Nitelikli Oranlar
Nitelikli Oranlar Nelerdir?
Nitelikli oranlar, bankaların ve diğer finansal kuruluşların kredi yüklenim sürecinde kullandıkları ölçüm cihazlarıdır. Yüzde rakamı olarak ifade edilen bir başvuru sahibinin yeterlilik oranı, finansman için onaylanıp onaylanmayacağını belirlemede ve genellikle de kredi koşulları için önemli bir rol oynar.
Borç verenler, kredi başvurularını onaylayıp onaylamama konusunda karar verirken, borçlunun borç yükümlülüklerini gelirleriyle karşılaştıran nitelik oranları, yüzdeler kullanır.
anahtar çıkarımlar
- Borç-gelir oranı (toplam giderlerin brüt gelire bölünmesi), bireysel krediler, kredi kartı uygulamaları ve ipoteklerin sigortalanmasında kullanılır.
- Konut harcama oranı (konutla ilgili giderlerin brüt gelire bölünmesi) ipotek sigortalanmasında kullanılır.
- Her bir borç veren kendi yeterlilik standartlarını belirlerken, genellikle arzu edilen şey,% 36 veya daha düşük bir borç-gelir oranı ve% 28’lik bir konut gideri oranıdır.
Nitelikli Oranlar Nasıl Çalışır?
Nitelikli oran gereksinimleri kredi verenler ve kredi programları arasında değişebilir. Bir başvuruyu değerlendirirken genellikle bir borçlunun kredi puanıyla birlikte kullanılırlar.
Tüketici finansmanı söz konusu olduğunda, borç-gelir oranı ve konut harcaması oranı en yaygın ve önemli niteleyici oranlardan ikisidir. Standart kredi ürünleri (bireysel krediler, kredi kartları ) bir borçlunun borç-gelir oranına odaklanacaktır. Mortgage kredileri hem konut gider oranını hem de borç-gelir oranını kullanacaktır.
Çevrimiçi borç verenler ve kredi kartı düzenleyicileri, yüklenim işlemlerinde genellikle bilgisayar algoritmaları kullanır. Bu otomatik sistem genellikle kredi başvurularının dakikalar içinde onaylanmasını sağlar.
Bireysel Kredilerde Nitelikli Oranlar
Her tür bireysel kredi ve kredi kartı için yüklenim sürecinde, borç veren iki faktöre odaklanacaktır: borçlunun borç-gelir oranı ve kredi puanı. İkisine genellikle eşit ağırlık verilir.
Borç-gelir oranı aylık veya yıllık olarak hesaplanabilir (DTI), bunların toplam veya brüt gelir-karşılaştırarak ne kadar sahip oldukları giden, karşı karşıya duran şey düzenli bir miktar karşı borçlunun akım, normal borç yükümlülükleri dikkate onlar aynı dönemde geliyor. Oranı elde etmek için, ödenmemiş borç ödemelerini toplam gelire bölersiniz. Veya formül olarak (daha yaygın aylık hesaplamayı varsayarsak):
Her bir kredi verenin kredi onayı için kendi belirlediği parametreleri olsa da, yüksek kaliteli kredi verenler genellikle yaklaşık% 36 veya daha az bir borç / gelir oranına ihtiyaç duyacaklardır. Subprime ve diğer alternatif finansman kreditörleri, yaklaşık% 43’e varan borç-gelir oranlarına izin verebilir.
Mortgage Kredilerinde Nitelikli Oranlar
Mortgage kredisi yüklenimi, bir borçlunun kredi puanıyla birlikte iki tür oranı analiz eder. Mortgage kredisi verenler, bir borçlunun konut gideri oranına bakacaklardır; ayrıca bir borçlunun borç-gelir oranını da dikkate alacaklardır.
Mortgage finansmanında, konut harcama oranı, ön-uç oranı olarak da adlandırılırken, borç-gelir oranı genellikle arka uç oranı olarak bilinir.
Konut Gider Oranı
Konut gideri oranı genellikle borçlunun toplam konutla ilgili harcamalarının brüt veya vergi öncesi gelirleriyle karşılaştırılmasıdır. Borç verenler, bir başvuru sahibinin genel konut gideri oranını belirlerken dikkate alabilecekleri çok sayıda harcamaya sahiptir. Genellikle ipotek anapara ve faiz ödemelerine odaklanırlar; ancak, ev sahipleri ve tehlike sigortası, kamu hizmetleri faturaları, emlak vergileri, ev sahipleri dernek ücretleri ve ipotek sigortası gibi diğer düzenli maliyetleri de inceleyebilirler. Bu konut giderlerinin toplamı daha sonra borçlunun gelirine bölünerek konut gideri oranına ulaşılır; rakamlar, aylık ödemeler veya yıllık ödemeler kullanılarak hesaplanabilir.
Sigortacılar, konut gideri oranını yalnızca ipotek için onay vermek için değil, aynı zamanda bir başvuru sahibinin ne kadar anapara borçlanabileceğini belirlemek için kullanır. Çoğu kredi veren, tipik olarak bir konut harcama oranının yaklaşık% 28 veya daha az olmasını gerektirir. Mülk için düşük bir kredi-değer oranı ve / veya borçlu için mükemmel bir kredi geçmişi gibi telafi edici faktörlere dayalı olarak daha yüksek bir konut harcama oranı kabul edilebilir. Yerel emlak piyasasının gerçekleri de bir rol oynayabilir: New York City veya San Francisco gibi pahalı bölgelerde, konut giderlerinin insanların toplam gelirinin üçte birini oluşturması alışılmadık bir durum değildir.
Borç-Gelir Oranı
Mortgage kredilerindeki borç-gelir oranı, kişisel kredi ürünlerinde kullanılan ölçü ile aynıdır. Borç verenler genel olarak ipotek kredileri için de% 36’lık bir borç-gelir oranı ararlar. Bazı devlet destekli kredi programları, borç-gelir için daha gevşek standartlara sahip olabilir: Fannie Mae, desteklediği ipotekler için yaklaşık% 45’lik borç-gelir oranlarını kabul eder ve Federal Konut İdaresi kredileri, yaklaşık olarak borç-gelir oranlarını kabul eder. % 50.