Tasarruf Bankası
Tasarruf Bankası Nedir?
Tasarruf bankası – aynı zamanda tasarruf olarak da adlandırılır – tüketiciler için tasarruf hesapları sunma ve ev ipotekleri oluşturma konusunda uzmanlaşmış bir tür finans kuruluşudur. Tasarruf bankalarına bazen Tasarruf ve Kredi Dernekleri (S & Ls) de denir. Tasarruf bankaları, Wells Fargo veya Bank of America gibi daha büyük ticari bankalardan farklıdır, çünkü genellikle tasarruf hesaplarından daha yüksek getiri sunarlar ve işletmelere sınırlı kredi hizmetleri sağlarlar.
Bir Thrifts’ çekirdek teklifleri geleneksel tasarruf hesapları ve ev kredisi iken köken, bu kurumlar da tüketiciler için kontrol hesapları, kişisel ve otomobil kredisi ve kredi kartları sunuyoruz. Ancak, tek aileli konutlar için ev finansmanına öncelik verirler. Tasarruflar, ya hissedarlarına ait olan ya da karşılıklı olarak sahip olunan, yani borçlu ve mevduat sahiplerinin sahip olduğu kurumsal varlıklar olarak yapılandırılır.
Temel Çıkarımlar
- Tasarruf ve Kredi Derneği (S&L) olarak da adlandırılan tasarruf bankası, tüketiciler için tasarruf hesapları sunma ve ev ipotekleri oluşturma konusunda uzmanlaşmış bir tür finans kuruluşudur.
- Bir tasarrufun temel teklifleri geleneksel tasarruf hesapları ve ev kredisi oluşturma iken, bu kurumlar ayrıca tüketiciler için çek hesapları, kişisel ve araba kredileri ve kredi kartları sunmaktadır.
- Tasarruf ve Kredi Krizinden sonraki yıllarda –1986–1995 yılları arasında meydana gelen– tasarruflu bankalarda, geleneksel bankalarla aralarındaki bazı ayrımları bulanıklaştıran pek çok yapısal değişiklik yapılmıştır.
Tasarruf Bankalarını Anlamak
Tasarruf kurumu, 18. yüzyılın başlarında Birleşik Krallık’ta müşteriye ait yapı topluluğunun kurulmasıyla başladı. ABD’de, Birleşik Krallık’ın müşteriye ait bina topluluğunun ilk halefi, Tasarruf ve Kredi Birlikleri (S&Ls) olarak adlandırıldı. ABD’de S & L’lerin kurulmasının ana itici güçlerinden biri, ABD’deki mortgage piyasasında iyileştirmeler yapmaktı.
20. yüzyılın başında, tipik ABD ipoteği, vade sonunda büyük bir balon ödemesiyle yeniden finanse edilmesi veya ödenmesi gereken beş ila 10 yıllık, yalnızca faizli bir krediydi. Ev sahipleri, özellikle Büyük Buhran sırasında işsizlik seviyeleri yükseldikçe işsizlik seviyeleri yükseldikçe, genellikle bu ödemelerde temerrüde düşmüşlerdir.
1932’de Başkan Herbert Hoover, üye bankalara ipotek kredilerinin uzatılmasında kullanılmak üzere düşük maliyetli bir kaynak sağlayarak ev sahipliğini teşvik etmeyi amaçlayan bir Yasa olan Federal Ev Kredisi Bankası Yasasını kabul etti. Bu Yasa, 20. yüzyılın ilk yarısında ev sahipliğini daha fazla Amerikalı için daha ulaşılabilir bir hedef haline getirmeyi amaçlayan bir dizi yasa tasarısının ilkiydi. Ayrıca, bu Kanunun bir sonucu olarak Federal Ev Kredisi Bankası Kurulu oluşturulmuştur. Bu Kurul, ipotekler için ikincil bir piyasanın geliştirilmesini kolaylaştırmakla görevlendirilmiştir; bu ipotekleri ihraç etmek için S & L’leri yarattı.
Tasarruf Bankalarının Etkisi
Tasarruf bankalarının en önemli etkilerinden biri – 1944’te Gaziler İdaresi tarafından oluşturulan bir ipotek sigortası programı ile birlikte – İkinci Dünya Savaşı sonrasında ev satın alımlarının kolaylaştırılmasıydı. Bu federal programlar sayesinde birçok genç savaş gazisi ve aileleri banliyölerde ev satın alabildi. 1960’larda ve 1970’lerde, ipoteklerin çoğu tasarruflar ve S&L’ler yoluyla verildi. Bu kurumların ve diğer federal programların bir sonucu olarak, ABD’deki ev sahipliği oranları 1940 ile 1980 arasında önemli ölçüde arttı.
Yasaya göre, ticari işletmelere verilen krediler, bir tasarruf bankasının işinin yüzde 20’sinden fazlasını oluşturamaz.
1986 ile 1995 yılları arasında meydana gelen Tasarruf ve Kredi Krizi sırasında, birçok tasarruf kurumu ve S&L başarısız oldu. Analistler, sektördeki büyük düşüş için bir dizi açıklama ortaya koyarken, genel olarak, başarısızlık zayıf kredi uygulamalarına atfedildi.
Krizden bu yana geçen yıllarda, tasarruf bankalarında, geleneksel bankalarla aralarındaki bazı ayrımları bulanıklaştıran birçok yapısal değişiklik yapıldı. Finansal Kurumlar Reformu, İyileştirme ve Uygulama Yasası (FIRREA), S&L ve tasarruf sektörü üzerinde önemli bir etkiye sahipti.
2010 yılında, Dodd-Frank Yasası, büyük bankalara uygulanandan daha az katı düzenlemeler gibi tasarrufların bazı temel avantajlarını ortadan kaldırdı. Ancak tasarrufların tüketicilere hizmet etme taahhüdü devam ediyor. S & L’lerin en önemli amacı hala konut mülkleri üzerinde ipotek kredisi vermektir.