Rehinli Varlık

Rehinli Varlık Nedir?

Rehinli varlık, bir borcu veya krediyi güvence altına almak için bir borç verene devredilen değerli bir varlıktır. Rehinli varlık, borç verme fonları karşılığında borç veren tarafından tutulan teminattır. Rehinli varlıklar, tipik olarak bir kredi için gerekli olan peşinatı azaltabilir ve uygulanan faiz oranını düşürebilir. Rehinli varlıklar nakit, hisse senetleri, tahviller ve diğer öz sermaye veya menkul kıymetleri içerebilir.

Rehinli Varlıkları Anlamak

Borçlu rehin verilen bir varlığı borç verene devredecektir, ancak borçlu yine de değerli mülkiyeti elinde bulundurmaktadır. Borçlunun temerrüde düşmesi durumunda, borç verenin rehin verilen varlığın mülkiyetini almak için yasal başvurusu vardır. Borçlu, rehin verildiği süre boyunca varlığın tüm temettülerini veya diğer kazançlarını elinde tutar.

Varlık, borçlunun temerrüdü durumunda borç veren için yalnızca teminattır. Ancak, borçlu için rehin verilen varlık, kredi için onay kazanmada önemli ölçüde yardımcı olabilir. Seneti güvence altına almak için varlığı kullanmak, borçlunun teminatsız bir kredi ile sahip olacaklarından daha düşük bir faiz oranı talep etmesine izin verebilir. Tipik olarak rehinli varlık kredileri, borçlulara teminatsız kredilerden daha iyi faiz oranları sağlar.

Kredi ödendikten ve borç tamamen karşılandıktan sonra, borç veren rehin verilen varlığı borçluya geri aktarır. Bir kredi için rehin verilen varlıkların türü ve değeri genellikle borç veren ile borç alan arasında müzakere edilir.

Rehinli-Varlık Mortgage

Ev alıcıları bazen menkul kıymetler gibi varlıkları gerekli peşinatı azaltmak veya ortadan kaldırmak için kredi veren kurumlara rehin verebilirler. Geleneksel bir ipotekle, evin kendisi kredinin teminatıdır. Bununla birlikte, bankalar genellikle senet değerinin% 20’si kadar peşinat talep eder, böylece alıcılar evlerinin değerinden daha fazlasını borçlu olmazlar.

Ayrıca,% 20 peşinat olmadan, alıcının özel ipotek sigortası (PMI) için aylık bir sigorta ödemesi yapması gerekir. Önemli bir peşinat olmadan, borçlu muhtemelen daha yüksek bir faiz oranına sahip olacaktır.

Rehinli varlık, peşinatı ortadan kaldırmak, PMI ödemelerinden kaçınmak ve daha düşük bir faiz oranını güvence altına almak için kullanılabilir. Örneğin, bir borçlunun 20.000 $ peşinat gerektiren 200.000 $ ‘lık bir ev satın almak istediğini varsayalım. Borçlunun 20.000 $ ‘lık hisse senedi veya yatırımı varsa, peşinat karşılığında bankaya rehin verilebilir.

Borçlu, varlıkların mülkiyetini elinde tutar ve bu varlıklar üzerindeki faiz veya sermaye kazançlarını kazanmaya ve rapor etmeye devam eder. Ancak, borçlu ipoteği temerrüde düşürürse, banka varlıkları ele geçirebilir. Borçlu, rehin verilen varlıklar üzerinde sermaye kazancı kazanmaya devam eder ve peşinatsız ipotek alır.

Yatırımları Rehinli Varlık İpoteği İçin Kullanma

Nakit veya yatırımları mevcut olan ve peşinatı ödemek için yatırımlarını satmak istemeyen borçlular için rehinli varlık ipoteği önerilir. Yatırımları satmak, IRS’ye vergi yükümlülüklerini tetikleyebilir. Satış, borçlunun yıllık gelirini daha yüksek bir vergi dilimine itebilir ve bu da borçlu oldukları vergilerde bir artışa neden olabilir.

Tipik olarak, yüksek gelirli borçlular rehinli varlık ipotekleri için ideal adaylardır. Bununla birlikte, rehin varlıkları, peşinat ve ipotek onayına yardımcı olmak için başka bir aile üyesi için de kullanılabilir.

