Kademeli Ödeme İpoteği (GPM)
Dereceli Ödeme İpoteği (GPM) Nedir?
Kademeli ödeme ipoteği (GPM), ödemelerin başlangıçtaki düşük taban seviyesinden daha yüksek bir son seviyeye kademeli olarak arttığı sabit oranlı bir ipotek türüdür . Tipik olarak, ödemeler, ilk temel ödeme tutarından tam aylık ödeme tutarına ulaşılana kadar yıllık olarak yüzde 7-12 arasında artacaktır.
Kademeli Ödeme İpotekleri Nasıl Çalışır?
Kademeli bir ödeme ipoteği, asgari ödemeler nedeniyle ev sahibi ile başlamak üzere tasarlanmıştır. Daha sonra zamanla ödeme miktarı artar. Alıcıyı nitelemek için düşük bir başlangıç faiz oranı kullanılır. Bu düşük oran, başka türlü bir ev ipoteği almaya hak kazanamayacak olan birçok kişinin, düşük başlangıç ödemelerini karşılayabildikleri için hak kazanmasına olanak tanır. Senet daha yüksek bir faiz oranıyla yazılmış olsaydı, bu alıcılar daha yüksek aylık ödemeler nedeniyle kalifiye olmayabilir. Bu tür ipotek ödeme sistemi, gelir seviyeleri kademeli olarak yükselme eğiliminde olduğundan, genç veya ilk kez ev sahipleri için en uygun olabilir.
Kademeli bir ödeme ipoteği, negatif amortisman kredisi olabilir veya olmayabilir. Başlangıç ödeme tutarının, ipotek kredisine tahakkuk eden faizden az olması durumunda, kademeli ödeme ipoteği, negatif amortisman kredisidir. Negatif bir amortisman kredisi ile, borçlu tarafından yapılan ödemeler, senet üzerinden alınan faizden daha azdır. Bu faizden az ödeme yapısı, kredinin toplam anaparasına eklenen ertelenmiş faiz yaratır.
Kademeli ödeme ipotekleri yalnızca Federal Konut İdaresi’nden (FHA) alınan kredilerde mevcuttur. FHA kredileri , konut değerinin% 96,5’ine kadar büyük bir peşinat finansmanı yapamayan düşük ila orta gelirli borçlulara izin verir .
Temel Çıkarımlar
- Kademeli ödeme ipoteği (GPM), zaman içinde bu artışta erkenden daha düşük ödemeler sağlayan bir amortisman çizelgesine sahip sabit oranlı bir ipotek türüdür.
- Bir GPM’nin amacı, ev sahiplerinin, belirli kişilerin kredilerini almaya hak kazanmalarına yardımcı olmak için daha düşük aylık ipotek ödemeleriyle başlamasına izin vermektir.
- Bir GPM kredisinin ömrü boyunca toplam maliyetler, standart bir ipoteğe göre daha fazla olma eğilimindedir ve daha erken ödemeleri karşılayabilen ev sahipleri, aylık faturalar zamanla yükseldikçe kendilerini mali sıkıntı içinde bulabilirler.
Kademeli Ödeme İpoteğinin Dezavantajları
Kademeli bir ödeme ipoteğinin birincil dezavantajı, ipoteğe ilişkin toplam maliyetlerin geleneksel ipoteğe göre daha yüksek olmasıdır. Ödemeler daha yüksek faiz oranlarına yükseldikçe, borçlu yalnızca faiz ücretlerini ödediğini ve ödünç alınan anaparayı azaltmadığını görebilir.
Ayrıca, kademeli ödeme ipoteği negatif bir amortisman kredisi ise, borçlu krediye daha da fazla faiz ödeyecektir. Ödünç alınan anaparaya ertelenmiş faiz eklendikçe bu değer artar. Önümüzdeki ay faiz hesaplamaları daha önemli bir tutarda olacak.
Dikkate alınması gereken bir diğer önemli dezavantaj, kademeli ödeme ipoteği ile borçlunun gelirinin artan ipotek ödemeleri ile adım adım artacağına dair hiçbir garanti olmamasıdır. Borçlunun geliri aylık borç oranında artmazsa, krediyi temerrüde düşürebilir. Temerrüt, kredilerine daha fazla zarar verecek ve borç veren mülkü iptal edecektir.
Kademeli Ödemeli Mortgage – Ayarlanabilir Faizli Mortgage
Kademeli bir ödeme ipoteği, bir tür ayarlanabilir faizli ipotek (ARM) gibi görünse de, aynı şey değildir.
Ayarlanabilir oranlı ipotek, piyasa faiz oranını yansıtmak için periyodik olarak dalgalanır. ARM oranı periyodik olarak ayarlanır, ancak sabit bir programa göre değildir. Ayrıca, faiz oranı piyasa faizinin temeli nedeniyle düşebilir veya yükselebilir. Tersine, kademeli ödeme ipoteğinin faiz oranı yalnızca yükselir.