İtfa Hakkı
Geri Alım Hakkı Nedir?
İtfa hakkı, ipoteklerinde temerrüde düşen kişilere, haciz süreci başlamadan önce veya bazı eyaletlerde haciz satışından sonra bile (haciz için) vadesi gelen tutarı (artı faiz ve cezalar) ödeyerek mülklerini geri alma imkânı sağlar. fiyat, artı faiz ve cezalar).1
Temel Çıkarımlar
- İtfa hakkı, vadesi geçmiş bir ipotek borçlusunun, yükümlülüklerini zamanında geri ödeyebildikleri takdirde evlerini veya haciz konusu diğer mülklerini geri almalarına izin veren yasal bir süreçtir.
- Bazı eyaletlerde, bu hak, hala geri ödeme süresi içinde olduğu ve tüm koşullar karşılandığı sürece, borç veren mülkü yeniden satmış olsa bile kullanılabilir.
- Başarılı bir geri ödeme aynı zamanda borçlunun haciz sürecinin bir sonucu olarak borç verene veya diğer taraflara katlanılan maliyetleri geri ödemesini de gerektirecektir.
Geri Alım Hakkını Anlamak
Bir kişi bir ev satın almak için ipotek aldığında, evin kendisi kredinin teminatı olarak hizmet eder . Bu, ev sahibinin ödemelerini temerrüde düşürmesi durumunda evin sahipliğini kaybedeceği anlamına gelir. Birçok ipotek notu, bir borç verenin haciz adı verilen yasal bir süreç yoluyla bir mülke sahip olma kabiliyetini tanımlayan ve borç verenin haciz etme hakkına sahip olduğu koşulları ana hatlarıyla belirten haciz hakkını içerir. (Eyalet ve ulusal kanunlar da haciz hakkını düzenler.)
Ev sahipleri ipotek ödemelerinde temerrüde düştüklerinde, borç verenler haciz hakkını talep edebilir. Borç verenler, hacizin yasal olması için belirli prosedürlere uymalıdır. Birincisi, borçluya bir temerrüt bildirimi sunarak , borçlarının eksik ödemelerden dolayı temerrüde düştüğü konusunda onları uyarmaları gerekir. Ev sahibinin, kaçırılan ödemeleri telafi etmek ve hacizden kaçınmak için genellikle belirli bir süresi vardır. Ödenmemiş bakiyeye ek olarak muhtemelen gecikmiş ödeme ücretlerini de ödemeleri gerekecektir. Borç verenin mülkü fiilen haciz etme hakkına sahip olmadığına inanıyorlarsa, bu zamanı hacizle mücadele etmek için de kullanabilirler.
Bir ev nihayetinde haczedilirse, borç veren genellikle borçtan kaybedilen parayı telafi etmek için mülkü satacaktır. İtfa hakkı, ipotek verenlere mülklerini geri alma ve haciz satışının gerçekleşmesini durdurma veya hatta bazı durumlarda, bir satış gerçekleştikten sonra mülklerini geri alma fırsatı verir.
Bir itfa hakkını kullanma yeteneği ve itfa süresinin ne kadar olduğu eyaletten eyalete değişir.
Geri Alım Hakkı Nasıl Kullanılabilir?
İtfa hakkı, bir haciz müzayedesinin sonuçlanmasından önce veya bazen sonra olabilen, itfa dönemi adı verilen bir zaman dilimi içinde kullanılabilir. Her eyalet, borçluların haciz işlemlerinin kapanmasından önce itfa haklarını kullanmalarına izin verir. Birçok eyalet, kanuni itfa hakkı olarak adlandırılan bir haciz satışından sonra itfa hakkının kullanılmasına da izin verir. Bu durumda, geri ödeme kuralları satıştan önce var olan tüm ödenmemiş borcun ödenmesinden farklı olabilir ve sadece haciz bedelinin yanı sıra diğer ücretler ve cezaların ödenmesini gerektirebilir.
Bir haciz satışından önce itfa hakkını kullanma fırsatına rağmen, borçlular, ancak bir hacizden sonra bir itfa hakkını kullanırlarsa kullanma eğilimindedirler. Bunun nedeni, ödenmemiş borcun tamamını ve diğer ücretleri ödeme maliyetlerini karşılayacak yeterli kaynağa sahip olan borçluların ilk etapta temerrüde düşme ihtimalinin düşük olmasıdır.
Geri Alım Hakkı Borçlulara Nasıl Yardımcı Olur?
Teorik olarak, itfa hakkı ipotek borçlularının evlerinde kalmalarına yardımcı olabilir. Gerçekte ise, itfa hakkı düzenli olarak uygulanmamaktadır, çünkü temerrüde düşen çoğu borçlunun bu hakkı kullanmak için gereken büyük miktarda nakit parayı karşılama yeteneği yoktur.
Ancak, borçlunun haciz satışından sonra bir itfa hakkını kullandığında belirli durumlarda kar çevirmesi mümkündür. Bir mülk, haciz müzayedesinde piyasa değerinin altında satış yapabilir. Borçlunun devleti böyle bir satıştan sonra itfa hakkının kullanılmasına izin verirse, borçlu potansiyel olarak mülkiyeti geri alabilir. Borçlu, haciz satış fiyatını ve ipoteğe borçlu olunan borçtan daha düşük olabilecek ek ücretleri geri ödeyecektir. Daha sonra evi piyasa değerinde veya üzerinde yeniden satabilir ve farkı kâr olarak tutabilirler. Bu her eyalette işe yaramaz; bazı durumlarda kanuni bir itfa hakkı, haciz satış fiyatından ziyade borcun tam olarak geri ödenmesini gerektirebilir.