İflas Suistimalini Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası (BAPCPA)

Published · Updated

İflas Suistimalini Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası (BAPCPA) nedir?

2005 tarihli İflas Suistimalini Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası (BAPCPA), 17 Ekim 2005 tarihinde veya sonrasında açılan davalar için Amerika Birleşik Devletleri İflas Kodunu revize eden bir mevzuat parçasıdır. Nisan 2005’te, BAPCPA Kongre tarafından kabul edildi ve Başkan George W. Bush, iflas sistemini reformdan geçirme hamlesi olarak.

Temel Çıkarımlar

  • 2005 yılında kabul edilen İflas Suistimalini Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası (BAPCPA), ABD’deki kişisel iflas sürecini yeniden düzenleyen bir yasadır.
  • BAPCPA kapsamında, Bölüm 7 kişisel iflas başvurusu yapmak, daha katı yönergeler ve uygunluk gereksinimleri tanımlandıkça daha zor hale geldi.
  • Amaç, iflas sürecinin kötüye kullanılmasını önlemek ve daha bağışlayıcı 7. Bölüm yerine 13. Bölüm dosyalamalarını teşvik etmekti.
  • Geleneksel ve Roth IRA’lar da dahil olmak üzere bazı emeklilik varlıklarına BAPCPA kapsamında ilk kez federal iflas koruması verildi.

İflas Suistimalini Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasasını Anlamak

Altında Bölüm 7 iflas, en teminatsız tüketici ve iş borçları affedildi ya taburcu edilir. Bu iflas planı,alacaklıların geri ödenmesi içinbelirli varlıkların belirlenmiş bir mütevelli tarafından tasfiye ve satışına da izin verir. Alternatif olarak, Bölüm 13 uyarınca açılan iflas, borçluların bir borcun tasfiyesi düşünülmedenönce borcun bir kısmını geri ödemesini gerektirir. Bölüm 13 iflas, borçluların borçlarını yeniden yapılandırmasını ve borçlunun alacaklıları kısmen veya tamamen ödemek için gelecekteki gelirini kullanacağı üç ila beş yıllık bir geri ödeme planı oluşturmasınıgerektirmektedir. İflas Suistimalini Önleme ve Tüketiciyi Koruma Yasası (BAPCPA), borçluların Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunmalarını zorlaştırmak ve bunun yerine onları Bölüm 13’e başvurmaya zorlamak için getirildi.

Yasa, iflas başvurusunda bulunan kişilerin, birçok borcu tamamen kapatan 7. Bölüm iflas başvurusunda bulunup bulunamayacaklarını veya en azından kısmi borç geri ödemesini gerektiren 13. Fasıl iflasını seçmeleri gerekip gerekmediğini belirleyenbir iflas araçları testi oluşturdu. Ayrıca, Kanun, bir kişinin en son Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunduğu zamandan, yeniden başvurabilecekleri zamana kadar olan bekleme süresini sekiz yıla çıkarmıştır.

BAPCPA ve Bölüm 7

Esasen, BAPCPA’nın amacı, dosyacının borçlarını geri ödeme kabiliyetini daha yakından inceleyerek, yüksek gelirli bireylerin Bölüm 7 iflasına hak kazanmalarını daha zor hale getirmekti. Gelir testi, borçlunun aylık gelirini ikamet ettiği eyaletteki medyan gelirle (hane halkının büyüklüğüne bağlıdır) karşılaştırır ve IRS tarafından belirlenen oranlarda varsayılan aylık giderler için bir ödenek ve gerçek aylık giderler.

Kişi medyan geliri aşarsa ve geçim giderlerinin muhasebeleştirilmesinden sonra biraz parası kalırsa, genellikle Bölüm 7 iflasına hak kazanmazlar. Gerçekte, ortalamalar testinden üç sonuç mümkündür:

  1. Bir borçlu, aylık harcanabilir geliri 136 dolardan azsa gelir testini geçecektir. Böylelikle Bölüm 7 iflas başvurusunda bulunabilecekler.
  2. Bir borçlu, her ay harcanabilir geliri 227 dolardan fazlaysa testi geçemez. Bu durumda, Bölüm 13’e göre ilerlemeleri gerekir.
  3. Bir borçlunun harcanabilir geliri ayda 136 ila 227 dolar arasındaysa, gelir 60 ile çarpılmalıdır (BAPCPA’nın borcun yaklaşık beş yıl veya 60 ay içinde ödeneceği varsayımı). Ortaya çıkan değer, öncelikli olmayan teminatsız borcun en az% 25’ini kapsayabilirse, borçlu testi geçemez. Aksi takdirde Bölüm 7 uyarınca iflas başvurusunda bulunabilirler.

İflas başvurusunda bulunmayı planlayan tüketiciler ve işletmeler, başvurudan en fazla 180 gün önce akredite bir kar amacı gütmeyen kredi danışmanlık programını tamamlamalıdır.

Bir gelir testini tamamlamak için, bir borçlunun, mahkeme davayı görmeden önce, Bölüm 7 için 122A-1 Formunu veya Bölüm 13 için 122C Formunu İflas Mahkemesine sunması gerekir.

BAPCPA, iflas başvurusunda bulunmak isteyen tüketiciler ve işletmeler için zorunlu kredi danışmanlığı da getirmiştir.

İflas sisteminin potansiyel suistimalini önlemek için BAPCPA, belirli borçları aklanmadan muaf tutar. Bu borçlardan bazıları:

İflas reformunda BAPCPA’nın etkinliğini araştıran çoğu çalışma, tüketici iflas borçlularının profilinin değişmediği sonucuna varmıştır. Bu, gelir testinin daha fazla yüksek gelirli borçluya alacaklılara daha fazla ödeme sağlamasına yol açmadığını göstermektedir. Bunun yerine, ihtiyacı olanlar sadece iflas yardımı istemeyi erteliyor olabilir.

BAPCPA ve IRA Korumaları

BAPCPA’nın yürürlüğe girmesi başka bir değişikliğe yol açtı: bireysel emeklilik hesapları için federal koruma veya IRA’lar. Federal iflas yasaları, 401 (k) planlarını, emekli maaşlarını ve benzer işveren tarafından desteklenen nitelikli emeklilik planlarını uzun süre korumuş olsa da , BAPCPA geçilmeden önce IRA korumaları eyalet düzeyinde tanımlandı ya da hiç tanımlanmadı. Yasanın kabulünden sonra, her eyaletteki insanlara IRA varlıkları için iflas koruması sağlandı.

BAPCPA kapsamındaki koruma, IRA’nın türüne bağlı olarak değişir. Geleneksel IRA’lar ve Roth IRA’lar şu anda 1,362,800 $ değerinde korunmaktadır ve her üç yılda bir enflasyon ayarlamaları yapılır (bir sonraki düzenleme 2022’de). BASİT IRA’lar ve çoğu rollover IRA, dolar değerine bakılmaksızın bir iflas durumunda alacaklılardan tamamen korunur.