Finansal Teknoloji – Fintech

Finansal Teknoloji Nedir – Fintech?

Finansal teknoloji (Fintech), finansal hizmetlerin sunumunu ve kullanımını iyileştirmeyi ve otomatikleştirmeyi amaçlayan yeni teknolojileri tanımlamak için kullanılır. Temelde fintech, bilgisayarlarda ve giderek artan şekilde akıllı telefonlarda kullanılan özel yazılım ve algoritmaları kullanarak şirketlerin, işletme sahiplerinin ve tüketicilerin finansal işlemlerini, süreçlerini ve yaşamlarını daha iyi yönetmelerine yardımcı olmak için kullanılıyor. Fintech, kelime, “finansal teknoloji” nin bir kombinasyonudur.

21. Yüzyılda fintech ortaya çıktığında, bu terim başlangıçta yerleşik finansal kurumların arka uç sistemlerinde kullanılan teknolojiye uygulandı. Ancak o zamandan beri, daha tüketici odaklı hizmetlere ve dolayısıyla daha tüketici odaklı bir tanıma doğru bir geçiş oldu. Fintech artık eğitim, perakende bankacılık, bağış toplama ve kar amacı gütmeyen kuruluşlar ve yatırım yönetimi gibi farklı sektörleri ve endüstrileri içeriyor.

Fintech ayrıca bitcoin gibi kripto para birimlerinin geliştirilmesini ve kullanılmasını da içerir . Fintech’in bu segmenti en çok manşet görse de, büyük para hala geleneksel küresel bankacılık endüstrisinde ve trilyon dolarlık piyasa değerinde yatıyor .

Fintech’i Anlamak

Genel olarak, “finansal teknoloji” terimi, dijital paranın icat edilmesinden çift girişli muhasebeye kadar, insanların işle ilgili işlemlerindeki her türlü yeniliğe uygulanabilir. Bununla birlikte, internet devrimi ve mobil internet / akıllı telefon devriminden bu yana, finansal teknoloji patlayıcı bir şekilde büyüdü ve başlangıçta bankaların veya ticaret şirketlerinin arka ofislerine uygulanan bilgisayar teknolojisine atıfta bulunan fintech, şimdi kişisel ve ticari finans.

Fintech şimdi para transferleri, akıllı telefonunuzla bir çek yatırma, kredi başvurusu yapmak için bir banka şubesini atlatma, bir iş başlangıcı için para toplama veya yatırımlarınızı yönetme gibi çeşitli finansal faaliyetleri, genellikle bir kişinin yardımı olmadan tanımlıyor. EY’nin 2017 Fintech Benimseme Endeksi’ne göre, tüketicilerin üçte biri en az iki veya daha fazla fintech hizmetinden yararlanıyor ve bu tüketiciler de günlük yaşamlarının bir parçası olarak fintech’ten giderek daha fazla haberdar oluyorlar.

Pratikte Fintech

En çok konuşulan (ve en çok finanse edilen) fintech girişimleri aynı özelliği paylaşıyor: daha çevik davranarak, yetersiz hizmet alan bir segmente hizmet ederek veya daha hızlı ve / veya daha iyi hizmet.

Örneğin, Affirm, tüketicilere satın almalar için anında, kısa vadeli krediler almaları için bir yol sunarak kredi kartı şirketlerini çevrimiçi alışveriş sürecinden çıkarmayı amaçlamaktadır. Oranlar yüksek olabilse de, Affirm kredisi düşük olan veya olmayan tüketicilere hem kredileri güvence altına almanın hem de kredi geçmişlerini oluşturmanın bir yolunu sunma iddiasında. Benzer şekilde, Better Mortgage, kullanıcıları başvurudan sonraki 24 saat içinde doğrulanmış bir ön onay mektubu ile ödüllendirebilen yalnızca dijital bir teklifle ev ipotek sürecini kolaylaştırmayı (ve geleneksel mortgage brokerlerini ortadan kaldırmayı) amaçlamaktadır. GreenSky, tüketicilerin yerleşik kredi verenlerden kaçınmasına ve sıfır faizli promosyon dönemleri sunarak faizden tasarruf etmesine yardımcı olarak ev geliştirme borçlularını bankalarla ilişkilendirmeyi amaçlamaktadır.

Kredisi olmayan veya yetersiz olan tüketiciler için Tala, gelişmekte olan dünyadaki tüketicilere, işlem geçmişleri ve hangi mobil oyunları oynadıkları gibi görünüşte ilgisiz şeyler için akıllı telefonlarında derin bir veri araştırması yaparak mikro krediler sunuyor. Tala, bu tür tüketicilere yerel bankalardan, düzenlemesiz kredi verenlerden ve diğer mikrofinans  kurumlarındandaha iyi seçenekler sunmayı amaçlamaktadır.

