Mortgage Kreditörleri Nasıl Para Kazanır?

Mortgage kreditörleri çeşitli şekillerde ödenebilir. Ev satın alanlar kendilerini bu yöntemler konusunda eğittiklerinde, ipoteklerinde binlerce dolar tasarruf edebilirler.

Oluşturma Ücretleri

Borç verenler, ipotekleri uzatırken kendi fonlarını kullandıkları için, genellikle ipotek ödemeleri ile ödenmesi gereken kredi değerinin% 0,5 ila% 1’i oranında bir kredi oluşturma ücreti talep ederler. Bu ücret, bir ipotek için ödenen genel faiz oranını ve evin toplam maliyetini artırır.

Örneğin, 30 yılda% 6 faiz oranına sahip 200.000 $ ‘lık bir kredinin% 2’lik bir başlangıç ücreti vardır. Ev sahibi, krediyi kapatırken diğer uygulanabilir ücretlerle birlikte 4.000 $ ‘lık oluşturma ücretini öder. 200.000 $ ‘ın% 6’sı olan aylık ipotek ödemesi 1.199 $’ dır. Bununla birlikte, 4.000 $ ‘lık başlangıç ​​ücretini eklerken ve 30 yıllık krediye böldüğünde, ödemeler toplam 1.210 $’ lık ödeme için ayda 11.11 $ artar. Genel olarak, ev sahibi algılanan% 6 oranından ziyade% 8 faiz oranı öder. Daha yüksek faiz oranı, daha fazla ev sahibinin parasının ipoteğe gitmesine neden olur ve kredinin toplam maliyetini önemli ölçüde artırır.

Prim Getiri Dağılımı

Mortgage kredisi verenler, kredileri uzatmak için mevduat sahiplerinden fon kullanır veya daha büyük bankalardan daha düşük faiz oranlarından borç alır. Borç verenin bir ipoteği uzatmak için ev sahiplerinden aldığı faiz oranı ile borç verenin ödünç alınan parayı değiştirmek için ödediği oran arasındaki fark getiri marjı primidir (YSP). Örneğin, borç veren fonları% 4 faizle ödünç alır ve ipoteği% 6 faizle uzatır, kredinin faizinden% 2 kazanır.

İndirim Puanları

İndirgeme noktası olarak bilinen kredinin bir kısmı, ipoteğin faiz oranını düşürmeye yardımcı olmak için kapanışta olabilir. Bir indirim puanı ipotek tutarının% 1’ine eşittir ve kredi tutarını% 0,125’ten% 0,25’e düşürebilir. Örneğin, 200.000 $ ‘lık bir ipotek için iki puan kredi tutarının% 2’si veya 4.000 $’ dır.

Puanların peşin ödenmesi tipik olarak aylık kredi ödemelerini düşürür ve bu da ev sahiplerinin kredinin ömrü boyunca paradan tasarruf etmesini sağlar. Faiz oranının düşürülme derecesi, seçilen borç verene, ipotek türüne ve piyasa koşullarına bağlıdır. Ev alıcıları, kredi verenlere, indirim puanlarının ödenmesinin mortgage üzerindeki faiz oranını nasıl etkilediğini açıklamasını sağlamalıdır.

Kapanış Maliyetleri

Kredi oluşturma ücretine ek olarak, kapanış sırasında bir başvuru ücreti, işlem ücreti, yüklenim ücreti, kredi kilit ücreti ve borç verenler tarafından alınan diğer ücretler ödenir. Bu kapanış maliyetleri borç verene göre değişebileceğinden, ücretler Dürüstlük Tahmininde önceden açıklanmıştır. Ev alıcıları, ev alıcısının belirli masrafları müzakere edip edemeyeceğini veya başka bir borç verenle iş yaparak tasarruf edip edemeyeceğini belirlemek için bir ipoteğe karar vermeden önce ücret listesini dikkatlice okumalı ve borç verenle konuşmalıdır.

Mortgage destekli menkul

Farklı ipotek türlerini kapattıktan sonra, borç verenler, değişen kar seviyelerindeki kredileri ipoteğe dayalı menkul kıymetler (MBS) olarak gruplandıracak ve bunları kâr için satacaktır. Bu, borç verenlerin ek ipotekleri uzatmaları ve daha fazla gelir elde etmeleri için para serbest bırakır. Emeklilik fonları, sigorta şirketleri ve diğer kurumsal yatırımcılar, uzun vadeli gelir için MBS’yi satın alır.