Kredi Raporlama Kurumu
Kredi Raporlama Kuruluşu Nedir?
Bir kredi raporlama kuruluşu, bireyler ve işletmeler hakkında geçmiş kredi bilgilerini tutan bir işletmedir. Borç verenlerden ve diğer çeşitli kaynaklardan, verildiğinde bir kredi puanı içeren bir kredi raporunda derlenen raporlar alırlar. Kredi raporlama bürosu olarak da adlandırılabilirler.
Temel Çıkarımlar
- Bir kredi raporlama kuruluşu, bireyler ve işletmelerle ilgili geçmiş kredi bilgilerini saklar.
- ABD’deki en tanınmış kredi raporlama ajansları Experian, TransUnion ve Equifax’tır.
- Kredi raporlama bürosu, bir kredi raporlama kurumunun başka bir adıdır.
- Finans kurumları, potansiyel müşterilerin hedef pazarlama listelerini sağlamak ve kredi kartları veya kişisel kredilerle ilgili ön yeterlilik onayları için basit sorgulamalar sağlamak için genellikle Equifax ve diğerleri gibi kredi raporlama ajanslarıyla ortaklık yapar.
Kredi Raporlama Ajanslarını Anlamak
Kredi raporlama kuruluşları kredi sektöründe çeşitli amaçlara hizmet etmektedir. Kredi bilgilerini tutarlar, kredi puanlarını hesaplarlar, kredi raporları sağlarlar ve pazarlama için kredi veren kuruluşlarla ortak olurlar.
Kredi raporlama ajansları, müşterilerine sundukları tekliflere dahil edilebilecek çeşitli türlerde bilgiler alır. Kredi raporlama kuruluşları genellikle iki türden biridir: bireyler veya işletmeler hakkında raporlama. En büyük tüketici kredisi raporlama ajansları Experian, Equifax ve TransUnion’dur. Experian, Dun & Bradstreet ile birlikte ticari habercilik de yapıyor.
Kredi kuruluşları, bir kredi raporunda yer alan çok çeşitli bilgileri ve verileri alabilir. Experian, Equifax ve TransUnion, Amerika Birleşik Devletleri’ndeki en büyük üç kredi raporlama sağlayıcısıdır. Standart kredi bilgilerini aldıkları ve bir borçlunun temel kredi geçmişi hakkında kapsamlı kredi raporları sağladıkları bilinmektedir. Raporlama ve puanlama metodolojileri için endüstri standartlarını belirlerler.
En büyük üçünün ötesinde çok sayıda başka kredi raporlama kuruluşu da mevcuttur. Kapsamlı bir şekilde, kredi verenler, bir kredi kararını etkileyen belirli bilgiler dahil olmak üzere özelleştirilmiş raporlar almak için kredi raporlama kurumlarıyla birlikte çalışır. Kredi raporlama kurumları, müşterileri için her türlü kredi verisini almak için çok çeşitli şirketlerle ortaklık kurabilir.
Kredi Verileri
Temel kredi hesabı bilgilerinin ötesinde, birçok kredi raporlama kurumu ayrıca cep telefonu faturaları, kamu hizmetleri faturaları ve kira ödemelerine ilişkin kamu kayıtları ve ek ödeme verilerini alır. Birkaç yeni kredi raporlama ajansı, sadece kredi hesaplarından ziyade alternatif verilere dayalı zayıf dosya borçluları için kredi raporları geliştirerek yetersiz banka nüfusuna daha fazla erişim sağlamak için çalışıyor.
Kredi Raporları ve Kredi Puanları
Kredi raporları, bir borçlu tarafından oluşturulan her bir kredi hesabı için bir işlem sınırı içeren standart bir formatı izler. Ticaret satırları, verilen kredi miktarını, bir borçlunun aylık ödemelerini ve herhangi bir gecikmiş ödemeyi gösterir. Geciken ödemeler, arka arkaya kaçırılan iki ödemenin ardından bir kredi kuruluşuna bildirilir. Bu nedenle, bir ticaret hattındaki gecikmiş kredi geçmişi, genellikle 60 gün geçmiş bir raporla başlayacak ve bunu 90 gün, 120 gün vb. Takip edecektir. Ticari hatlar, bir borçlunun temerrüde düşmesi durumunda zarar yazmaları da gösterir.
Ticaret hatları çok çeşitli hesaplar için rapor edilebilir. Genellikle kredi hesaplarını içerirler, ancak cep telefonu ödemeleri, kamu hizmeti ödemeleri, vergi borcu veya iflas gibi maddelere ayrılmış olayları da içerebilirler. Pek çok kredi raporlama kurumu, kapsamlı çeşitli ayrıntılar sağlamak için özel kalemleri bir ticaret hattından ayrı olarak gruplandırır.
Bir kredi raporunda bildirilen olumsuz maddelerin çoğu, yedi yıl boyunca orada kalacaktır. İflas gibi diğer kalemler 10 yıl süreyle dahildir.
Tüm kredi raporlama kuruluşu faaliyetlerinin denetimi, Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA) ile yönetilir ve Federal Ticaret Komisyonu ve Tüketici Mali Koruma Bürosu tarafından düzenlenir.
Özel Hususlar
Kredi raporlama ajansları, kredi kartı şirketleri, bankalar ve kredi birlikleri dahil olmak üzere sektördeki çok çeşitli finansal kurumlarla ortaklık yapmaktadır. Finans kurumları, bir kredi puanı ve bireysel ticaret hattı hesapları hakkında ayrıntılı bilgi içeren zorlu sorgulamalar yoluyla bireyler ve işletmeler hakkında kredi raporları alır. Finans kuruluşları, hedef pazarlama listelerini sağlamak için kredi raporlama ajanslarıyla ortaklık kurar ve ön yeterlilik onayları için basit sorgulamalar yapar.