5/1 Hibrit Ayarlanabilir Faizli Mortgage (5/1 Hibrit ARM)

Published · Updated

5/1 Hibrit Ayarlanabilir Faizli Mortgage (5/1 ARM) Nedir?

5/1 hibrit ayarlanabilir oranlı ipotek (5/1 ARM), ilk beş yıllık sabit faiz oranı dönemiyle başlar ve bunu yıllık bazda ayarlanan bir oran izler. Terimdeki “5”, sabit oranlı yıl sayısını ifade eder ve “1”, oranın bundan sonra ne sıklıkta ayarlandığını (yılda bir kez) ifade eder. Bu nedenle, aylık ödemeler beş yıl sonra – bazen çarpıcı biçimde – artabilir.

Temel Çıkarımlar

  • 5/1 Hibrit ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM’ler), beş yıllık bir başlangıç ​​sabit faiz oranı sunar ve ardından faiz oranı yıllık olarak ayarlanır.
  • ARM’ler ayarlandığında, faiz oranları marjinal oranlarına ve bağlı oldukları endekslere göre değişir.
  • Ev sahipleri genellikle başlangıç ​​döneminde daha düşük ipotek ödemelerinden yararlanırlar.

Hibrit Ayarlanabilir Faizli Mortgage (5/1 Hibrit ARM) Nasıl Çalışır?

5/1 hibrit ARM, en popüler ayarlanabilir oranlı ipotek türü olabilir, ancak tek seçenek bu değildir. 3/1, 7/1 ve 10/1 ARM’ler de vardır. Bu krediler, sırasıyla üç, yedi veya 10 yıllık bir başlangıç ​​sabit oranı sunar ve ardından yıllık olarak ayarlanır.

Beş yıllık sabit dönemli ARM veya 5 yıllık ARM olarak da bilinen bu ipotek, bir endekse ve bir marjına göre ayarlanan bir faiz oranına sahiptir. Hibrit ARM’ler, geleneksel sabit oranlı ipoteğe göre önemli ölçüde daha düşük bir başlangıç ​​faiz oranına sahip olabildikleri için tüketiciler arasında çok popülerdir. Çoğu kredi veren, bu tür hibrit ARM’lerin en az bir versiyonunu sunar, bu kredilerden 5/1 Hibrit ARM özellikle popülerdir.

5/5 ve 5/6 ARM’ler gibi diğer ARM yapıları da mevcuttur; bunlar aynı zamanda beş yıllık bir giriş dönemi ve ardından sırasıyla her beş yılda bir veya altı ayda bir oran ayarlaması içerir. Özellikle, 15/15 ARM, 15 yıl sonra bir kez ayarlanır ve ardından kredinin geri kalanı için sabit kalır. Daha az yaygın olan 2/28 ve 3/27 ARM’lerdir. İlkinde, sabit faiz oranı yalnızca ilk iki yıl için geçerlidir, ardından 28 yıllık ayarlanabilir oranlar izler; ikincisi ile, sabit oran üç yıldır ve takip eden 27 yılın her birinde düzeltmeler yapılmaktadır. Bu kredilerin bazıları yıllık yerine altı ayda bir yeniden ayarlanır.

Hibrit ARM’lerin belirli bir yıl boyunca sabit bir faiz oranı vardır ve bunu, oranların ayarlanabildiği uzun bir süre izler.

5/1 Hibrit ARM örneği

Faiz oranları, ARM’ler bağlı oldukları endekslerle birlikte ayarlandığında marjinal oranlarına göre değişir. 5/1 karma ARM,% 3 marjına sahipse ve endeks% 3 ise,% 6’ya ayarlanır.

Ancak, 5/1 hibrit ARM’de tam olarak endekslenmiş faiz oranının ne ölçüde ayarlanabileceği, genellikle bir faiz oranı üst yapısıyla sınırlıdır. Tam endeksli faiz oranı birkaç farklı endekse bağlanabilir ve bu sayı değişmekle birlikte, marj kredinin ömrü boyunca sabitlenir.

Bir borçlu, 5/1 hibrit ARM ile aylık ödemelerinde önemli bir miktar tasarruf edebilir. % 20 peşinat (60.000 $) ile 300.000 $ ‘lık bir ev satın alma fiyatı varsayıldığında, çok iyi / mükemmel krediye sahip bir borçlu, bir kredide 50 ila 150 baz puan arasında ve 240.000 $’ lık kredilerinde ayda 100 $ ‘dan fazla tasarruf sağlayabilir. Tabii ki, bu oran yükselebilir, bu nedenle borçlular aylık ödemelerinde bir artış beklemeli, faiz oranları yükseldiğinde evlerini satmaya hazır olmalı veya yeniden finanse etmeye hazır olmalıdır.

5/1 Hibrit ARM’ün Avantaj ve Dezavantajları

Çoğu durumda, ARM’ler sabit faiz oranlı geleneksel ipoteklerden daha düşük başlangıç ​​oranları sunar. Bu krediler, evlerinde kısa bir süre yaşamayı ve tanıtım döneminin bitiminden önce satış yapmayı planlayan alıcılar için ideal olabilir. 5/1 Hibrit ARM, tanıtım fiyatı sona ermeden önce yeniden finanse etmeyi planlayan alıcılar için de iyi çalışıyor. Bununla birlikte, 5/1 gibi hibrit ARM’ler, standart ARM’lerden daha yüksek bir faiz oranına sahip olma eğilimindedir.

Artıları

  • Geleneksel sabit faizli ipoteklerden daha düşük başlangıç ​​oranları
  • Mortgage ayarlanmadan önce faiz oranlarının düşmesi mümkündür, bu da daha düşük ödemelere neden olur
  • Kısa süreler evlerinde yaşayacak alıcılar için ideal

Eksileri

  • Standart ayarlanabilir oranlı ipoteklerden (ARM’ler) daha yüksek faiz oranları
  • İpotek ayarlandığında, faiz oranlarının yükselmesi muhtemeldir
  • Kişisel sorunlar veya piyasa güçleri nedeniyle karşılanamaz oran artışlarına sıkışmış olabilir

Ayrıca, faiz oranının düşmesi ve borçlunun ayarladığında aylık ödemelerini düşürmesi ihtimali de var. Ancak çoğu durumda oran yükselecek ve borçlunun aylık ödemelerini artıracaktır.

Bir borçlu, faiz sıfırlanmadan önce satarak veya yeniden finanse ederek ipoteğinden çıkmak amacıyla bir ARM çıkarırsa, kişisel finansman veya piyasa güçleri onları krediye hapsedebilir ve potansiyel olarak karşılayamayacakları bir oran artışına maruz bırakabilir. Ayarlanabilir oranlı bir ipotek düşünen tüketiciler, nasıl çalıştıkları konusunda kendilerini eğitmelidir.