Kısacası, finansal hayatınızın bazı yönlerinin neden bu kadar tatsız olduğunu merak ettiyseniz (geleneksel bir borç verenle ipotek başvurusu yapmak gibi) veya bunun tam olarak uygun olmadığını düşünüyorsanız, fintech muhtemelen ) sizin için bir çözüm. Örneğin, fintech, “FICO puanımı oluşturan şey neden bu kadar gizemlidir ve kredibilitemi yargılamak için nasıl kullanılır?” Gibi sorulara cevap arar.

Böyle, kredinin orijinal Sonradan görme yapmak istiyor gibi Fico  (yanı sıra diğer kredi geleneksel ve fintech ikisi) kredi güvenilirliğini belirlemede farklı veri setlerini kullanarak eskimiş.İstihdam geçmişini, eğitimi ve müstakbel bir borçlunun üstlenip yazmayacağına ve kredileri nasıl fiyatlandıracağına karar vermek için kredi puanını bilip bilmediğini içerir. Ev paletleri için köprü kredilerinden (LendingHome), kadınların daha uzun yaşadığı ve benzersiz tasarruf gereksinimlerine sahip olduğu, erkeklerden daha az kazanma eğiliminde olduğu ve farklı maaşlara sahip olduğu gerçeğini ele alan bir dijital yatırım platformuna kadar uzanan finansal hizmetlere benzer muamele yapılmaktadır. tasarrufun büyümesi için daha az zaman bırakabilen eğriler (En Büyük ).

Fintech’in Genişleyen Ufukları

Şu ana kadar finansal hizmetler kurumları tek bir çatı altında çeşitli hizmetler sunuyordu. Bu hizmetlerin kapsamı, geleneksel bankacılık faaliyetlerinden ipotek ve ticaret hizmetlerine kadar geniş bir yelpazeyi kapsıyordu. Fintech, en temel biçiminde bu hizmetleri ayrı tekliflere ayırır. Geliştirilmiş tekliflerin teknolojiyle birleşimi, fintech şirketlerinin daha verimli olmasını ve her işlemle ilişkili maliyetleri azaltmasını sağlar.

Geleneksel ticareti, bankacılığı, finansal tavsiyeleri ve ürünleri ne kadar çok fintech yeniliğinin etkilediğini tek bir kelime açıklayabilirse, bir zamanlar şubelerin, satıcıların ve masaüstlerinin mobil cihazlara doğru hareket ettiği veya basitçe demokratikleştiren finansal ürün ve hizmetler gibi ‘aksaklıktır’. büyük, köklü kurumlardan uzakta.

Örneğin, yalnızca mobil cihazlara yönelik hisse senedi alım satım uygulaması eşler arası kredi verme siteleri, geniş piyasa güçlerine krediler için rekabet açarak oranları düşürmeyi vaat ediyor. Kabbage, Lendio, Accion ve Funding Circle (diğerlerinin yanı sıra) gibi ticari kredi sağlayıcıları, işletme sermayesini güvence altına almak için başlangıç ​​ve yerleşik işletmelere kolay, hızlı platformlar sunar.Çevrimiçi bir sigorta şirketi olan Oscar, Mart 2018’de 165 milyon dolarlık finansman aldı. Bu tür önemli finansman turları, dünya çapında fintech girişimleri için alışılmadık bir durum değil ve gerçekleşiyor.

Bununla birlikte, yerleşik, geleneksel bankalar dikkatlerini verdiler ve onları bozmaya çalışan şirketlere daha çok benzemek için yoğun bir şekilde yatırım yaptılar.Örneğin, yatırım bankası Goldman Sachs, 2016 yılında tüketici kredisi platformu Marcus’u başlattı ve kısa süre önce faaliyetlerini İngiltere’ye genişletti.

Bununla birlikte, birçok teknoloji meraklısı endüstri gözlemcisi, fintech’ten ilham alan yeniliklere ayak uydurmanın sadece artırılmış teknoloji harcamalarından daha fazlasını gerektirdiği konusunda uyarıyor. Aksine, daha hafif girişimlerle rekabet etmek, düşünme, süreçler, karar verme ve hatta genel kurumsal yapıda önemli bir değişiklik gerektirir.

