Öğrenci Kredisi Borcunuzu Yönetmek İçin 10 İpucu
Üniversite günlerinizin borcu çok mu fazla görünüyor? Yalnız değilsiniz: ABD’deki öğrenci kredilerinin toplamı 1,5 trilyon dolardan fazla. Bu, ülkenin ipotek borcunun büyüklüğünden sonra ikinci sıradadır.
İronik olarak, öğrenci kredilerinin yükü, üniversite mezunlarının ev satın almasını zorlaştırıyor. Politikacılar sorunla ilgili ne yapacaklarını tartışıyorlar, ancak bu arada, tek tek Amerikalılar onların çözülmesini bekleyemiyor.
Öğrenci kredilerinizi yönetmek için bir plan geliştirmek, uzun vadeli finansal sağlığınız için çok önemlidir. Kontrolü ele almanıza yardımcı olmak için 10 adımı araştırıyoruz.
1. Toplam Borcunuzu Hesaplayın
Her tür borç durumunda olduğu gibi, öncelikle genel olarak ne kadar borçlu olduğunuzu anlamanız gerekir. Öğrenciler genellikle hem federal sponsorlu hem de özel olmak üzere çok sayıda krediyle mezun olurlar ve okulda bulundukları her yıl yeni finansman ayarlamışlardır. Öyleyse kemerinizi bağlayın ve hesaplayın: Yalnızca toplam borcunuzu bilerek, onu ödemek, sağlamlaştırmak veya muhtemelen affetmeyi keşfetmek için bir plan geliştirebilirsiniz.
2. Şartları Öğrenin
Borcunuzun büyüklüğünü toplarken, her kredinin şartlarını da ayrıntılı olarak belirtin. Her birinin farklı faiz oranları ve farklı geri ödeme kuralları olabilir. Ekstra faiz, ücret ve cezalardan kaçınan bir geri ödeme planı geliştirmek için bu bilgiye ihtiyacınız olacak.
Eğitim Bakanlığı, öğrencilerin en iyi geri ödeme planlarını bulmalarına yardımcı olmak için çevrimiçi bir web sitesine de sahiptir.
3. Ek Süreleri gözden geçirin
Ayrıntıları bir araya getirdiğinizde, her kredinin bir ödemesiz dönemi olduğunu fark edeceksiniz (mezun olduktan sonra kredilerinizi geri ödemeye başlamak için sahip olduğunuz süre). Bunlar da farklı olabilir. Örneğin, Stafford kredilerinin altı aylık bir ödemesiz dönemi varken Perkins kredileri, ödemeleri yapmaya başlamanız için size dokuz ay süre verir.
ABD hükümeti, COVID-19 salgınından ekonomik rahatlama sağlamak için, federal öğrenci kredilerindeki tüm ödemeleri ve faizleri 30 Eylül 2021’e kadar askıya aldı.
4. Konsolidasyonu Düşünün
Ayrıntılara sahip olduğunuzda, tüm kredilerinizi konsolide etme seçeneğine bakmak isteyebilirsiniz. Konsolidasyonun en büyük artısı, genellikle aylık ödemelerinizin yükünü azaltmasıdır. Aynı zamanda sık sık ödeme sürenizi uzatır, bu da karışık bir nimettir: borcu ödemek için daha fazla zaman, ancak daha fazla faiz ödemesi de.
Dahası, konsolide kredinin faiz oranı, mevcut kredilerinizden bazılarının faiz oranından daha yüksek olabilir. Konsolidasyona kaydolmadan önce kredi koşullarını karşılaştırdığınızdan emin olun.
Ayrıca, konsolide ederseniz, bazı federal kredilere bağlı olan erteleme seçenekleri ve gelire dayalı geri ödeme planları (aşağıya bakınız) hakkınızı kaybedersiniz.
5. Önce Daha Yüksek Kredileri Vurun
Herhangi bir borç-geri ödeme stratejisinde olduğu gibi, her zaman en iyisi önce en yüksek faiz oranlarına sahip kredileri ödemektir. Yaygın bir plan, gerekli aylık toplam ödemelerin üzerinde belirli bir miktar bütçelemek, ardından fazlalığı borca en büyük faiz ısırığıyla tahsis etmektir.
Bu ödendiğinde, borcun ikinci en yüksek faiz oranıyla geri ödenmesi için o kredinin toplam aylık tutarını (normal ödeme artı fazlalık artı normal tutar) uygulayın. Ve benzeri. Bu, borç çığı olarak bilinen tekniğin bir versiyonudur.
Örneğin, öğrenci kredilerinde ayda 300 dolar borcunuz olduğunu varsayalım. Bunun 100 $ ‘ı% 4 oranlı bir krediye, 100 $’ ı% 5 oranlı bir krediye, 100 $ ‘ı ise% 6 oranlı bir krediye bağlıdır. Bütçeyi her ay öğrenci kredisi geri ödemesine yönelik 350 $ ile planlayabilir ve ekstra 50 $ ‘ı% 6 krediye uygular.
