Mikrofinans
Mikrofinans Nedir?
Mikrokredi olarak da adlandırılan mikrofinans, işsiz veya düşük gelirli bireylere veya aksi takdirde finansal hizmetlere başka erişimi olmayacak gruplara sağlanan bir bankacılık hizmetidir.
Mikrofinans alanında yer alan kurumlar çoğunlukla kredi sağlarken – mikro krediler 100 $ ile 25.000 $ arasında değişebilir – birçok banka çek ve tasarruf hesapları gibi ek hizmetler ve ayrıca mikro sigorta ürünleri sunar ve hatta bazıları sağlar finans ve işletme eğitimi. Mikrofinansın amacı, nihayetinde yoksul insanlara kendi kendine yetme fırsatı vermektir.
Temel Çıkarımlar
- Mikrofinans, aksi takdirde finansal hizmetlere başka erişimi olmayacak işsiz veya düşük gelirli bireylere veya gruplara sağlanan bir bankacılık hizmetidir.
- Mikrofinans, insanların makul küçük işletme kredilerini güvenli bir şekilde ve etik kredi uygulamaları ile tutarlı bir şekilde almalarına olanak tanır.
- Mikrofinansman operasyonlarının çoğu Uganda, Endonezya, Sırbistan ve Honduras gibi gelişmekte olan ülkelerde gerçekleşiyor.
- Geleneksel kredi verenler gibi, mikro finansçılar da kredilerden faiz alır ve belirli geri ödeme planları oluşturur.
- Dünya Bankası, 500 milyondan fazla insanın mikrofinansla ilgili operasyonlardan faydalandığını tahmin ediyor.
Mikrofinansı Anlamak
Mikrofinans hizmetleri, yoksulluk içinde sıkışıp kalanların veya sınırlı finansal kaynaklara sahip olanların çoğunun geleneksel finans kurumlarıyla iş yapmak için yeterli gelire sahip olmaması nedeniyle işsiz veya düşük gelirli kişilere sağlanmaktadır.
Bankacılık hizmetlerine dışlanmasına rağmen, $ 2 günde kadar az üzerinde yaşayanlar do, ödünç acquire kredi veya sigorta kaydetmeye çalışacak ve onların borç yapmak ödemeleri yapmak. Bu nedenle, birçok fakir insan yardım için tipik olarak ailelerine, arkadaşlarına ve hatta tefecilere (genellikle fahiş faiz oranları uygulayan) bakar.
Mikrofinans, insanların makul küçük işletme kredilerini güvenli bir şekilde ve etik kredi uygulamaları ile tutarlı bir şekilde almalarına olanak tanır. Tüm dünyada var olmalarına rağmen, mikrofinansman operasyonlarının çoğu Uganda, Endonezya, Sırbistan ve Honduras gibi gelişmekte olan ülkelerde gerçekleşiyor. Pek çok mikrofinans kurumu özellikle kadınlara yardım etmeye odaklanıyor.
Mikrofinans kuruluşları, banka kontrolü ve tasarruf hesapları gibi temel unsurların sağlanmasından, küçük işletme girişimcileri için başlangıç sermayesine ve yatırım ilkelerini öğreten eğitim programlarına kadar çok sayıda faaliyeti destekler . Bu programlar, muhasebe, nakit akışı yönetimi ve muhasebe gibi teknik veya profesyonel beceriler gibi becerilere odaklanabilir.
Borç verenin öncelikle krediyi karşılamak için yeterli teminata sahip olmasıyla ilgilendiği tipik finansman durumlarından farklı olarak, birçok mikrofinans kuruluşu girişimcilerin başarılı olmasına yardımcı olmaya odaklanır.
Çoğu durumda, mikrofinans kuruluşlarından yardım arayan kişilerin önce temel bir para yönetimi dersi almaları gerekir. Dersler, faiz oranlarını, nakit akışı kavramını, finansman anlaşmaları ve tasarruf hesaplarının nasıl çalıştığını, nasıl bütçe yapılacağını ve borcun nasıl yönetileceğini kapsar.
Eğitim aldıktan sonra müşteriler kredi başvurusunda bulunabilir. Tıpkı geleneksel bir bankada görüldüğü gibi, bir kredi memuru borçlulara başvurularda yardımcı olur, borç verme sürecini denetler ve kredileri onaylar. Bazen 100 $ kadar küçük olan tipik kredi, gelişmiş dünyadaki bazı insanlara pek bir şey gibi görünmeyebilir, ancak birçok yoksul insan için bu rakam genellikle bir iş kurmak veya başka karlı faaliyetlerde bulunmak için yeterlidir.