Fintech ve Yeni Teknoloji

Makine öğrenimi / yapay zeka, tahmine dayalı davranış analizi ve veriye dayalı pazarlama gibi yeni teknolojiler, finansal kararlarda tahmin yürütmeyi ve alışkanlığı ortadan kaldıracak. “Öğrenen” uygulamalar yalnızca kullanıcıların alışkanlıklarını öğrenmekle kalmaz, genellikle kendilerine gizlenir, aynı zamanda kullanıcıları otomatik, bilinçsiz harcamalarını ve tasarruf kararlarını daha iyi hale getirmek için oyunları öğrenmeye teşvik eder. Fintech ayrıca, müşterilere temel görevlerde yardımcı olmak ve aynı zamanda personel maliyetlerini düşürmek için sohbet robotları ve AI arayüzlerini kullanan, otomatik müşteri hizmetleri teknolojisinin keskin bir adaptörüdür. Fintech ayrıca, normalin dışındaki işlemleri işaretlemek için ödeme geçmişiyle ilgili bilgilerden yararlanarak dolandırıcılıkla mücadele etmek için kullanılıyor.

Fintech Manzarası

Fintech girişimleri 2016 yılında 17,4 milyar dolarlık finansman aldı ve küresel olarak 83,8 milyar dolar değerinde 26 fintech tek boynuzlu atı sayan CB Insights’a göre 2017’nin sonlarında bu meblağı aşma hızındaydı. Aynı firma, 2018 sonunda 147,37 milyar dolar değerinde VC destekli 39 fintech tek boynuzlu at olduğunu bildirdi.

Kuzey Amerika, fintech girişimlerinin çoğunu üretiyor ve Asya’ya nispeten yakın bir ikinci. Küresel fintech finansmanı, 2018’in ilk çeyreğinde Kuzey Amerika’daki anlaşmalardaki önemli artışla birlikte yeni bir zirveye ulaştı. Fintech anlaşmalarında ABD’yi geçebilen Asya’da da faaliyette bir artış görüldü. Avrupa’da finansman faaliyeti 2018’in ilk çeyreğinde beş çeyrek düşüktü ancak ikinci çeyrekte tekrar yükseldi.

Fintech inovasyonunun en aktif alanlarından bazıları aşağıdaki alanları içerir veya bunların etrafında döner:

• Kripto para ve dijital para.
• Bir bilgisayar ağında kayıtları tutan, ancak merkezi bir kayıt defteri bulunmayan dağıtılmış bir defter teknolojisi (DLT) olan Ethereum dahil olmak üzere blockchain teknolojisi.
• Alıcılar ve satıcılar arasındaki sözleşmeleri otomatik olarak yürütmek için bilgisayar programlarını (genellikle blok zincirini kullanan) kullanan akıllı sözleşmeler.
• Açık bankacılık, blok zincirine dayanan ve üçüncü tarafların, bağlantılı bir finansal kurum ve üçüncü taraf sağlayıcı ağı oluşturan uygulamalar oluşturmak için banka verilerine erişmesi gerektiğini öne süren bir kavram. Bir örnek, hepsi bir arada para yönetimi aracı Mint’dir.
• Sigortacılık sektörünü basitleştirmek ve modernize etmek için teknolojiyi kullanmayı amaçlayan Insurtech.
• Finansal hizmet firmalarının, özellikle Kara Para Aklamayı Önleme ve Dolandırıcılıkla mücadele eden Müşterinizi Tanıyın protokollerini kapsayan endüstri uyum kurallarını karşılamasına yardımcı olmayı amaçlayan Regtech.
• Robo-danışmanları gibi, Daha İyisi, maliyeti ve artış erişilebilirlik düşürmek için yatırım tavsiyesi otomatikleştirmek için algoritmalar kullanır.
• Bankasız / bankasız, geleneksel bankalar veya ana akım finansal hizmet şirketleri tarafından görmezden gelinen veya yetersiz hizmet alan dezavantajlı veya düşük gelirli kişilere hizmet vermeyi amaçlayan hizmetler.
• Siber suçların yaygınlaşması ve verilerin merkezi olmayan bir şekilde depolanması, siber güvenlik ve fintech’in iç içe geçtiği siber güvenlik.

Fintech Kullanıcıları

Fintech için dört geniş kullanıcı kategorisi vardır: 1) bankalar için B2B ve 2) ticari müşterileri ve 3) küçük işletmeler için B2C ve 4) tüketiciler. Mobil bankacılığa yönelik trendler, artan bilgi, veri ve daha doğru analizler ve erişimin ademi merkezileştirilmesi, dört grubun hepsinin şimdiye kadar benzeri görülmemiş şekillerde etkileşime girmesi için fırsatlar yaratacaktır.

