Yeniden Müzakere Edilmiş Kredi Tanımı
Yeniden Müzakere Edilmiş Kredi nedir?
Yeniden görüşülen kredi, konut ipoteği gibi, tam geri ödemesinden önce borç veren tarafından değiştirilen bir kredidir. Yeniden müzakere edilmiş bir kredinin amacı, borçlunun gelecekteki ödemelere ayak uydurmasını kolaylaştırmak ve borç verene sonunda geri ödeme yapılmasını sağlamaktır.
Yeniden Müzakere Edilmiş Kredi Nasıl Çalışır?
Yeniden müzakere edilen bir kredide, tüm taraflar kredinin orijinal şartlarını değiştirmeyi kabul eder. Değişiklikler faiz oranını veya kredinin süresini içerebilir. Bazı durumlarda, oran yapısı sabit orandan ayarlanabilir oranlı bir krediye veya tam tersi şekilde değiştirilerek değiştirilebilir. Diğer bir değişiklik seçeneği, kredi ödemelerinin engellenmesi veya geçici olarak durdurulmasıdır.
Tipik olarak, ev sahipleri, yeniden finansmana uygun değillerse, engellilik gibi uzun vadeli bir zorluk yaşıyorlarsa veya aylık ödemelerinde birkaç ay gecikmişse ve kredi puanları üzerinde olumsuz bir etkiye sahip olduğunun farkında olmalıdır. Ancak, genellikle krediyi temerrüde düşürmekten daha iyidir.
Çoğu eyalette, borç verenler işbirliği yapmıyorsa, borç alanların kredilerini yeniden müzakere etmelerine yardımcı olacak arabuluculuk programları vardır.
Yeniden pazarlık başlatmak için, borçlu doğrudan borç verenle iletişime geçmelidir. Bankalar ve diğer borç verenler genellikle yeniden pazarlık yapmaya motive olurlar çünkü bu, süreçte yer alan maliyetler ve riskler ve yeniden müzakere edilen kredinin onlara en azından bir miktar nakit akışı sağlayacağı gerçeği nedeniyle haciz için genellikle tercih edilen bir seçenek. Borç verenler ayrıca evler gibi düzenli bakım gerektiren ve satılması uzun zaman alabilen fiziksel mülklere sahip olmak istememe eğilimindedir. Borçlu, bir krediyi doğrudan borç verenle yeniden müzakere etmekte başarılı olmazsa, çoğu eyalet, borç verenin konuyu çözmek için mahkeme tarafından atanan bir görevlinin önünde ev sahibi ile görüşmesi gereken bir arabuluculuk programı sunar.
Yeniden Müzakere Edilen Kredilerin Tarihçesi
Amerika Birleşik Devletleri’nde, yeniden görüşülen krediler gibi kredi değiştirme programları, en azından Büyük Buhran’a kadar uzanan uzun bir geçmişe sahiptir. Ev Sahipleri Kredi Kurumu (HOLC), haciz tehlikesi altındaki ipoteklerin yeniden finansmanına yardımcı olmak için Başkan Franklin D. Roosevelt yönetiminde 1933 yılında kuruldu. Ajans, yatırımcılara tahvil sattı ve daha sonra gelirleri borç verenlerden sorunlu krediler satın almak için kullandı. Tipik olarak bu, kredinin ömrünün uzaması ve ev sahibi için faiz oranının düşmesi ile sonuçlandı. 1933 ile 1935 arasında, HOLC yaklaşık bir milyon kredi satın aldı ve yaklaşık yüzde 20’lik bir haciz oranına sahipti – bu, borçluların büyük çoğunluğunun ipotek ödemelerini yapıp evlerini ellerinde tutabildikleri anlamına geliyordu. Ajans 1951’de faaliyetini durdurdu.
Benzer bir kredi değiştirme programı, 2008’deki yüksek faizli mortgage krizine yanıt olarak federal hükümet tarafından başlatıldı. Konut Karşılanabilir Modifikasyon Programı (HAMP), Sorunlu Varlıktan Kurtulma Programı’nın (TARP) bir parçası olarak 2009’da tanıtıldı. HAMP, HOLC programına benzer bir rahatlama sunarken, anapara azaltma seçeneği eklendi. Program 2016 yılında sona erdirildi ve Fannie Mae Flex Modifikasyon programı gibi seçeneklerle değiştirildi.