Subprime
Subprime Nedir?
Subprime, kredi geçmişi karartılmış veya sınırlı olan ve ortalamanın üzerinde faiz oranlarına tabi olan borçluların ortalamanın altında bir kredi sınıflandırmasıdır. Borç verenler, bir borçlunun hangi kredilere hak kazanabileceğini belirlemek için bir kredi puanlama sistemi kullanacaktır. Subprime krediler daha fazla kredi riski taşır ve bu nedenle de daha yüksek faiz oranları taşıyacaktır.
Temel Çıkarımlar
- Subprime, genellikle düşük faiz oranının çok üzerinde oranlarda sunulan ve kredi notu zayıf olan borçluları veya kredileri ifade eder.
- Borçluların düşük kredi notu göz önüne alındığında, yüksek faizli kredilendirme daha yüksek risklidir ve geçmişte mali krizlere katkıda bulunmuştur.
- Subprime, yurtiçi konut piyasasının yaklaşık dörtte birini oluşturur, ancak subprime ürünler aynı zamanda ipotekli olmayan kredileri ve kredileri de içerebilir.
Subprime’ı Anlamak
Bazen, bazı borçlular iyi bir kredi geçmişine sahip olmalarına rağmen subprime olarak sınıflandırılabilir. Bunun nedeni, borçluların kredi başvurusu sürecinde gelir veya varlık doğrulaması sağlamamayı seçmiş olmalarıdır.
Bu sınıflandırmadaki kredilere belirtilen gelir ve belirtilen varlık (SISA) kredileri veya hatta gelirsiz , varlıksız (NINA) krediler denir. Yaklaşık ipotek% 25’i originations subprime olarak sınıflandırılır. Subprime terimi, adını, mükemmel bir kredi geçmişine sahip kişilerin ve işletmelerin borç almasına izin verilen faiz oranı olan birinci faiz oranından alır.
Mortgage kredilerinde, yüksek faizli borçlular, diğer teminatsız yüksek faizli kredi ürünlerine kıyasla nispeten daha az risk sunabilir çünkü ipoteğin kendisi teminat olarak ev tarafından güvence altına alınmıştır. Yine de, subprime borçlular ipotek almakta daha zor zamanlar yaşayabilir ve eğer yaparlarsa ortalama borçludan daha yüksek bir faiz oranı ödemeyi bekleyebilirler.
Subprime Mortgages ve Küresel Mali Kriz
Küresel mali krizden önceki yıllarda yapılan yüksek faizli ipoteklerin çoğu, borçluların ipoteklerinin ilk birkaç yılını son derece düşük bir ödemeyle başlatmalarına izin veren ayarlanabilir bir faiz oranıyla yapıldı.İlk üç veya beş yıldan sonra, faiz oranı yükseldi ve aylık ipotek ödemelerini borçlular için aşırı pahalı hale getirdi. Birçok borçlu, bu düzenleme yapıldıktan sonra onlara ödeme yapamaz hale geldi.
Küresel mali krizden önce, ipotekler gibi yüksek faizli krediler, büyük kredi havuzları halinde paketlenmiş ve yatırımcılara satılmıştı. Sayılarda güvenlik olduğu varsayıldı ve bu kadar çok binlerce kredinin bir araya toplanması nedeniyle, bazıları temerrüde düşse bile, borçluların çoğunun yapacağı yanlış varsayım nedeniyle ipotek havuzlarının sağlam yatırımlar olarak kalacağı düşünülüyordu. hala ipotek ödemelerini ödüyorlar.
Faiz oranları yukarı ayarlandıktan sonra ödemeleri artık karşılayamayan insanlara verilen binlerce kredi temerrüde düşmüş, havuzlanmış ipotek yatırımları çökmüş ve tüm bunlar küresel mali krizi alevlendirmeye yardımcı olmuştur.
Diğer Subprime Ürünleri
Günümüzün gelişmekte olan fintech pazarında, çeşitli çevrimiçi kredi verenler de dahil olmak üzere bir dizi yeni şirket, şimdi subprime ve ince dosya borçlularına odaklanıyor . Kredi kuruluşları da bu tür borçlular için yeni kredi puanlama metodolojileri geliştirmiştir. Bu, subprime borçlular için mevcut tekliflerin artmasına yardımcı oldu.
Düşük faizli borçlular için bir alternatif sağlayan yaygın olarak bulunabilen bir ürün, teminatlı kredi kartıdır. Borçlu, özel bir banka hesabına para yatırır ve daha sonra, teminatlı kartı kullanarak bu miktarın belirli bir yüzdesine kadar harcama yapmasına izin verilir. Bir süre sonra, borçlu daha yüksek bir kredi limitine sahip bir kredi kartına yükseltme yapabilir.
Bazı şirketler, yüksek faizli borçlulara göre tasarlanmış geleneksel, teminatsız kredi kartları da sunmaktadır. Bunlara Credit One Bank, First Premier Bank ve First Savings Bank dahildir. Bu kredi kartlarının faiz oranları% 30’un üzerine çıkabilir ve genellikle yıllık 100 dolar civarında ücretler ve aylık 5 ila 10 dolar arasında değişen aylık ücretler taşırlar. Bu kartlar genellikle diğer kartlardan daha düşük bir kredi limitine sahiptir, bu da kredi verenlerin bazı subprime risklerini azaltmasının başka bir yoludur.
Kredi kartlarına ek olarak, subprime kreditörlerinin çoğu,% 36 aralığında faiz oranları ile otomobil kredileri gibi döner olmayan krediler de sunmaktadır.
Payday kreditörleri başka, daha tartışmalı, subprime kredi alternatifidir. Bu borç verenler , bazı eyaletlerde% 400’ü aşabilen yıllık yüzde oranlarında (APR) kısa vadeli krediler sağlar .