Mikrofinans Kredisi Koşulları
Geleneksel kreditörler gibi, mikrofinansçılar da kredilerden faiz almak zorundadırlar ve düzenli aralıklarla ödenmesi gereken ödemelerle özel geri ödeme planları oluştururlar. Bazı kredi verenler, kredi alanların gelirlerinin bir kısmını, müşteri temerrüde düşerse sigorta olarak kullanılabilecek bir tasarruf hesabına ayırmalarını ister. Borçlu krediyi başarılı bir şekilde geri öderse, o zaman fazladan tasarruf etmiş olur.
Pek çok mikrofinans kuruluşunun yaptığı gibi, özellikle kadınları güçlendirmek, aileler için daha fazla istikrar ve refah sağlayabilir.
Pek çok başvuru sahibi teminat veremediğinden, mikro ödemeciler genellikle borçluları bir tampon olarak bir araya getirir. Krediler aldıktan sonra, alıcılar borçlarını birlikte geri öderler. Programın başarısı herkesin katkılarına bağlı olduğundan, bu, geri ödemeyi sağlamaya yardımcı olabilecek bir tür akran baskısı yaratır.
Örneğin, bir kişi parasını bir iş kurmak için kullanmakta sorun yaşıyorsa, bu kişi diğer grup üyelerinden veya kredi memurundan yardım isteyebilir. Geri ödeme yoluyla, kredi alıcıları, gelecekte daha büyük krediler almalarına olanak tanıyan iyi bir kredi geçmişi geliştirmeye başlarlar.
İlginç bir şekilde, bu borçlular genellikle çok zayıf olarak nitelendirilse de, mikro kredilerdeki geri ödeme tutarları, genellikle daha geleneksel finansman biçimlerindeki ortalama geri ödeme oranından daha yüksektir. Örneğin, Opportunity International mikrofinans kurumu 2019’da yaklaşık yüzde 99’luk geri ödeme oranları bildirdi.
Mikrofinansın Tarihçesi
Mikrofinans yeni bir kavram değil. 18. yüzyıldan beri küçük operasyonlar var. Mikro-finansmanın ilk oluşumu, yoksul İrlandalı vatandaşların koşullarını iyileştirmeyi amaçlayan Jonathan Swift tarafından uygulamaya konulan İrlanda Kredi Fonu sistemine atfedildi. Modern haliyle, mikrofinansman 1970’lerde büyük ölçekte popüler hale geldi.
İlk dikkat çeken organizasyon, 1976 yılında Muhammed Yunus tarafından Bangladeş’te başlatılan Grameen Bank oldu. Müşterilerine kredi sağlamanın yanı sıra, Grameen Bank ayrıca müşterilerinin yoksulların hayatlarını iyileştirebilecekleri temel bir liste olan “16 Karar” a abone olmalarını önermektedir.
“16 Karar”, bir çiftin evlilikleri üzerine çeyiz verme uygulamasının durdurulması talebinden içme suyunun temiz tutulmasına kadar çok çeşitli konulara değiniyor. 2006 yılında Nobel Barış Ödülü, mikrofinans sistemini geliştirme çabalarından dolayı hem Yunus’a hem de Grameen Bank’a verildi.
Hindistan’ın SKS Mikrofinansı da çok sayıda fakir müşteriye hizmet vermektedir. 1998 yılında kurulan şirket, dünyanın en büyük mikrofinans operasyonlarından biri haline geldi. SKS, Grameen Bank’ına benzer bir şekilde çalışır ve tüm borçluları, kredilerinin geri ödenmesini sağlamak için birlikte çalışan beş kişilik gruplara ayırır.
Dünyada başka mikrofinans operasyonları da var. Bazı büyük kuruluşlar Dünya Bankası ile yakın bir şekilde çalışırken, diğer küçük gruplar farklı ülkelerde faaliyet göstermektedir. Bazı kuruluşlar, borçluları yoksulluk seviyesi, coğrafi bölge ve küçük işletme türü gibi kriterlere göre kategorize ederek kredi verenlerin tam olarak kimi desteklemek istediklerini seçmelerine olanak tanır.
Diğerleri çok özel olarak hedeflenmiştir. Örneğin Uganda’da, patlıcan yetiştirmek ve küçük kafeler açmak gibi projeleri üstlenmek için kadınlara sermaye sağlamaya odaklanan kuruluşlar var.
Bazı gruplar çabalarını yalnızca amacı eğitim, iş eğitimi ve daha iyi bir çevre için çalışma gibi girişimler yoluyla genel toplumu iyileştirmek olan işletmelere odaklamaktadır.
