Kredi Birliği

Published · Updated

Kredi Birliği Nedir?

Kredi birliği, geleneksel bankacılık hizmetleri sağlayan bir tür finansal kooperatiftir. Küçük, yalnızca gönüllü operasyonlardan ülkeye yayılan binlerce katılımcının bulunduğu büyük kuruluşlara kadar değişen büyüklükte kredi birlikleri, çalışanları ve üyeleri için büyük şirketler, kuruluşlar ve diğer kuruluşlar tarafından oluşturulabilir.

Kredi birlikleri, katılımcıları tarafından oluşturulur, sahip olunur ve işletilir. Bu nedenle, vergiden muaf statüsünden yararlanan kar amacı gütmeyen işletmelerdir.

Temel Çıkarımlar

  • Kredi birlikleri, üyelerine geleneksel bankacılık hizmetleri sunan finansal kooperatiflerdir.
  • Kredi birlikleri, geleneksel bankalardan daha az seçeneğe sahiptir, ancak müşterilere daha iyi fiyatlara ve daha fazla ATM konumuna erişim sunar çünkü bunlar halka açık değildir ve yalnızca günlük işlemlere devam etmek için yeterli para kazanmaları gerekir.
  • Bununla birlikte, kredi birlikleri çoğu bankadan önemli ölçüde daha az fiziksel mekana sahiptir ve bu, yüz yüze hizmetten hoşlanan müşteriler için bir dezavantaj olabilir.
  • Kredi birlikleri, kazançları üzerinden kurumlar vergisi ödemekten muaftır.

Kredi Birliğini Anlamak

Kredi birlikleri temel bir iş modelini izler: Üyeler, birbirlerine kredi, vadesiz mevduat hesabı ve diğer mali ürün ve hizmetleri sağlayabilmek için, teknik olarak kooperatifte hisse satın alırlar. Elde edilen her türlü gelir, topluma ve üyelerinin çıkarlarına fayda sağlayacak projeleri ve hizmetleri finanse etmek için kullanılır.

Üyelik Şartları

Başlangıçta, bir kredi birliğine üyelik, “ortak bir bağ” paylaşan kişilerle sınırlıydı: aynı sektörde veya aynı şirkette çalışmak veya aynı toplulukta yaşamak. Yakın geçmişte, kredi birlikleri üyelik üzerindeki kısıtlamaları gevşeterek genel halkın katılmasına izin verdi.

Kredi birliği ile herhangi bir iş yapmak için, orada bir hesap açarak ona katılmanız gerekir (genellikle nominal bir tutar için). Bunu yaptığınız anda üye ve kısmi sahip olursunuz. Bu, sendikanın işlerine katıldığınız anlamına gelir; Yönetim kurulu ve sendika ile ilgili kararların belirlenmesinde oy hakkınız var. Bir üyenin oy verme yeteneği, hesabında ne kadar para olduğuna bağlı değildir; her üye eşit oy alır.

30 Haziran 2020 itibariyle federal sigortalı kredi birliklerindeki toplam varlıklar 1,75 trilyon dolardı.

Göre Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA), federal sigortalı kredi birlikleri üyelik 30 Haziran 2020 tarihi itibariyle 122.3 milyon büyüdü

Kredi Birliklerinin Avantajları

Bankalar gibi, kredi birliklerinden para kazanma süreci mevduatın çekilmesiyle başlar. Bu alanda, kredi birlikleri, kar amacı gütmeyen kuruluş statülerinden kaynaklanan, bankalara göre iki farklı avantaja sahiptir:

  1. Kredi birlikleri, kazançlar üzerinden kurumlar vergisi ödemekten muaftır.
  2. Kredi birlikleri, yalnızca günlük operasyonları finanse etmek için yeterli kazanç elde etmelidir. Sonuç olarak, hissedarların her çeyrekte kazançlarını artırması beklenen bankalara göre daha dar işletme marjlarına sahiptirler.

Dar marjlarla çalışabilmek, kredi birliklerinin mevduatlar için daha yüksek faiz oranları ödemesine ve aynı zamanda çek hesapları ve ATM’den para çekme gibi diğer hizmetler için daha düşük ücretler almasına olanak tanır. Kısacası, bir kredi birliği üyelerin krediler, hesaplar ve tasarruf ürünlerinden tasarruf etmesini sağlayabilir.