% 6 kredi ödendiğinde, her ay% 6 borcu ödemek için kullanılan 150 $,% 5’i ödemek için kullanılan 100 $ ‘a eklenecek ve böylece% 5’lik bir oranla kredi için her ay 250 $ ödenecek ve bu getiriyi hızlandırmak. Bu ödendikten sonra, öğrenci borcunun tamamı ödenene kadar% 4’lük nihai kredi ayda 350 $ oranında ödenecektir.
6. Anapara Öde
Diğer bir yaygın borç ödeme stratejisi, yapabildiğiniz her an ekstra anapara ödemektir. Anaparayı ne kadar hızlı azaltırsanız, kredinin ömrü boyunca o kadar az faiz ödersiniz. Faiz her ay anaparaya göre hesaplandığından, daha az anapara daha düşük faiz ödemesi anlamına gelir. Daha fazla teknik için bkz . Öğrenci Kredileri için Ödenen Kredi Ödülleri Kazanın.
7. Otomatik Ödeme
Ödemelerinizi her ay çek hesabınızdan otomatik olarak çekilecek şekilde ayarlamayı kabul ederseniz, bazı öğrenci kredisi verenler faiz oranında indirim sunar. Örneğin, Federal Doğrudan Öğrenci Kredisi Programına katılanlar bu tür bir mola alırlar (yalnızca% 0,25, ama hey, ekler), ve özel borç verenler de indirim sunabilir.
8. Alternatif Planları Keşfedin
Federal öğrenci krediniz varsa, kredi hizmet sağlayıcınızı arayabilir ve alternatif bir geri ödeme planı oluşturabilirsiniz. Seçenekler şunları içerir:
- Kademeli geri ödeme: Kredinin on yıllık ömrü boyunca her iki yılda bir aylık ödemelerinizi artırır. Bu plan, başlangıç seviyesindeki maaşlara uyum sağlayarak ve on yıl ilerledikçe zam alacağınızı veya daha iyi ödeme yapan işlere geçeceğinizi varsayarak erken düşük ödemelere izin verir.
- Uzatılmış geri ödeme: Kredinizi on yıl yerine 25 yıl gibi daha uzun bir süre boyunca uzatmanıza olanak tanır, bu da daha düşük bir aylık ödeme ile sonuçlanır.
- Gelir koşullu geri ödemesi: Düzenlenmiş brüt gelirinize (AGI) dayalı olarak, 25 yıla kadar gelirinizin% 20’sinden fazlasını içermeyen ödemeleri hesaplar. 25 yılın sonunda borcunuzdaki herhangi bir bakiye affedilecektir.
- Kazandığınız kadar öde: Mali sıkıntıyı kanıtlayabiliyorsanız, 20 yıla kadar aylık gelirinizin% 10’u kadar aylık ödemeleri sınırlandırın. Kriterler zor olabilir, ancak kalifiye olduktan sonra, artık zorluk çekmeseniz bile plan kapsamında ödeme yapmaya devam edebilirsiniz.
Bu planlar ve diğer geri ödeme seçenekleri aylık ödemelerinizi oldukça düşürebilir ancak bunların, daha uzun bir süre için de faiz ödeyeceğiniz anlamına gelebileceğini unutmayın. Ayrıca aldığınız özel öğrenci kredileri için de geçerli değildir.
9. Ödemeleri Ertele
Henüz çalışmadıysanız, öğrenci kredisi veren kuruluşunuzdan ödemeleri ertelemesini isteyebilirsiniz. Federal öğrenci krediniz varsa ve erteleme hakkınız varsa, federal hükümet onaylanan erteleme süresi boyunca faizinizi ödeyebilir. Ertelemeye hak kazanmazsanız, borç verenden, belirli bir süre için krediyi ödemeyi geçici olarak durdurmanıza izin veren hoşgörü talebinde bulunabilirsiniz. Hoşgörü ile, vade süresi boyunca ödenmesi gereken herhangi bir faiz, kredinin anaparasına eklenecektir.
10. Kredi Bağışlamasını Keşfedin
Bazı aşırı durumlarda, borç affı için başvurabilir veya öğrenci kredinizin iptali veya iptali için başvurabilirsiniz. Derecenizi bitirmeden okulunuz kapanırsa, tamamen ve kalıcı olarak sakat kalırsanız veya borcun ödenmesi iflasa neden olur (ki bu nadirdir).
Daha az sert, ancak daha spesifik: Öğretmen olarak veya başka bir kamu hizmeti mesleğinde çalışıyorsunuz.
Başkan Biden’in COVID-19 salgınını ele alan teşvik paketiolanAmerikan Kurtarma Planının, 1 Ocak 2021’den 31 Aralık 2025’e kadar tüm öğrenci kredilerinin bağışlanmasını vergiden muaf kılan bir hüküm içerdiğini unutmayın.
Alt çizgi
Tüm bu ipuçları size meyve vermeyebilir. Ancak, öğrenci kredilerinizi ödemekte güçlük çekiyorsanız gerçekten sadece kötü bir seçenek var: hiçbir şey yapmamak ve en iyisini ummak. Borç probleminiz ortadan kalkmayacak, ancak kredi itibarınız gidecek.