Kredi Puanlama
Kredi Puanlaması Nedir?
Kredi puanlama, bir kişinin veya sahibi tarafından işletilen küçük bir işletmenin kredi itibarını belirlemek için kredi verenler ve finans kurumları tarafından gerçekleştirilen istatistiksel bir analizdir. Kredi puanlaması, kredi verenler tarafından kredinin uzatılıp uzatılmayacağına karar verilmesine yardımcı olmak için kullanılır. Bir kredi puanı, ipotekler, otomobil kredileri, kredi kartları ve özel krediler dahil birçok finansal işlemi etkileyebilir.
Temel Çıkarımlar
- Kredi puanları, bir kişinin ipotek, otomobil kredisi ve hatta üniversite için özel krediler için borç alma yeteneğini belirler.
- VantageScore ve FICO’nun her ikisi de popüler kredi puanlama modelleridir.
- Borç verenler, borçlulara sunulan faiz oranı da dahil olmak üzere bir kredinin koşullarının geri ödeme olasılığına dayalı olduğu risk bazlı fiyatlandırmada kredi puanlamasını kullanır.
- Kredi derecelendirmeleri şirketler ve hükümetler için geçerliyken, kredi puanlaması bireyler ve sahibi tarafından işletilen küçük işletmeler için geçerlidir.
Kredi Puanlama Nasıl Çalışır?
Kredi puanlama modelleri, krediyi nasıl puanladıklarına göre biraz farklılık gösterebilir. Fair Isaac Corporation’ın FICO puanı olarak bilinenkredi puanlama sistemi, finans sektöründe en çok kullanılan kredi puanlama sistemidir ve en çok kredi verenlerin% 90’ından fazlası tarafından kullanılmaktadır. Bununla birlikte, diğer bir popüler kredi puanlama modeli,ilk üç kredi raporlama ajansı tarafından oluşturulan VantageScore’dur: TransUnion, Experian ve Equifax.
Bir kişinin kredi puanı 300 ile 850 arasında bir sayıdır ve 850 olası en yüksek puandır. FICO SBSS gibi küçük işletmeler için kredi puanları sıfır ile 300 arasında değişmektedir.4
Bir bireyin kredi puanı beş kategoriden etkilenir:
- Ödeme geçmişi (% 35)
- Borçlu olunan miktarlar (% 30)
- Kredi geçmişinin uzunluğu (% 15)
- Yeni kredi (% 10)
- Kredi karması (% 10)
Küçük bir işletmenin kredi puanı, kredi raporundaki bilgilere dayanır:
- Şirket bilgileri (çalışan sayısı, satışlar, mülkiyet ve yan kuruluşlar dahil)
- Geçmiş iş verileri
- İşletme kaydı ayrıntıları
- Hükümet faaliyet özeti
- İşletme operasyonel verileri
- Sektör sınıflandırması ve verileri
- Halka açık dosyalar (hacizler, kararlar ve UCC davaları)
- Ödeme geçmişi ve tahsilatlar
- Raporlanan hesap sayısı ve ayrıntılar
Borç verenler, borçlulara sunulan faiz oranı da dahil olmak üzere bir kredinin koşullarının geri ödeme olasılığına dayalı olduğu risk bazlı fiyatlandırmada kredi puanlamasını kullanır. Genel olarak, kredi puanı ne kadar yüksekse, finans kurumu tarafından sunulan oran o kadar iyidir.
Kredi puanınız ne kadar yüksekse, faiz oranınız o kadar iyi olacaktır.
Kredi Puanlaması ve Kredi Derecelendirmesi Karşılaştırması
Benzer bir kavram olankredi notu, kredi puanlaması ile karıştırılmamalıdır. Kredi derecelendirmeleri şirketler, devletler, alt devletler ve bu kuruluşların menkul kıymetlerinin yanı sıra varlığa dayalı menkul kıymetler için geçerlidir ve harfli bir ölçekte derecelendirilir. Kredi puanlama modelleri, bir bireyin krediyle olan ilişkisinin bir resmini oluşturur ve puanlar, üç ana kredi bürosu arasında değişiklik gösterir (genellikle büyük ölçüde değişmese de). Bir kredi notu, hem geri ödeme faiz oranını hem de borçlunun bir kredi kredisi veya borç ihracı için onaylanıp onaylanmayacağını belirler.9
Kredi Puanlamasının Sınırlamaları
Kredi puanlaması bir borçlunun kredi riskini derecelendirmesine rağmen, bir borçlunun temerrüt olasılığının bir tahminini sağlamaz, sadece borçlunun riskliliğini en yüksekten en düşüğe doğru değerlendirir. Bu nedenle, kredi puanlaması, Borçlu A’nın Borçlu B’den iki kat daha riskli olup olmadığını belirleyememesinden muzdariptir.
Kredi puanlamasının bir başka ilginç sınırı, mevcut ekonomik koşulları açıkça hesaba katamamasıdır. Örneğin, Borçlu A’nın kredi puanı 800 ise ve ekonomi bir resesyona girerse, Borçlu A’nın kredi puanı, Borçlu A’nın davranışı veya mali durumu değişmedikçe düzelmeyecektir.
Bununla birlikte, FICO Nisan 2020’de FICO Dayanıklılık Endeksi’ni kurarak bu dezavantajı gidermeye çalışmıştır. Experian’a göre, “tüketicileri ekonomik gerilemeye karşı dirençleri veya duyarlılıkları açısından değerlendirmek için tasarlanmıştır ve hangi tüketicilerin daha olası olduğu konusunda içgörü sağlar. ekonomik stres dönemlerinde temerrüde düşmek. Kredi verenler tarafından kredi yaşam döngüsü boyunca kredi kararlarında ve hesap stratejilerinde başka bir girdi olarak kullanılabilir ve FICO Skoru ile birlikte bir kredi dosyasıyla birlikte teslim edilebilir. ”
Temerrüt olasılığını değerlendirmek için, yapısal modeller ve indirgenmiş biçimli modeller dahil olmak üzere daha gelişmiş kredi riski modelleme yöntemleri kullanılır. Makine öğrenimi ve diğer analitik dostu bilgisayar dilleri gibi teknolojideki gelişmeler, kredi riski modellemesinin doğruluğunu bilimsel olarak iyileştirmeye devam ediyor.