Kredi analisti
Kredi Analisti Nedir?
Bir kredi analisti, menkul kıymetlerin, bireylerin veya şirketlerin kredibilitesini değerlendiren bir finans profesyonelidir. Kredi analistleri, borçlunun mali ve kredi geçmişini inceleyerek ve öznenin mali durumunun ve ekonomik koşullarının geri ödeme için uygun olup olmadığını belirleyerek bir borçlunun mali yükümlülüklerini geri ödeme olasılığını belirler.
Kredi analistleri genellikle ticari ve yatırım bankaları, kredi kartı veren kurumlar, kredi derecelendirme kuruluşları ve yatırım şirketleri tarafından istihdam edilmektedir.
Kredi analistleri, potansiyel bir borçlunun güvene dayalı davranışını ve geçmişini analiz ederken finansal tabloları yorumlar ve oranları kullanır. Oranları endüstri veri karşılaştırma ölçütleriyle karşılaştırarak borçlunun yeterli nakit akışına sahip olup olmadığına karar verirler. Örneğin, bir bankada çalışan bir kredi analisti, yeni çiftlik ekipmanı için bir krediyi onaylamadan önce bir tarım şirketinin mali tablolarını inceleyebilir.
Temel Çıkarımlar
- Bir kredi analisti, yatırımcı veya borç veren açısından potansiyel risklerini belirlemek için yatırımları veya borçluları analiz eder.
- Kredi analistleri genellikle ticari ve yatırım bankaları, kredi kartı veren kurumlar, kredi derecelendirme kuruluşları ve yatırım şirketleri tarafından istihdam edilmektedir.
- Kredi analistleri, potansiyel bir borçlunun mali geçmişini analiz ederken mali tabloları inceler ve oranları kullanır.
- Borç verenler ve tahviller gibi araçları için, kredi analistleri AAA, AA +, BBB gibi mektup notlarına veya yatırım derecesinin altındaki önemsiz notlara göre puanlar atar.
Kredi Analistinin Rolünü ve Sorumluluklarını Anlamak
Kredi analizi, özel bir finansal risk analizi alanıdır; bu nedenle, kredi analistleri kredi riski analistleri olarak adlandırılır. Bir yatırımın risk seviyesini değerlendirdikten sonra, analist bir borçlu için faiz oranını ve kredi limitini veya kredi koşullarını belirleyecektir. Analistler, borçlunun makul bir kredi almasını ve borçlunun temerrüde düşmesi durumunda borç verenin korunmasını sağlamak için araştırmalarının sonuçlarını kullanır.
Bir kredi analisti için asgari eğitim şartı, ticaret, finans veya ilgili bir alanda bir lisans derecesidir.
Kredi analistleri bankalarda, yatırım şirketlerinde, kredi birliklerinde, kredi derecelendirme kuruluşlarında, sigorta şirketlerinde ve varlık yönetimi şirketlerinde çalışır. Bir kredi analisti, potansiyel borçlunun ödeme geçmişi, yükümlülükler, kazançlar ve varlıklar dahil olmak üzere finansal verileri toplar ve analiz eder. Analist, borçlunun bir risk seviyesi sunabileceğine dair göstergeler arar. Veriler, bir kredinin veya kredinin onaylanmasını veya reddedilmesini tavsiye etmek ve kredi limitlerinin artırılıp artırılmayacağını veya ek ücret talep edilip edilmeyeceğini belirlemek için kullanılır.
Bir kredi analisti aynı zamanda ekonominin genel refahına da katkıda bulunur, çünkü kredi finansal aktiviteyi canlandırır. Ek olarak, bireyler ve şirketler kredilerden, kredi limitlerinden ve öğrenci kredilerinden ek harcama gücü elde ederler, bu da hayatlarını iyileştirebilir ve işletmelerin geçici likidite eksikliğinin üstesinden gelmesine izin verebilir. ABD Çalışma İstatistikleri Bürosu’na göre, menkul kıymetler, emtia sözleşmeleri ve diğer finansal yatırım alanlarında çalışan analistler, kredi analistleri arasında en yüksek maaşı alıyor.
Kredi Analisti Derecelendirme Türleri
Kredi analistleri ayrıca kredi puanları da verebilir. Bireyler için, kredi puanı oluşturma genellikle bir kişinin kredi ödeme geçmişine, harcamalarına ve geçmiş iflaslarına dayanan algoritmik süreçlerle otomatikleştirilir. Bir kredi puanı, yaklaşık 200 ile 850 arasında değişen üç basamaklı bir sayıdır. En yaygın bireysel kredi puanı türü, Adil Isaac veya FICO puanıdır.
Borç veren kuruluşlar ve bunların araçları (tahviller gibi) için, kredi analistleri AAA gibi harf notlarına (en yüksek kredi değerliliği ve ardından AA + veya BBB vb.) Dayalı puanlar atar. Belirli bir derecelendirmenin altında, bir şirketin borcu “önemsiz” veya yatırım derecesinin altında kabul edilir. Bu hurda tahviller, ek kredi riskini karşılamak için tipik olarak daha yüksek getiriler taşır. Egemen hükümetler de tahvillerinde kredi notu alabilirler. Tahvilleri değerlendiren kredi analistleri, genellikle Moody’s veya Standard & Poor’s (S&P) gibi kredi derecelendirme kuruluşlarında çalışır.
Sigorta şirketleri de kredi riski ve finansal istikrar açısından AM Best gibi derecelendirme kuruluşları tarafından derecelendirilir.
ABD Çalışma İstatistikleri Bürosu’nun (BLS) en son istatistiklerine göre, bir kredi analistinin ortalama yıllık maaşı 84.930 dolardı. ABD’de en yüksek 123.470 $ New York Eyaleti’nde.
Özel Hususlar: Riski Azaltma
Bir kredi analisti, risk faktörlerini göz önünde bulundurduktan sonra bir işletme kredisi veya işletme kredisi önerebilir. Risk faktörleri, ekonomik değişiklikler, borsa dalgalanmaları, yasal değişiklikler ve düzenleyici gereklilikler gibi çevre odaklı olabilir.
Örneğin, bir iş müşterisi maaş bordrosunu karşılamakta zorlanıyorsa, bu, bankanın varlıklarını, derecelendirmelerini ve itibarını etkileyebilecek gelir ve potansiyel iflastaki düşüşün bir göstergesi olabilir.
Finansal veriler, bir bankanın kredi onayına devam etmek isteyip istemediğine karar verebilmesi için kredinin uzatılmasıyla ilgili risk düzeyini belirler. Banka fonlama yaparsa, kredi analisti borçlunun performansını izleyecek ve riskli hale gelirse kredi sözleşmesini feshetmek için tavsiyelerde bulunabilir. Bir kredi veya yatırımdaki risk düzeyini belirlemek, bankaların riskleri yönetmesine ve gelir elde etmesine yardımcı olur.
Örneğin, bir kredi analisti, kredi kartı ödemelerinde temerrüde düşen bir kişi için bir çözüm önerebilir. Analist, bireyin kredi limitini düşürmeyi, hesabını kapatmayı veya daha düşük faiz oranlı yeni bir kredi kartına geçmeyi önerebilir.