Düşük / Belgeleme Kredisi Yok
Düşük / Belge Yok Kredisi Nedir?
Düşük / sıfır dokümantasyon kredisi, potansiyel bir borçlunun bir ipotek için başvurmasına izin verirken istihdamı, gelirleri veya varlıkları hakkında çok az bilgi sağlar veya hiç bilgi sağlamaz. Bu kredilerin düzenlenmesi 2008’den beri önemli ölçüde gelişti, ancak geleneksel olmayan finansal durumlarda bazı borçlular için bir seçenek olmaya devam ediyorlar.
Düşük / Belgesiz Bir Kredinin İşleyişi
Bu ürünleri arayan borçlular, geleneksel bir ipotek uygulamasında belgelendirilmesi daha zor olabilecek geleneksel olmayan gelir akışlarına sahip olma eğilimindedir. Örnekler, borçlunun vergi amaçlı gelir raporlamasını en aza indirdiği alternatif yatırımları veya serbest meslek düzenlemelerini içerebilir. Bu kredileri değerlendiren kredi verenler, başvuru sahibinin kredi puanına, normalden daha büyük bir peşinat yapabilme kabiliyetine ve banka ekstreleri gibi geleneksel olmayan belgelere odaklanma eğilimindedir. Bu kredilerin faiz oranları, geleneksel olarak belgelenen ipoteklerden daha yüksek olma eğilimindedir.
Düşük / Belgelendirmesiz Kredinin Kökenleri
Düşük / sıfır dokümantasyon kredisi, 2008 öncesi yalancı krediler ve yüksek faizli kredilendirmegünlerine bir geri dönüş gibi gelebilir, ancak ipotek endüstrisinin bazı bölümleri için bir seçenek olmaya devam etmektedir. Terimin kökenleri, 2008’deki gayrimenkul çöküşünün birikiminde yatmaktadır. 2000’lerin başlarında ve ortalarında, daha uygun şartlarla kredi verme baskısı hisseden kredi verenler, dokümantasyon gereksinimlerini, düşük dokümantasyonlu ürünler haline gelinceye kadar gevşetmiştir. sıradan. NINJA kredileri bu ürünlerin bir sınıfıydı. NINJA, “gelir, iş veya varlık doğrulama yok” ifadesinin kısaltmasıdır. Borç verenler genellikle bu kredileri, bireyin ödeme yapma kabiliyetine ilişkin herhangi bir ek belge olmaksızın, yalnızca kredi puanlarına göre borçlulara verdiler.
NINJA ve diğer düşük belgeli krediler – yüksek faizli kredilendirme uygulamaları ile birlikte – doğrudan 2008’deki çöküşe yol açtı. Konut piyasası 2000’lerin ortasında yavaşladı ve borçlular gerekli ödemeleri giderek daha fazla karşılayamıyordu. Bu erimeye yönelik düzenleyici tepkiler, Federal Rezerv tarafından, Kredi Verme Hakkındaki Hakikat Yasası (TILA)aracılığıyla yürürlüğe giren veborç verenlerin, daha zayıf bir başvuru sahibi profili nedeniyle daha yüksek bir faiz oranının uygulandığı herhangi bir kredi için borçlunun ödeme yapma kabiliyetini doğrulamasını gerektirenbir 2008 kuralı içeriyordu.. Bunu 2010 Dodd-Frank Wall Street Reformu ve Tüketiciyi Koruma Yasası izledi ve geri ödeme kuralı olarakbilinen Dodd-Frank’de yapılan bir değişiklik, Tüketici Finansal Koruma Bürosu (CFPB) tarafından Ocak 2013’te tamamlandı. Bu kural, kredi verenlerin herhangi bir borçlunun gerekli aylık ipotek ödemelerini yapabilme kabiliyeti. Bunu yapmayan kredi verenler, ABD Kongresi tarafından belirlenen cezalara tabi olacaktı.3
Düşük / Belgesiz Kredilerin Geri Dönüşü
NINJA kredileri gibi en riskli düşük / dokümantasyonsuz kredi kategorilerinin çoğu, 2008’deki çöküşten ve Dodd-Frank’in geçişinden sonra ortadan kayboldu. Bununla birlikte, geri ödeme kuralı, alternatif dokümantasyon kredileriolarak bilinen bir sınıf dahil olmak üzere, düşük dokümantasyon kredileri için bir miktar alan sağladı.
Dodd-Frank Yasası’nın bazı kısımlarını yürürlükten kaldıran bir 2018 yasası, potansiyel kredilerin uygun ipotek olarak kabul edilmesi için standartları gevşetti. Geri ödeme kuralı bu yasadan etkilenmedi, ancak yasa, borçluların düşük belge sınıflandırmasından kaçınmasını kolaylaştırdı. Birçok küçük banka, Dodd-Frank kısıtlamalarının bu bankalar için gereksiz yere külfetli olduğunu savunarak bu ayarlama için bastırdı. Ulusal borç verenlerin yerel topluluklar için yararlı olabilecek daha riskli kredileri terk ettiklerini ve daha küçük bankaların emlak piyasalarının iyileşmesini daha esnek borç verme uygulamalarıyla destekleyebileceğini savundular.