Mikrofinansın Faydaları
Dünya Bankası, 500 milyondan fazla insanın mikrofinansla ilgili operasyonlardan doğrudan veya dolaylı olarak yararlandığını tahmin ediyor. Uluslararası Finans Kuruluşu (IFC) daha büyük Dünya Bankası Grubu’nun bir parçası, yani 2014 itibariyle 130 milyondan fazla kişi doğrudan mikrofinans-ilişkili operasyonlar yararlanmıştır tahmin ediyor. Bununla birlikte, bu operasyonlar, dünyadaki yoksullar arasında yer alan üç milyar insanın yalnızca yaklaşık% 20’si tarafından kullanılabilir.
Mikrofinansman seçenekleri sağlamanın yanı sıra, IFC gelişmekte olan 30 ülkede kredi raporlama bürolarının kurulmasına veya iyileştirilmesine yardımcı olmuştur. Ayrıca, 33 ülkede mali faaliyetleri yöneten ilgili yasaların eklenmesini savundu.
Mikrofinansın faydaları, insanlara sermaye için bir kaynak sağlamanın doğrudan etkilerinin ötesine uzanır. Başarılı işletmeler yaratan girişimciler, bir topluluk içinde işler, ticaret ve genel ekonomik gelişme yaratırlar.
Kâr Amacı İhtilafı
Tanzanya’da kendi su temini işini kuran mikro girişimcilerden, bir ailenin Çin’de bir barbekü restoranı açmasına izin veren 1500 dolarlık krediye, ABD’deki göçmenlerin kendi işlerini kurmalarına kadar pek çok iç açıcı başarı öyküsü olmasına rağmen, mikrofinans bazen eleştiri altına alındı.
Mikrofinans faiz oranları genellikle geleneksel bankaların faiz oranlarından daha düşük olsa da, eleştirmenler bu işlemlerin yoksullardan para kazandığını iddia ediyor. Özellikle Bolivya’daki BancoSol ve yukarıda bahsedilen SKS (aslında kar amacı gütmeyen bir kuruluş (NPO) olarak başladı, ancak 2003’te kar amaçlı hale gelen) gibi kâr amaçlı mikrofinans kurumlarındaki trendden beri.
En büyük ve en tartışmalı olanlardan biri Meksika’daki Compartamos Banco’dur. Banka, kar amacı gütmeyen bir kuruluş olarak 1990 yılında kuruldu. Ancak, 10 yıl sonra, yönetim, işletmeyi geleneksel, kar amacı güden bir şirkete dönüştürmeye karar verdi. 2007 yılında, Meksika Borsası’nda halka açıldı ve ilk halka arzı (IPO) 400 milyon dolardan fazla para topladı.
Diğer mikrofinans şirketlerinin çoğu gibi, Compartamos Banco nispeten küçük krediler verir, büyük ölçüde kadın müşterilere hizmet verir ve borçluları gruplar halinde bir araya getirir. Temel fark, faiz ve geri ödemelerde topladığı fonları nasıl kullandığıdır. Herhangi bir halka açık şirket gibi, bunları hissedarlara dağıtır. Buna karşılık, kar amacı gütmeyen kuruluşlar, kar konusunda daha hayırsever bir duruş sergiliyor, onları yardım ettikleri insan sayısını artırmak veya daha fazla program oluşturmak için kullanıyor.
Kar Amaçlı Mikrofinansmanla İlgili Endişeler
Compartamos Banco’ya ek olarak, birçok büyük finans kurumu ve diğer büyük şirketler, örneğin CitiGroup, Barclays ve General Electric gibi kar amaçlı mikrofinans departmanları kurdu. Diğer şirketler, öncelikle mikrofinans firmalarına yatırım yapan yatırım fonları yarattı.
Compartamos Banco ve kâr amacı gütmeyen meslektaşları, modern mikrofinansın büyükbabası Muhammed Yunus da dahil olmak üzere birçok kişi tarafından eleştirildi. Acil, pragmatik korku, para kazanma arzusundan dolayı, büyük mikrofinans bankacılarının düşük gelirli borçlular için bir borç tuzağı yaratabilecek daha yüksek faiz oranları talep etmeleridir.
Ancak Yunus ve diğerlerinin daha temel bir endişesi de var: Mikrokredi için teşvik, kâr değil, yoksulluğun azaltılması olmalıdır. Doğaları gereği – ve hissedarlara karşı yükümlülükleri – bu halka açık şirketler, mikrofinansın asıl misyonuna aykırı çalışır ve her şeyden önce fakirlere yardım eder.
Buna karşılık, Compartamos ve diğer kâr amacı güden mikro finansçılar, ticarileştirmenin daha verimli çalışmasına ve kar peşinde koşan yatırımcılara hitap ederek daha fazla sermaye çekmesine izin verdiğine karşı çıkıyor. Kârlı bir işletme haline gelerek, bir mikrofinans bankası erişim alanını genişletebilir ve düşük gelirli başvuru sahiplerine daha fazla para ve daha fazla kredi sağlayabilir. Şimdilik, hayırsever ve ticarileşmiş mikro finansçılar bir arada var.
