Kredi Komitesi
Kredi Komitesi Nedir?
Kredi komitesi, bir bankanın veya başka bir kredi kurumunun borç verme veya yönetim komitesidir. Genellikle yönetim yetkisine sahip üst düzey memurlardan oluşur. Kredi komitesi analizleri ve sonradan onaylar veya herhangi reddeder kredi ilk kredi memuru büyük boyutlarda veya daha yüksek risk tipik olanlar, onaylama yetkisine sahip olmadığını. Komite, kredinin kurumun standart kredi politikasına uygun olmasını sağlar. Aksi takdirde, komite krediyi bağlayıcı bir taahhütle finanse etmeyi ve ödemeyi kabul edebilir.
Temel Çıkarımlar
- Bir kredi komitesi, ilk kredi görevlisinin onaylama yetkisine sahip olmadığı kredileri onaylama yetkisine sahip bir kredi kurumunun üst yönetiminden oluşur.
- Bir kredi komitesinin incelediği kredi türleri genellikle büyük boyuttadır ve / veya risklidir.
- Kredi komitesinin görevi, gözden geçirilen kredinin düzenleyici standartları, firmanın kredi politikalarını ve firmanın kredi riski iştahına uymasını sağlamaktır.
- Kredi komiteleri, risk azaltıcılar, borçlunun kredi puanı, geçmiş ödeme geçmişi, ödenmemiş borçlar ve mevcut likidite gibi faktörleri değerlendirir.
- ABD’deki üç ana kredi raporlama kuruluşu, kredi komitelerinin kararlarına ulaşmalarına yardımcı olmak için borçlular hakkında önemli kredi bilgileri sağlar.
- Kredi komitesi, vadesi geçmiş krediler için yapılacak işlemleri de belirler.
Kredi Komitesini Anlamak
Bir kredi komitesi genellikle, vadeleri tamamlanmak üzere olan ve yenilenmek üzere olan bankanın vadesi dolmakta olan kredilerinin düzenli kredi incelemelerinden sorumludur. Örneğin, dokuzuncu yılında 10 yıllık bir kredi vadesi dolan bir kredi olacaktır ve eğer borçlu krediyi uzatmakla ilgileniyorsa yenilenmesi gerekmektedir. Zaman zaman bir banka orijinal kredi imkanını uzatabilir, ancak kredi komitesi bunun uygun prosedüre uygun olarak yapıldığından emin olmalıdır. Banka için, borçlunun kredi itibarının bozulmadığından emin olmak önemlidir.
Vadesi dolan kredileri incelemeye ek olarak, bir kredi komitesi büyük, karmaşık veya yüksek riskli olabilecek yeni kredileri incelemekten sorumludur. Bu tür krediler genellikle ilk kredi görevlisinin yetkisinin üzerindedir ve baş risk görevlisi (CRO) ve finans müdürü (CFO) gibi üst yönetimin onayını gerektirir.
Kredi Kalitesinin Belirlenmesi
Bir borçlunun kredi itibarını belirlemek için, bir kredi komitesi, borçlunun geçmiş geri ödeme geçmişi ve kredi puanı gibi faktörlerin yanı sıra kişinin bilançosundaki varlıkların ve borçların değeri, kredinin amacı, kredinin amacı gibi faktörleri içeren bir değerleme yapacaktır. bireyin veya firmanın faaliyet gösterdiği sektörün riskleri, tahmin modelleri ve borçlunun potansiyel risklerinin net bir resmini çizecek diğer bilgiler. Bir kredi komitesi krediyi analiz eder ve ardından onaylar veya reddeder. Ayrıca, krediyi, ancak borçlunun amaçladığından tamamen farklı şartlarla onaylayabilir, bu da herhangi bir riski azaltacaktır.
Amerika Birleşik Devletleri’ndeki üç kredi raporlama ajansı, kredi komitelerinin krediyi tek bir borçluya verme kararlarına dahil ettikleri, tüketicilerin kredi geçmişlerini raporlayan, güncelleyen ve depolayan Experian, Transunion ve Equifax’tır. Bu ajansların bir kredi puanı hesaplarken kullandığı beş ana faktör, ödeme geçmişi, toplam borç miktarı, kredi geçmişinin uzunluğu, kredi türleri ve yeni kredidir.
Krediden Tahsilat Yapmak
Bir kredi komitesi, vadesi geçmiş krediler için hangi tahsilat işleminin yapılması gerektiğini de belirler. Borç veren kurumun politikasına bağlı olarak, bir borçlu vade tarihini kaçırdığında, komite ya derhal bir gecikme ücreti talep edebilir ya da borçlunun bir ödemesiz dönem girmesine izin verebilir.
Hesabı iyi duruma getirmek için borçlu, gecikme ücretleri de dahil olmak üzere gerekli asgari aylık ödemeleri yapmalıdır. Kredi ödemelerinde 30 gün geride olan bireyler veya işletmeler, genellikle vadesi geçmiş hesabın kredi raporlarını etkilediğini göreceklerdir.
Son olarak, bir kredi komitesi de bankanın tüm düzenlemelere uygun olmasını sağlamakla görevlendirilecektir. Bu, yalnızca borç verme prosedürlerini değil, aynı zamanda iflas ve alacaklılık sorunlarını da içerebilir ve hatta potansiyel müşterilere sağlanan pazarlama materyallerinin incelenmesini de kapsayabilir.