FICO Puanı
FICO Puanı Nedir?
FICO puanı, kredi puanıdır. Borç verenler, kredi riskini değerlendirmekve kredinin uzatılıp uzatılmayacağını belirlemekiçin borçluların kredi raporlarındaki diğer ayrıntılarla birlikte borçluların FICO puanlarını kullanır. FICO puanları, kredi itibarını belirlemek için beş alandaki verileri dikkate alır: ödeme geçmişi, mevcut borçluluk düzeyi, kullanılan kredi türleri, kredi geçmişi uzunluğu ve yeni kredi hesapları.
Temel Çıkarımlar
- FICO kredi puanları, bir bireyin kredi itibarını ölçmek ve değerlendirmek için bir yöntemdir.
- Puanlar 300 ile 850 arasında değişir ve 670 ile 739 aralığındaki puanlar “iyi” kredi geçmişi olarak kabul edilir.
- Fico puanlama metodolojisi En son sürümü artık Fico olmak üzere zaman zaman Ocak 23 açıklandı 10 Suite, Puanım güncellenir 2020
FICO Puanlarını Anlamak
FICO, hem işletmelere hem de tüketicilere ürün ve hizmetler sağlayan önemli bir analitik yazılım şirketidir.Şirket, finans kuruluşlarının borç verme veya kredi verme konusunda karar verirken kullandıkları en yaygın tüketici kredisi puanlarını oluşturmasıyla bilinir.
Genel FICO puan aralığı 300 ile 850 arasındadır. Genel olarak, 670 ila 739 aralığındaki puanlar “iyi” kredi geçmişini gösterir ve çoğu kredi veren bu puanı olumlu bulacaktır. Buna karşılık, 580 ila 669 aralığındaki borçlular, cazip oranlarda finansman elde etmekte zorlanabilirler. Kredi itibarını belirlemek için, borç verenler bir borçlunun FICO puanını hesaba katarlar, ancak aynı zamanda gelir, borçlunun işinde ne kadar süredir çalıştığı ve talep edilen kredi türü gibi diğer ayrıntıları da dikkate alırlar.
ABD’de alınan kredi kararlarının% 90’ından fazlasında FICO puanları kullanılmaktadır Borçlular kredi raporlarındaki olumsuz maddeleri açıklayabilseler de, düşük bir FICO puanına sahip olmanın çok sayıda kredi verenler için bir anlaşma kırıcı olduğu gerçeği devam etmektedir. Birçok kredi veren,özellikle ipotek endüstrisinde onay için zorlu ve hızlı FICO minimumlarını korur.6 Bu eşiğin bir puan altında bir inkar ile sonuçlanır. Bu nedenle, kredi alanların kredi oluşturmaya veya iyileştirmeye çalışırken FICO’ya tüm bürolardan öncelik vermesi gerektiğine dair güçlü bir argüman mevcuttur.
Yüksek bir FICO puanı elde etmek, bir kredi hesaplarına sahip olmayı ve mükemmel bir ödeme geçmişini korumayı gerektirir. Borçlular, kredi kartı bakiyelerini limitlerinin çok altında tutarak da ihtiyatlı davranmalıdır. Kredi kartlarını maksimize etmek, geç ödeme yapmak ve gelişigüzel bir şekilde yeni kredi için başvurmak, FICO puanlarını düşüren şeylerdir. Ayrıca, pek çok kredi kararında iyi bir FICO puanının oynayabileceği rol göz önüne alındığında, bilgilerinizi güvende tutmak için iyi bir kredi izleme hizmetine yatırım yapmaya değer olabilir .
FICO Puanlarının Hesaplanması
Kredi puanlarını belirlemek için, FICO her kategoriyi her birey için farklı şekilde tartar. Ancak genel olarak ödeme geçmişi puanın% 35’i, borçlu olunan hesaplar% 30, kredi geçmişinin uzunluğu% 15, yeni kredi% 10 ve kredi karışımı% 10’dur.
% 90
ABD’de FICO puanlarını kullanan kredi kararlarının yaklaşık yüzdesi
Bir FICO puanında kullanılan ana faktörler şunlardır:
Ödeme geçmişi (% 35)
Ödeme geçmişi, bir kişinin kredi hesaplarını zamanında ödeyip ödemediğini ifade eder. Kredi raporları, her bir kredi limiti için gönderilen ödemeleri gösterir ve raporlar, iflas veya tahsilat kalemlerinin yanı sıra herhangi bir gecikmiş veya kaçırılmış ödemeyi detaylandırır.
