Kredi Bürosu
Kredi Bürosu Nedir?
ABD’de “kredi raporlama şirketi” veya “kredi raporlama kurumu” olarak da bilinen bir kredi bürosu, bireysel kredi bilgilerini toplayıp araştıran ve kredi verme konusunda kararlar alabilmeleri için alacaklılara bir ücret karşılığında satan bir kuruluştur..
Temel Çıkarımlar
- Bir kredi bürosu, bireysel kredi bilgilerini toplar ve araştırır ve bir ücret karşılığında alacaklılara satar, böylece kredi verme konusunda bir karar verebilirler.
- ABD’deki en büyük üç kredi bürosu Experian, Equifax ve TransUnion’dur, ancak diğerleri de vardır.
- Kredi büroları, oluşturdukları kredi geçmişine dayalı olarak bir kişiye bir kredi puanı atar.
- Kredi puanları, krediye hak kazanıp kazanmayacağınızın ve hangi şartlarda olacağınızın önemli belirleyicileridir.
- Kredi büroları kredi alıp almayacağınıza karar vermezler; sadece kredi riskinizle ilgili bilgileri toplayıp sentezler ve kredi veren kurumlara verirler.
Kredi Büroları Nasıl Çalışır?
Kredi büroları, kredi kararları vermelerine yardımcı olmak için her tür kredi veren kurum ve kredi veren kuruluşlarla ortaklık kurar. Birincil amaçları, alacaklıların kredi verme kararları vermeleri için ihtiyaç duydukları bilgilere sahip olmalarını sağlamaktır. Bir kredi bürosunun tipik müşterileri arasında bankalar, ipotek kreditörleri, kredi kartı veren kuruluşlar ve diğer kişisel finansal borç verme şirketleri bulunur.
Kredi büroları, bir bireyin kendilerine kredi verilip verilmeyeceğine karar vermekten sorumlu değildir;sadece bir bireyin kredi puanı hakkında bilgi toplar ve sentezlerve bu bilgiyi kredi veren kurumlara verir. Tüketiciler aynı zamanda kredi bürolarının müşterileri olabilir ve aynı hizmeti, yani kendi kredi geçmişleriyle ilgili bilgileri alırlar.
Kredi Puanları
Kredi büroları, bilgilerini alacaklılar, borçlular, borç tahsilat kurumları, satıcılar veya kamuya açık kayıtlara sahip ofisler (örneğin mahkeme kayıtları kamuya açık) gibi veri sağlayıcılardan alır.Çoğu kredi bürosu kredi hesaplarına odaklanır;ancak bazıları cep telefonu faturaları, elektrik faturaları, kira ve daha fazlasıyla ilgili ödeme geçmişi dahil olmak üzere daha kapsamlı bilgilere de erişebilir. Kredi büroları daha sonra bu kredi geçmişine dayalı olarak bir kişinin kredi puanını hesaplamak için bir dizi metodoloji kullanır.
Fair Isaac Corporation tarafından 1989yılında oluşturulan FICO puanları, ABD’deki en yaygın kredi puanlarıdır Yaygın olarak kullanılan en az 19 FICO puanı vardır ve her biri, farklı müşteri türlerine yönelik olarak farklı şekilde hesaplanarak kredi veren kuruluşlara izin verilir. sorgulamalarına en uygun kredi notu türünü seçmek. Kredi büroları daha sonra biriktirdikleri bilgilere kredi puanını ekler ve kapsamlı bir kredi raporu düzenler; bu rapor, kredi verenlere kredi onayını ve borçlular için uygun faiz oranlarını belirlemelerine yardımcı olan bilgiler sağlar. Daha yüksek bir kredi puanına sahip bir kişi, bir kredinin faiz oranının daha düşük olması muhtemeldir.
% 90
ABD’deki kredi verenlerin kredi verip vermeyeceklerine ve hangi şartlara göre karar vermelerine yardımcı olmak için FICO puanına güvenen yaklaşık yüzdesi
Başlıca Kredi Büroları
ABD’de halihazırda faaliyet gösteren birkaç kredi bürosu varken, bunlardan VantageScore’u oluşturmak için bir araya geldi. Her iki puan da 300 ila 850 aralığında hesaplanır, ancak başlangıçta VantageScore başlangıçta 501 ila 990 aralığı kullanır ve sektöre özgü bazı FICO puanları 250 ila 900 arasında derecelendirilir. Bununla birlikte, FICO ve VantageScore, bireysel kategorilerin önemini farklı şekilde ağırlıklandırır ve bu nedenle genellikle puanları birbirinden farklıdır.Örneğin, iyi bir FICO puanı 670 ila 719 aralığında bir puan olarak kabul edilirken, iyi bir VantageScore 661 ila 780 aralığındadır.8
Puanlar arasındaki bir diğer önemli fark, kaynakları ile ilgilidir. VantageScores, üç bürodan gelen bilgilere dayalı olarak, büroların her birinden bir kredi raporu ile gidebilen tek bir puan oluşturur.Öte yandan FICO, puanı için yalnızca bir bürodan gelen bilgileri kullanır.Örneğin, üç kredi bürosunun her biri için FICO 8 puanınızın üç farklı versiyonuna sahip olabilirsiniz.
Her bürodan her 12 ayda bir ücretsiz kredi raporu alma hakkınız vardır, ancak kredi puanınızı görmek için ödeme yapmanız gerekebilir.
Kredi Bürosu Yönetmeliği
Kredi büroları gerçekte borç verme kararları vermezken, finans alanında çok güçlü kurumlardır ve bireysel raporlarında yer alan bilgiler, bir bireyin finansal geleceği üzerinde önemli bir etkiye sahip olabilir.1970 yılında kabuledilen Adil Kredi Raporlama Yasası (FCRA), kredi bürolarını ve bunların tüketici verilerinin kullanımı ve yorumlanmasını düzenler.Öncelikle, kredi notu raporlarında tüketicileri ihmal veya kasıtlı olarak hileli bilgilerden korumak için tasarlanmıştır.
2003 yılındabir ücretsiz kredi raporu alma hakkı vermek için Adil Kredi Raporlama Yasasını güncelledi. Ayrıca onlara, puanın nasıl hesaplandığına dair bilgilerle birlikte eksiksiz bir kredi puanı satın alma hakkı da verdi.