Yaşam Beklentisi
Yaşam Beklentisi Nedir?
Yaşam beklentisi, bir kişinin aktüeryal verilere göre yaşaması beklenen istatistiksel yaştır. Finans dünyasında hayat sigortası, emeklilik planlaması ve ABD Sosyal Güvenlik yardımları dahil birçok kullanım alanı vardır. Çoğu ülkede, bu aktüeryal yaş için hesaplamalar, büyük miktarda veriye dayalı olarak ulusal bir istatistik kurumundan elde edilir.
Temel Çıkarımlar
- Yaşam beklentisi, bir kişinin ne kadar yaşayacağına dair istatistiksel bir tahmindir.
- Aktüerya bilimine dayanan yaşam beklentisi, bir rakama ulaşmak için çeşitli bireysel düzeydeki faktörlerin yanı sıra nüfus düzeyindeki faktörleri de hesaba katar.
- Yaşam beklentisi, emeklilik ve emeklilik planlamasının yanı sıra, hayat sigortası ve sigorta ürünleri gibi sigorta ürünlerinin fiyatlandırılmasında ve yüklenmesinde kullanılır.
Yaşam Beklentisini Anlamak
Yaşam beklentisi, sigorta şirketlerinin hayat sigortası primlerini belirlemek için kullandıkları en etkili faktördür . Bu şirketler, İç Gelir Servisi tarafından sağlanan aktüeryal tabloları kullanarak sorumluluk riskini en aza indirmeye çalışmaktadır.
Yaşam beklentinizi etkileyen birkaç faktör vardır, en önemli iki tanesi doğduğunuz zaman ve cinsiyetinizdir. Yaşam beklentinizi etkileyebilecek ek faktörler şunları içerir:
- Senin ırkın
- Kişisel sağlık
- Aile tıbbi geçmişi
- İster sigara içiyor olun, ister başka riskli yaşam tarzı seçimleri yapın
Federal hükümetin ABD yaşam beklentisiyle ilgili verilerini Ulusal Sağlık İstatistikleri Merkezi’nin web sitesinde ve Sosyal Güvenlik İdaresinin Aktüeryal Dönem Yaşam Tablosunda görüntüleyebilirsiniz.
Yaşam beklentisinin zamanla değiştiğine dikkat etmek önemlidir. Bunun nedeni, siz yaşlandıkça, aktüerlerin sizden daha genç olan ancak ölen insanları dışarıda bırakan karmaşık formüller kullanmasıdır. Orta yaştan sonra yaşlanmaya devam ettikçe, sizden daha genç olan artan sayıda insandan daha uzun yaşarsınız, bu nedenle yaşam beklentiniz aslında artar. Başka bir deyişle, yaşlandıkça (belirli bir yaşı geçtikçe), muhtemelen yaşlanacaksınız.
Genel olarak, insan yaşam beklentisi, özellikle gelişmekte olan ülkelerde, son iki yüz yılda hızla artmaktadır.2020’de Amerika Birleşik Devletleri’nde ortalama yaşam beklentisi 78,9 yıldır.
Yaşam Beklentisi ve Hayat Sigortası
Yaşam beklentisi, bir bireyin risk faktörünü ve bir iddiada bulunma olasılığını belirlemede birincil faktördür. Sigorta şirketleri, bireysel hayat sigortası poliçeleri için prim oranlarını belirlerken yaşı, yaşam tarzı seçimlerini, ailenin tıbbi geçmişini ve diğer birçok faktörü göz önünde bulundurur.
Yaşam beklentiniz ile bir hayat sigortası poliçesi için ne kadar ücretlendirileceğiniz arasında doğrudan bir ilişki vardır . Bir hayat sigortası poliçesi satın alırken ne kadar genç olursanız, o kadar uzun yaşama olasılığınız vardır. Bu, yakın vadede ölme olasılığınız daha düşüktür , bu da poliçeye çok fazla ödeme yapmadan önce poliçenizin tüm faydasının ödenmesini gerektirir.
Tersine, hayat sigortası satın almak için ne kadar uzun süre beklerseniz, yaşam beklentiniz o kadar düşük olur ve bu, hayat sigortası şirketi için daha yüksek bir risk anlamına gelir. Şirketler bu riski daha yüksek bir prim alarak telafi ediyor.
Yaşam beklentisi ilkesi, kendinize ve eşinize bir an önce bir hayat sigortası poliçesi satın almanızı önerir. Yalnızca daha düşük prim maliyetleriyle tasarruf etmekle kalmayacak, aynı zamanda poliçenizin değer biriktirmesi ve yaşlandıkça potansiyel olarak önemli bir finansal kaynak haline gelmesi için daha uzun süreye sahip olacaksınız.
Emeklilik ve Yıllık Gelir Planlaması
Emeklilik planlaması için ortalama yaşam süresi kritiktir. Yaşlanan birçok işçi, emeklilik planlarının varlık dağıtımlarını, ne kadar süre yaşamayı beklediklerine dair bir tahmin temelinde düzenler. İstatistiksel olmaktan ziyade kişisel yaşam beklentisi, emeklilik planının karakterinde birincil faktördür. Çiftler, emeklilik veya yıllık ödeme ödemeleri planlarken, genellikle (bir emeklilik fonu veya yıllık ödeme planının lehtarı olabilecek) eşlerinin yaşam beklentisini de hesaba katan ortak bir yaşam beklentisi kullanırlar.
Geleneksel ve Roth, SEP ve SIMPLE IRA planları dahil çoğu emeklilik planı, plan için gerekli minimum dağıtımların (RMD’ler) uygulanmasını belirlemek için ortalama yaşam süresini de kullanır. Emeklilik planlarının çoğu, katılımcıların 72 yaşına (daha önce 70½) ulaştıklarında en azından RMD almaya başlamalarını bekler. Emeklilik planları, IRS yaşam beklentisi tablolarındaki dağılımları belirler. Bazı nitelikli planlar RMD dağıtımlarının daha sonraki bir tarihte başlamasına izin verebilir.
Yaşam beklentisindeki artış nedeniyle, GÜVENLİ Yasası, gerekli asgari dağıtım yaşını 70’den 72½’ye ayarladı – 31 Aralık 2019’dan sonra 70½ yaşına ulaşan bireyler için. 2019’da veya daha önce 70½’ye ulaşmış olanlar bundan etkilenmeyecek.
Bir sigorta şirketi ile yıllık gelir ödemeleri düzenlerken ortalama yaşam süreniz de önemli bir faktördür. Bir yıllık ödeme sözleşmesinde sigorta şirketi, belirli bir süre için veya poliçe sahibinin ölümüne kadar belirli bir miktar para ödemeyi kabul eder. Yıllık gelir sözleşmelerini müzakere ederken ortalama yaşam süresini hesaba katmak önemlidir. Belirli bir dönem için ödemeleri almayı kabul ederseniz, ne kadar süre yaşamayı beklediğinizi tahmin etmek eşdeğerdir. Ayrıca, ölümünüzden sonra yıllık gelir ödemelerinin sona ereceği bir ömür boyu gelir ödeme planı kullanmayı da seçebilirsiniz.