Nitelikli Mortgage
Nitelikli Mortgage Nedir?
Nitelikli ipotek, 2010 yılında geçirilen önemli bir mali reform mevzuatı olan Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası kapsamında borç verenin korunması ve ikincil piyasa ticareti için belirli gereksinimleri karşılayan bir ipotektir.
Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası’nın hükümleri, hem borçluları hem de finansal sistemi 2007’deki yüksek faizli mortgage krizine katkıda bulunan riskli kredi uygulamalarından korumayı amaçlamaktadır. birincil ve ikincil piyasalar için, Kanunun amacı, ipotekli kredilerin daha büyük finansal sistemde yarattığı genel riski azaltmaktı.
Temel Çıkarımlar
- Nitelikli ipotek, Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası kapsamında borç verenin korunması ve ikincil piyasa ticareti için belirli gereksinimleri karşılayan bir ipotektir.
- 2010 yılında kabul edilen ve nitelikli ipotekleri düzenleyen kuralları oluşturan Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketicinin Korunması Kanunu hükümleri, hem borçluları hem de finansal sistemi subprime ipoteğe katkıda bulunan riskli ipotek kredisi uygulamalarından korumayı amaçlamaktadır. 2007 krizi.
- Nitelikli bir ipoteğe hak kazanmak için, borçluların belirli gereksinimleri karşılaması gerekir; bu gereklilikler, bir borçlunun ipoteğini geri ödeme kabiliyetini belirlemeyi amaçlamaktadır.
Nitelikli İpotekler Nasıl Çalışır?
Nitelikli bir ipoteğe hak kazanmak için, borçluların karşılaması gereken belirli şartlar vardır. Bu gereklilikler, borçlunun ipoteğini geri ödeme kabiliyetinin (gelirlerine, varlıklarına ve borçlarına göre) analizine dayanmaktadır. Bu parametreler, borçlunun vergi öncesi gelirin% 43’ünü aşan aylık borç ödemeleri almamasını gerektirir; borç verenin puan ve oluşturma ücreti olarak% 3’ten fazla ücret almamış olması; ve kredinin, negatif amortisman, balon ödemesi veya sadece faizli ipotek gibi koşullara sahip riskli veya aşırı fiyatlı bir kredi olarak verilmemiş olması.
Kanunda belirtilen belirli düzenlemelere uyan kredi verenler için, nitelikli ipotekler onlara belirli ek yasal korumalar sağlayabilir. Nitelikli ipotek kuralları uyarınca, “ güvenli liman ” hükümleri, borç verenin geri ödeyebileceklerine inanmak için hiçbir nedeni olmadığı bir ipotek verildiğini iddia eden sıkıntılı borçluların davalarına karşı borç verenleri korur.
Ayrıca, kredilerini ikincil piyasada satmak isteyen kredi verenler için teşvikler de sağlarlar (çünkü nitelikli ipotek kredileri yapılandırılmış ürün anlaşmalarında sigortacılar için daha caziptir). Nitelikli ipotek ihraç eden kredi verenler, bunları ikincil piyasada Fannie Mae ve Freddie Mac gibi kuruluşlara daha kolay bir şekilde yeniden satabilirler. Bu iki hükümet destekli işletme, ipoteklerin çoğunu satın alır ve bu da bankalara ek kredi vermeleri için sermaye sağlar.
Birincil piyasada verilen kredilerin kalitesinin iyileştirilmesine yardımcı olmak için nitelikli ipotek kuralları geliştirilmiştir (ve bu nihayetinde ikincil piyasada alım satım için kullanılabilir hale gelebilir). Yeni oluşturulan ipoteklerin çoğu, borç verenler tarafından ikincil ipotek piyasasına satılmaktadır. İkincil ipotek piyasasında, yeni oluşturulan ipotekler, ipoteğe dayalı menkul kıymetler olarak paketlenir ve emeklilik fonları, sigorta şirketleri ve hedge fonları gibi yatırımcılara satılır. İkincil piyasada yalnızca belirli nitelikli ipotekler satılabilir.
Özel Hususlar
Nitelikli ipotek kurallarının birkaç istisnası vardır. Bir istisna, 100.000 $ ‘ın altındaki krediler için puanların ve kredi kullandırma ücretlerinin % 3’ü aşabilmesidir (aksi takdirde, kredi verenler bu tür kredileri vermek için yeterince tazmin edilemeyebilir ve bu küçük ipotekler kullanılamayabilir).
Buna ek olarak, nitelikli ipotek düzenlemeler vardır ipotek sorunu verenleri izin değil nitelikli. Bununla birlikte, bu kredilerin ikincil ipotek piyasasına satışını sınırlayan ve borç verenler için daha az yasal koruma sağlayan kurallar vardır.