Karşılıklı Tasarruf Bankası (MSB)
Karşılıklı Tasarruf Bankası (MSB) Nedir?
Karşılıklı tasarruf bankası, başlangıçta düşük gelirli kişilere hizmet etmek için tasarlanmış bir tür tasarruf kurumudur. Tarihsel olarak, bu kişiler ipotekler gibi uzun vadeli, sabit oranlı varlıklara yatırım yaptılar. 1816’da başlatılan ilk karşılıklı tasarruf bankaları (MSB’ler) Philadelphia Saving Society ve Boston Provident Institution for Saving idi. MSB’lerin çoğu, Amerika Birleşik Devletleri’nin Orta Atlantik ve endüstriyel Kuzeydoğu bölgelerinde birincil konumlara sahipti. 1910’da bu kurumlardan 637’si vardı.
Temel Çıkarımlar
- Karşılıklı tasarruf bankaları (MSB’ler) mevduatları FDIC tarafından sigortalanmaktadır.
- Karşılıklı tasarruf bankaları, müşterilerin faiz kazanırken düşük bakiyeli hesaplar tutmasına izin verir.
- Karşılıklı bir tasarruf bankasında bir hesap açarsanız, karşılıklı tasarruf bankalarının geleneksel bankalar gibi dış hissedarları olmadığı için bankada “sahip” olarak kabul edilirsiniz.
Karşılıklı Tasarruf Bankasını (MSB) Anlamak
MSB’ler genellikle 1970’lere kadar çok başarılıydı. 1980’lerde, MSB’lerin neye yatırım yapabileceklerini ve müşterilere ödeyebilecekleri faiz oranını belirleyen düzenlemeler, artan faiz oranları ile birlikte MSB’lerin büyük kayıplarına neden oldu. Sonuç olarak, birçok MSB 1980’lerde başarısız oldu; diğerleri birleşti, ticari banka oldu veya hisse senedi formuna dönüştürüldü.
MSB’ler geleneksel olarak ipoteklere yatırım yapıyordu. Bireyler ve işletmeler, ön ödemenin tamamını ödemeden büyük gayrimenkul alımları yapmak için ipotek kullanacaklar. Sabit oranlı ipotekler (“geleneksel” ipotek olarak da adlandırılır) ayarlanabilir oranlı ipotekler (ARM) mevcuttur. Bir ipotek genellikle bir borçlu ile borç veren arasındaki bir sözleşme olmasına rağmen, ipotekler bir araya toplanabilir ve dış taraflarca yatırıma uygun hale getirilebilir.
Karşılıklı tasarruf bankaları yerel veya bölgesel hükümetler tarafından kiralanır ve sermaye stoku sunmaz, bunun yerine banka üyelerine aittir ve herhangi bir kâr üyeleri arasında paylaşılır.
Karşılıklı Tasarruf Bankaları ve Kredi Birlikleri
Karşılıklı tasarruf bankaları gibi, kredi birlikleri de geleneksel bir ticari banka dışındaki bir finans kuruluşunun başka bir biçimiydi. Kredi birlikleri ve karşılıklı tasarruf bankaları genel olarak benzer hizmetler sunarken (örneğin, mevduat kabul etme, para ödünç verme ve kredi ve banka kartları ve mevduat sertifikaları veya CD’ler gibi finansal ürünleri satma), temel yapısal farklılıklar vardır.
Bu farklılıklar, büyük ölçüde, iki tür kurumun nasıl gelir ürettiğini çevrelemektedir. Karşılıklı tasarruf bankaları, üye hissedarları için kar elde etme işlevi görürken, kredi birlikleri, aynı zamanda fiilen sahip olan üyelerine hizmet etmek üzere tasarlanmış, kar amacı gütmeyen kuruluşlar olarak çalışır.
Kredi birliği üyeleri paralarını bir havuzda toplayacaklar (yani, kooperatifte hisse satın alacaklar); bu fonlar, üyelerin daha sonra birbirlerine kredi, vadesiz mevduat hesabı ve diğer finansal ürün ve hizmetleri sağlamasına izin verir.
Çoğu kredi birliği, perakende bankalardan önemli ölçüde daha küçüktür. Genellikle belirli bir bölgeye, sektöre veya gruba hizmet etmeye odaklanırlar. Örneğin, Navy Federal Credit Union (NFCU), büyük ölçüde askeri üslere yakın 300 şubeye sahiptir ve ABD’deki varlık büyüklüğüne göre en büyük kredi birliğidir ve ordu üyelerine açıktır.
Özel Hususlar
Ticari bankalar, müşterilerine verdikleri kredilerden faiz geliri alarak para kazanıyorlar. Çek ve para piyasası hesapları gibi müşteri mevduatları, bankalara ilk etapta kredi vermeleri için sermaye sağlar. Bankanın ödünç verdiği faiz için ödediği faiz oranı, mevduata ödediğinden daha yüksek olma eğilimindedir.