Rehinli Varlık İpoteğine Hak Kazanma

Rehinli varlık ipoteğine hak kazanmak için, borçlunun genellikle peşinat tutarından daha yüksek bir değere sahip yatırımlara sahip olması gerekir. Bir borçlu teminat verirse ve teminatın değeri düşerse, banka varlığın değerindeki düşüşü telafi etmek için borçludan ek fon talep edebilir.

Borçlunun rehin verilen fonların nasıl yatırıldığı konusunda takdir yetkisi olmasına rağmen, banka rehin verilen varlıkların banka tarafından riskli kabul edilen finansal araçlara yatırılmamasını sağlamak için kısıtlamalar getirebilir. Bu tür riskli yatırımlar, opsiyonları veya türevleri içerebilir. Ayrıca, bireysel emeklilik hesabındaki (IRA), 401 (k) veya diğer emeklilik hesaplarındaki varlıklar, bir kredi veya ipotek için varlık olarak rehin edilemez.

Rehinli Varlık Kredisi veya İpoteğin Artıları ve Eksileri

Bir bonoyu güvence altına almak için rehin verilen varlıkların kullanılması, borçlu için çeşitli avantajlara sahiptir. Bununla birlikte, borç veren, krediyi taahhüt altına almayı düşünmeden önce belirli bir tür ve kalitede yatırım talep edecektir. Ayrıca borçlu, rehinli menkul kıymetler ile yapabileceği işlemlerle sınırlıdır. Zor durumlarda, borçlu temerrüde düşerse, rehin verilen menkul kıymetleri ve satın aldıkları evi kaybedeceklerdir.

Borçlu, rehin verilen varlıklardan elde ettiği kazançlar üzerinden vergi ödemeye ve raporlamaya devam etmelidir. Ancak, peşinatı ödemek için portföy varlıklarını satmaları gerekmediğinden, bu onları daha yüksek bir vergi geliri dilimine yerleştirmeyecektir.

Artıları

• Rehinli varlık kredisi, borçlunun değerli mülkün sahipliğini elinde tutmasına izin verir.
• Borçlu, varlıkların satışından vergi cezalarından veya sermaye kazancı vergilerinden kaçınır
• Rehin veren varlıklar, varsa, büyük miktarda kredi peşinatlarını ve PMI’yi önler.
• Borçlu, kredi veya ipotek için daha düşük bir faiz oranı alabilir.
• Borçlu, gelir elde etmeye devam eder ve yatırımlarından elde ettiği kazançları rapor etmelidir.

Eksileri

• Yatırımların hisse senedi veya yatırım fonları olması durumunda rehinli menkul kıymetlerin alım satım kabiliyeti sınırlı olabilir.
• Borçlu, temerrüt durumunda hem konutunu hem de menkul kıymetlerini kaybedebilir.
• Peşinat yapılmaması durumunda mülkün tam fiyatı üzerinden kredi faizi ödenir.
• Rehinli menkul kıymetlerin değeri düşerse, borç veren ek fon talep edebilir.
• Bir akrabanın kredileri için varlıkları rehin vermek, borçlunun geri ödemesi üzerinde herhangi bir kontrol olmadığından, temerrüt riski taşır.

Rehinli Varlık İpoteğine Gerçek Dünya Örneği

Raymond James Bank, rehin verilen varlıkların Raymond James ile bir yatırım hesabında tutulduğu rehinli menkul kıymetler ipoteği sunmaktadır. Bazı özellikler ve şartlar şunları içerir:

• Müşteriler, bir konut yatırım mülkünün yanı sıra birincil bir evin satın alma fiyatının% 100’üne kadar finanse edebilir
• Kombine bir gayrimenkul rehni ve marj için uygun menkul kıymetler kullanır
• % 100 finansman ile peşinat elimine edildi
• Yatırım tasfiyesini ve olası sermaye kazancı vergilerini önler
• PMI sigortası yok
• Aile üyeleri için de rehinli varlık ipotekleri sunar
• Rehin verilen menkul kıymetlerin değeri düşerse, Raymond James ek fonların rehin alınmasını isteyecektir.
• Raymond James, hesabı desteklemek için gerekirse önceden izin almadan menkul kıymetleri tasfiye etme hakkını da saklı tutar.