Kâr Amacı Gütmeyen Vs. Kar Amaçlı Mikrofinans
Kar amacı gütmeyen ve kâr amacı gütmeyen mikrofinans girişimleri arasındaki bölünmeye ek olarak, başka eleştiriler de var. Bazıları, 100 $ ‘lık mikro kredilerin bağımsızlık sağlamak için yeterli para olmadığını söylüyor – daha ziyade, alıcıları geçim seviyesindeki ticaretlerde çalışmaya devam ettiriyorlar ya da sadece yiyecek ve barınma gibi temel ihtiyaçları karşılıyorlar.
Bu eleştirmenler, daha iyi bir yaklaşımın, yeni fabrikalar inşa ederek ve yeni mallar üreterek istihdam yaratmak olduğunu savunuyor. Büyük endüstrilerin gelişmesinin istikrarlı istihdama ve daha yüksek ücretlere yol açtığı ve bunun da milyonlarca insanın en düşük yoksulluk seviyelerinden çıkmasına yardımcı olduğu Çin ve Hindistan örneklerinden bahsediyorlar.
Diğer eleştirmenler, faiz ödemelerinin varlığının düşük olmasına rağmen hala bir yük olduğunu söylediler. Sağlıklı geri ödeme oranlarına rağmen, girişimlerinin başarısızlığı, kişisel felaket veya diğer nedenlerden dolayı kredilerini geri ödeyemeyen veya ödemeyen borçlular var. Dolayısıyla, bu ek borç, mikrokredi alıcılarını başladıklarından daha da yoksullaştırabilir.
Sıkça Sorulan Sorular
Mikrofinans Kredisinin Genel Şartları Nelerdir?
Geleneksel kreditörler gibi, mikrofinansçılar da kredilerden faiz almak zorundadırlar ve düzenli aralıklarla ödenmesi gereken ödemelerle özel geri ödeme planları oluştururlar. Bazı kredi verenler, kredi alanların gelirlerinin bir kısmını, müşteri temerrüde düşerse sigorta olarak kullanılabilecek bir tasarruf hesabına ayırmalarını ister. Borçlu krediyi başarılı bir şekilde geri öderse, o zaman fazladan tasarruf etmiş olur. Pek çok başvuru sahibi teminat veremediğinden, mikro ödemeciler genellikle borçluları bir tampon olarak bir araya getirir. Krediler aldıktan sonra, alıcılar borçlarını birlikte geri öderler.
Mikrofinansın Faydaları Nelerdir?
Dünya Bankası, 500 milyondan fazla insanın mikrofinansla ilgili operasyonlardan doğrudan veya dolaylı olarak yararlandığını tahmin ediyor. Daha büyük Dünya Bankası Grubu’nun bir parçası olan Uluslararası Finans Kurumu (IFC), 2014 yılı itibarıyla 130 milyondan fazla insanın mikrofinansla ilgili operasyonlardan doğrudan yararlandığını tahmin ediyor. Ek olarak, IFC 30 gelişmekte olan ülkede kredi raporlama bürolarının kurulmasına veya iyileştirilmesine yardımcı olmuştur. Ayrıca, 33 ülkede mali faaliyetleri yöneten ilgili yasaların eklenmesini savundu. Mikrofinansın faydaları, insanlara sermaye için bir kaynak sağlamanın doğrudan etkilerinin ötesine uzanır. Başarılı işletmeler yaratan girişimciler, bir topluluk içinde işler, ticaret ve genel ekonomik gelişme yaratırlar.
Mikrofinansa Yönelik Bazı Eleştiriler Nelerdir?
Mikrofinans faiz oranları genellikle geleneksel bankaların faiz oranlarından daha düşük olsa da, eleştirmenler bu işlemlerin yoksullardan para kazandığını iddia ediyor. Ayrıca, birçok büyük finans kurumu ve diğer büyük şirketler, para kazanma arzusundan dolayı, bu büyük bankacıların düşük gelirli borçlular için bir borç tuzağı yaratabilecek daha yüksek faiz oranları talep edeceği endişelerini dile getiren kar amaçlı mikrofinans departmanları kurdular. Ek olarak, bazıları, bağımsız mikro kredilerin gerçekçi bir bağımsızlığa giden yolu sağlamak için yeterli para olmadığını iddia etmişlerdir. Son olarak, eleştirmenler, faiz ödemelerinin varlığının düşük olmasına rağmen hala bir yük olduğunu söylediler.