Tüketicilere gelince, çoğu teknolojide olduğu gibi, ne kadar genç olursanız, fintech’in ne olduğunun farkında olmanız ve doğru bir şekilde tanımlamanız daha olasıdır. Gerçek şu ki, tüketici odaklı fintech, bu çok konuşulan segmentin devasa boyutu ve artan kazanç (ve miras) potansiyeli göz önüne alındığında, çoğunlukla Y kuşağını hedef alıyor. Bazı fintech gözlemcileri, Y kuşağına odaklanmanın, bu pazarın büyüklüğüyle, Gen Xers ve Baby Boomers’ın fintech’i kullanma becerisi ve ilgisinden daha çok ilgisi olduğuna inanıyor. Aksine, fintech, sorunlarını çözemediği için yaşlı tüketicilere çok az şey sunma eğilimindedir.

İşletmeler söz konusu olduğunda, fintech’in ortaya çıkmasından ve benimsenmesinden önce, bir işletme sahibi veya başlangıç ​​sermayesi sağlamak için bir bankaya giderdi. Kredi kartı ödemelerini kabul etmeyi planlıyorlarsa, bir kredi sağlayıcısı ile bir ilişki kurmaları ve hatta sabit hat bağlantılı bir kart okuyucu gibi bir altyapı kurmaları gerekecektir. Şimdi, mobil teknolojiyle, bu engeller geçmişte kaldı.

Düzenleme ve Fintech

Finansal hizmetler, dünyada en çok düzenlenen sektörler arasındadır. Şaşırtıcı olmayan bir şekilde, fintech şirketleri yükseldikçe regülasyon hükümetler arasında bir numaralı endişe olarak ortaya çıktı.

Teknoloji, finansal hizmet süreçlerine entegre edildiğinden, bu tür şirketler için düzenleyici sorunlar katlandı. Bazı durumlarda, sorunlar teknolojinin bir işlevidir. Diğerlerinde, teknoloji endüstrisinin finansmanı kesintiye uğratma konusundaki sabırsızlığının bir yansımasıdır.

Örneğin, süreçlerin otomasyonu ve verilerin sayısallaştırılması, fintech sistemlerini bilgisayar korsanlarının saldırılarına karşı savunmasız hale getirir. Son zamanlarda kredi kartı şirketlerinde ve bankalarda yaşanan hack olayları, kötü aktörlerin sistemlere kolayca erişip onarılamaz hasara neden olabildiklerinin örnekleridir. Bu tür durumlarda tüketiciler için en önemli sorular, bu tür saldırıların sorumluluğunun yanı sıra kişisel bilgilerin ve önemli finansal verilerin kötüye kullanılması ile ilgili olacaktır.

” Hızlı hareket et ve işleri kır ” felsefesine inanan bir teknoloji kültürünün muhafazakar ve riskten kaçınan finans dünyasıyla çarpışmasının istenmeyen sonuçlar ürettiği durumlar da olmuştur. Özel pazarlarda değeri bir milyar doları aşan San Francisco merkezli insurtech şirketi Zenefits, lisanssız komisyoncuların ürünlerini satmalarına ve sigorta poliçelerini üstlenmelerine izin vererek California’nın sigorta yasalarını çiğnedi. SEC, firmaya 980.000 dolar para cezası verdi ve California Sigorta Departmanına 7 milyon dolar ödemek zorunda kaldı.

Düzenleme aynı zamanda ortaya çıkan kripto para birimleri dünyasında da bir sorundur. İlk madeni para teklifleri (ICO’lar), yeni başlayanların doğrudan yatırımcılardan sermaye toplamasına izin veren yeni bir kaynak yaratma şeklidir. Çoğu ülkede, bunlar düzenlenmemiş durumdadır ve dolandırıcılık ve dolandırıcılık için verimli bir zemin haline gelmiştir. ICO’lar için yasal belirsizlik, girişimcilerin ücretlerden ve uyumluluk maliyetlerinden kaçınmak için SEC’i geçerek hizmet belirteçleri olarak gizlenmiş güvenlik belirteçlerini kaydırmasına da izin verdi.

Fintech’teki tekliflerin çeşitliliği ve dokunduğu farklı endüstriler nedeniyle, bu sorunlara tek ve kapsamlı bir yaklaşım formüle etmek zordur. Çoğunlukla, hükümetler mevcut düzenlemeleri kullandılar ve bazı durumlarda bunları fintech’i düzenlemek için özelleştirdiler.

Teknolojinin sektördeki etkilerini değerlendirmek için fintech korumalı alanları kurdular. AB’de kişisel verilerin toplanmasına ve kullanılmasına yönelik bir çerçeve olan Genel Veri Koruma Yönetmeliğinin geçirilmesi, bankaların kullanabileceği kişisel veri miktarını sınırlamaya yönelik başka bir girişimdir. Japonya ve Güney Kore gibi ICO’ların popüler olduğu birçok ülke, yatırımcıları korumak için bu tür tekliflere yönelik düzenlemelerin geliştirilmesinde de başı çekmiştir.