.

Yalancı Kredi Nasıl Çalışır?

Belirtilen gelir / beyan edilen varlık ipotekleri (SISA) gibi belirli düşük belgeli krediler için, gelir ve varlıklar kredi başvurusunda basitçe belirtilir. Öte yandan, gelir ve varlık ipoteği olmadan (NINA), borç veren, borçlunun gelir ve varlıkları hiç açıklamasını bile istemez.

Bazı yalancı krediler, borçlunun “geliri, işi ve varlığı olmadığı” anlamına gelen bir kısaltma olan NINJA kredileri şeklini alır. Bu kredi programları, vicdansız borç alanlar ve borç verenler tarafından etik olmayan davranışlara kapı açar ve tarihsel olarak istismar edilmiştir.

Düşük dokümantasyonlu ve dokümantasyonsuz krediler, başlangıçta gelirlerini ve önceki vergi beyannameleri gibi varlıklarını doğrulamak için evrak üretmekte zorlanan borçlular için tasarlanmıştır. Ya da bahşişler veya kişisel bir iş gibi bu tür belgelerin mevcut olmadığı geleneksel olmayan kaynaklardan gelir elde edebilirler.

Düşük belgeli ve belgesiz krediler, geleneksel olmayan gelir kaynaklarına sahip bireylere ve hanelere ev sahibi olma fırsatı vermeyi amaçlıyordu. Örneğin, serbest meslek sahibi kişiler aylık maaş bakiyesi almama eğilimindedir ve tutarlı bir maaşı olmayabilir.

Düşük belgeli ipotekler genellikle Alt-A ipotek kredisi kategorisine girer. Alt-A kredisi, borçlunun geri ödeme kabiliyetini belirleme araçları olarak büyük ölçüde borçlunun kredi puanına ve ipoteğin kredinin değer oranına bağlıdır.

Yalancı krediler, geleneksel olmayan gelire sahip kişilere mülk sahibi olma fırsatı sunar, ancak bunlar tarihsel olarak istismar edilmiştir.

Borçlular ve Aracılar Yalancı Kredileri Nasıl Kullanıyor?

Düşük belgeli ve belgesiz kredilere yalancı krediler denir çünkü borç alanlar, onların ipotek komisyoncuları veya kredi memurları borçluyu daha büyük bir ipotek için uygun hale getirmek için gelir veya varlıkları abarttıklarında suistimal kapısını açar. Borçlular veya aracılar, aksi takdirde yetkilendirilemeyecek ipotekleri güvence altına almak için bunu yapabilir.

Yalancı kredilerin yaygınlaşması, konut balonuna katkıda bulunan bir faktördü. Bir araştırma makalesi, yalancı kredilerin kriz sırasında kaydedilen 100 milyar doları veya toplam zararın% 20’sini oluşturduğunu tahmin ediyor.

Borçlular, geri ödeme kabiliyetlerini aşan ipotekler için onaylar aldı. Bazı ipotek komisyoncuları, özellikle 2008’den önce bu kredileri zorladı, çünkü genel emlak piyasası değerlemelerde önemli bir artış gördü. Gerçekte, aşırı spekülasyon, vicdansız davranışlara yol açtı. Genellikle, ipoteklerini geri ödeme niyeti olmayan kişilerin bir konutun mülkiyetine girmesine izin verilir.

Mali krizin ardından, Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketicinin Korunması Yasası gibi düzenleyici reformlar, bu tür faaliyetlerin ilerlemesini caydırmak ve önlemek için yeni kısıtlamalar getirdi. Reformlar, borç verenlerin, bir borçlunun bir konut tarafından teminat altına alınan herhangi bir krediyi geri ödeme kabiliyetine ilişkin makul ve iyi niyetli bir karar vermesini gerektiriyordu.