25 Eylül 2020 tarihli Ulusal Kredi Birliği İdaresi (NCUA) verilerinegöre, kredi birlikleri tarafından sunulanbeş yıllık mevduat sertifikaları (CD’ler)için ulusal ortalama oran, bankalardaki ortalama% 0,78 oranına kıyasla% 0,94 idi..

Kredi birlikleri, 15 yıllık ve 30 yıllık sabit ipotekler dahil olmak üzere çoğu ipotek için daha iyi oranlar sağlar; bu, bir ev satın almak istiyorsanız iyi bir seçenek olabilir.

Kredi birliklerindeki para piyasası oranları da, ortalama% 0,17’lik bir ortalama oranla,% 0,12’lik bir ortalama banka oranıyla daha yüksekti. Bu farklılıklar kulağa küçük gelse de, artıyorlar ve mevduat için rekabet ederken kredi birliklerine bankalara göre önemli bir avantaj sağlıyor.

Kredi Birliklerinin Dezavantajları

Kredi birlikleri, çoğu bankadan önemli ölçüde daha az fiziksel mekana sahiptir ve bu, yüz yüze hizmetten hoşlanan müşteriler için bir dezavantaj olabilir. Çoğu, çevrimiçi bankacılık ve otomatik fatura ödemesi gibi modern hizmetler sunar. Yine de, birçok kredi birliğinin küçük boyutu, hizmet, teknoloji ve erişilebilirlik genişliğinde bir uzlaşma anlamına gelebilir.

Düşük Teknoloji

Daha küçük kredi birlikleri tipik olarak bankalarla aynı teknoloji bütçesine sahip değildir, bu nedenle web siteleri ve güvenlik özellikleri genellikle önemli ölçüde daha az gelişmiştir. Bununla birlikte, bazı orta ölçekli ve daha büyük kredi birlikleri, çok daha büyük kar amaçlı kurumlarınkilere rakip olan mobil bankacılık uygulamaları sunabilir.

Daha Az Seçenek

Kredi birlikleri bankaların sunduğu finansal ürün ve hizmetlerin çoğunu sunarken, kredi birlikleri genellikle daha az seçenek sunar. Devlet Çalışanları Kredi Birliği (SECU), bir kredi kartı sunmaktadır.5

Daha Az Esneklik

Müşteri hizmetlerine ve personele tahsis edilecek daha fazla kaynakla, bankalar daha geç ve daha uzun çalışma saatleri tutuyor: hafta içi 17:00 veya 18:00 ve genellikle Cumartesi günleri de açık. Kredi birlikleri, geleneksel bankacıların çalışma saatlerini (Pazartesiden Cumaya 09: 00-15: 00) koruma eğilimindeyken, SECU gibi daha büyük olanların 24 saat müşteri hizmetleri hattı vardır.

Kredi Birlikleri ve Bankalar

Kredi birlikleri çoğu bankadan önemli ölçüde daha küçüktür ve belirli bir bölgeye, sektöre veya gruba hizmet edecek şekilde yapılandırılmıştır. Ancak, çoğu kredi birliğinin daha az şubesi olması, büyük bankalarınkine benzer bir erişime sahip olamayacakları anlamına gelmez. Birçok kredi birliği, erişimlerini genişletmek için tasarlanmış bir ATM ağının parçasıdır.

Kredi birlikleri hala faaliyetlerini karşılamaya yetecek kadar para harcamak zorunda olsa da, kar elde etme ihtiyacının olmaması genellikle daha düşük ücretler ve hesap minimumları, daha yüksek tasarruf oranları ve üyeleri ve sahipleri için daha düşük borçlanma oranları sağlar.

Kredi Birliği Hesaplarında Sigorta

Kredi Birliği Locator bir kredi birliği federal kiralanan ve diğer bilgileri olup olmadığını kontrol edebilirsiniz.

NCUA’nın temel sorumluluklarından biri, tüm federal kredi birliklerindeki hisseleri (mevduatları) yedeklemek için federal paraları kullanan Ulusal Kredi Birliği Hisse Sigorta Fonu’nu (NCUSIF) yönetmektir.

NCUA, hesapbaşına 250.000 $ ‘a kadarher bir bireysel hesap, ortak hesap, güven hesabı, emeklilik hesabı (geleneksel IRA’lar, Roth IRA’lar veya Keogh plan hesapları gibi) ve işletme hesabı içinteminat sağlar. Örneğin, bir bireysel hesabınız, bir Roth IRA ve bir kredi birliğinde bir işletme hesabınız varsa, toplam hisseleriniz 750.000 $ ‘a kadar sigortalanır.