Federal Ev Kredisi Banka Yasası
Federal Ev Kredisi Bankası Yasası nedir?
Federal Ev Kredisi Bankası Yasası, 1932’de Hoover yönetimi sırasında kabul edildi. Üye bankaların mortgage kredilerini uzatmada kullanmaları için düşük maliyetli bir kaynak sağlayarak ev sahipliğini teşvik etmek için tasarlandı. Federal Ev Kredisi Banka Yasası, ev sahipliğini daha fazla Amerikalı için ulaşılabilir bir hedef haline getirmeyi amaçlayan bir dizi faturanın ilkiydi.
Federal Ev Kredisi Bankası Yasasının Kökenleri
Federal Ev Kredisi Banka Yasası, 22 Temmuz 1932’de Başkan Herbert Hoover tarafından imzalandı. Başkan Hoover, yasayı imzalarken, “ev ipotekleri için bir dizi indirim bankası kurmayı ve ev sahipleri için benzer bir işlevi yerine getirmeyi amaçladığını söyledi. Federal Rezerv Bankaları tarafından indirim imkanları aracılığıyla ticari alanda gerçekleştirilenler. ”
Amerika Birleşik Devletleri, kanunun yürürlüğe girdiği sırada Büyük Buhran içindeydi ve Amerikalılar paniğe kapıldıklarında, bankalardan kaçtığı ve tüm mevduatlarını geri çektiği için bankaların tüketicilere ipotek için borç verecek paraları yoktu. Aynı zamanda, işini kaybeden ipotek sahipleri ev kredilerini temerrüde düşürüyorlardı. Bu temerrüt, bankaların ödünç verebileceği parayı daha da azalttı. Federal Ev Kredisi Bankası Yasası’nın mimarları, bunu bankacılık sistemine para enjekte etmeyi ve tüketicilere ipotek kredileri sunmayı ve böylece konut piyasasını canlandırmayı amaçladı. Federal Ev Kredisi Banka Yasasını izleyen sonraki yıl, Başkan Franklin Roosevelt, 1933 Bankacılık Yasası (Glass-Steagall Yasası olarak da bilinir) yetkisi altında kurulan Federal Mevduat Sigorta Şirketini kurdu ve bir çabayla bireysel banka mevduatlarını zarara karşı sigortaladı bankacılık sistemine olan inancı yeniden sağlamak.
Federal Ev Kredisi Bankası Yasası Tarafından Oluşturulan Kurumlar
Bu yasa hem Federal Ev Kredisi Bankası Kurulu hem de Federal Ev Kredisi Bankalarını yarattı. Federal Ev Kredisi Banka Kurulu, Federal Tasarruf ve Kredi Bankalarını ve kuruluşlarını kiraladı ve yönetti. Federal Ev Kredisi Bankası sistemi, 125 milyon $ ‘lık toplam fonlu 12 bağımsız, bölgesel toptancı bankayla başladı. FHLB’ler, bu fonları tasarruf bankaları, kooperatif bankaları, sigorta şirketleri, inşaat ve kredi dernekleri ve toplum kalkınma kuruluşları gibi bireysel bankacılık kurumlarının kullanımına sunacaktı.
Federal Ev Kredisi Bankası Yasasında Sonraki Değişiklikler
1989’da, 1980’lerin tasarruf ve kredi (S&L) krizine cevaben 1989 tarihli Finansal Kurumlar Reformu, İyileştirme ve Uygulama Yasası (FIRREA) kabul edildi. S&L krizi sırasında, Birleşik Devletler’deki tasarruf ve kredi kurumlarının üçte biri iflas etti. FIRREA, Federal Ev Kredisi Banka Kurulunu ve Federal Tasarruf ve Kredi Sigorta Şirketini (FSLIC) ortadan kaldırdı ve kredi verenler arasında daha fazla istikrar ve sorumluluk sağlamak için Tasarruf Denetimi Ofisi (OTS) ve Resolution Trust Corporation’ı (RTC) kurdu.
2008 tarihli Konut ve Ekonomik Reform Yasası, Federal Konut Finansmanı Kurumu’nu kurdu ve onu FHLB sistemini düzenlemekle suçladı. FHLB’lerin birincil borç alanlarının tasarruflar olduğu 2000 yılından bu yana, ticari bankalar ve sigorta şirketleri baskın hale geldi.
Federal Ev Kredisi Banka Yasası, bankalara ipotek için kullanılmak üzere düşük maliyetli fonlar sağlayarak ev sahipliğini teşvik etmenin bir yolu olarak başladı ve bu güne kadar devam eden bir faaliyet.
Federal Ev Kredisi Bankası Yasasının Artıları ve Eksileri
Federal Ev Kredisi Banka Yasası ve diğer kredi sübvansiyon programlarının savunucuları, ev sahibi olmanın, yasa sırasında ülkenin ekonomik iyileşmesi için gerekli olduğunu savunuyorlar. Ayrıca sübvansiyonların daha güçlü yerel topluluklar ve daha yüksek genel yaşam kalitesi ile sonuçlanmaya devam ettiğini iddia ediyorlar.
Bununla birlikte, eleştirmenler, ipotek kredileri için bu uzun süreli federal sübvansiyon geleneğinin konut piyasasını çarpıttığını iddia ediyor. Bu bozulmanın aşırı derecede gevşek borç verme standartları ve doğal olmayan şekilde yüksek konut fiyatları ile sonuçlanacağından korktular. Şüpheliler, kanun yoluyla finansmanın, kaza ve patlama arasında geniş dalgalanmalara sahip bir konut emlak döngüsüne yol açtığını söylüyor.
Federal Konut Kredisi Bankalarının yakın zamandaki büyümesi ve FHLB finansmanına artan bağımlılığın yanı sıra finansal sistemin birbirine bağlı olması, FHLB’ler arasındaki herhangi bir sıkıntının diğer şirketlere ve piyasalara aktarılabileceği anlamına gelebileceğine dair endişeler var.