Borçlu hesaplar (% 30)
Borçlu hesaplar, bir bireyin borçlu olduğu para miktarını ifade eder.Çok fazla borca sahip olmak, mutlaka düşük kredi puanları anlamına gelmez. Bunun yerine, FICO, borçlu olunan paranın mevcut kredi miktarına oranını dikkate alır.Örnek vermek gerekirse, 10.000 $ borcu olan ancak tüm kredi limitleri tamamen uzatılmış ve tüm kredi kartları limitli olan bir kişi, 100.000 $ borcu olan ancak hesaplarının herhangi birindeki limite yakın olmayan bir kişiden daha düşük bir kredi puanına sahip olabilir..
Kredi geçmişinin uzunluğu (% 15)
Genel bir kural olarak, bir bireyin kredisi ne kadar uzunsa, puanı o kadar iyi olur. Bununla birlikte, diğer kategorilerdeki olumlu puanlarla, kısa bir kredi geçmişi olan biri bile iyi bir puana sahip olabilir. FICO puanları, en eski hesabın ne kadar süredir açık olduğunu, en yeni hesabın yaşını ve genel ortalamayı dikkate alır.
Kredi karması (% 10)
Kredi karışımı, hesapların çeşitliliğidir. Yüksek kredi puanları elde etmek için bireylerin güçlü bir perakende hesap karışımına ihtiyacı vardır;kredi kartları;imza kredileri veya taşıt kredileri gibi taksitli krediler;ve ipotekler.
Yeni kredi (% 10)
Yeni kredi, yakın zamanda açılan hesapları ifade eder. Bir borçlu kısa bir süre içinde bir dizi yeni hesap açtıysa, bu riski gösterir ve puanlarını düşürür.
FICO Sürümleri
FICO’nun çeşitli versiyonları mevcuttur, çünkü şirket 1989 yılında ilk puanlama metodolojisini uygulamaya koyduğundanberi hesaplama yöntemlerini periyodik olarak güncellemiştir. Her yeni versiyon kredi verenlere sunulmaktadır, ancak yükseltmenin ne zaman uygulanacağına karar vermek onlara kalmıştır.
2021 itibariyle en yaygın kullanılan versiyon, onuFICO Score 9 ve FICO Score 10 Suite takip etmesine rağmen hala FICO Score 8’dir. FICO Score 9, tıbbi tahsilat hesaplarının tedavisinde ayarlamalar, kiralama geçmişine karşı artan hassasiyet ve tamamen ödenmiş üçüncü şahıs tahsilatlarına karşı daha bağışlayıcı bir yaklaşımla 2016 yılında tanıtıldı. Popülerlikte FICO Score 8’i geçmedi. Bununla birlikte, trend kredi bürosu verilerinin FICO Score 10T’ye (23 Ocak 2020’de duyurulan FICO Score 10 Suite’in bir parçası) dahil edilmesi, gelecekte FICO Score 8’in yerini almasına neden olabilir.
FICO skoru 5, otomatik borç verme, kredi kartları ve ipoteklerde hala yaygın olan FICO skoru 8’e bir alternatiftir.
FICO’ya göre, Puan 8 önceki sürümlerle tutarlıdır, ancak onu önceki sürümlerden daha tahmin edici bir puan yapan birkaç özel özellik vardır.Önceki tüm FICO skor sistemleri gibi, FICO Score 8 de bireysel bir borçlunun borçla ne kadar sorumlu ve etkili bir şekilde etkileşime girdiğini aktarmaya çalışır. Faturalarını zamanında ödeyen, kredi kartı bakiyelerini düşük tutan ve yalnızca hedeflenen satın alımlar için yeni hesaplar açanların puanları daha yüksek olma eğilimindedir. Tersine, düşük puanlar,kredi kararlarındasık sık temerrüde düşmüş, aşırı kaldıraçlı veya anlamsızolanlara atfedilir. Ayrıca, orijinal bakiyenin 100 $ ‘dan az olduğu tahsilat hesaplarını da tamamen yok sayar.
FICO Score 8’deki yenilikler, yüksek oranda kullanılan kredi kartlarına karşı artan duyarlılığı içeriyordu – bu, aktif kartlardaki düşük kredi kartı bakiyelerinin bir borçlunun puanını daha olumlu etkileyebileceği anlamına geliyor. Ayrıca, izole edilmiş geç ödemeleri geçmiş sürümlerden daha mantıklı bir şekilde ele alır. FICO Score 8, geç ödeme münferit bir olaysa ve diğer hesaplar iyi durumda ise daha bağışlayıcıdır ve riskin daha iyi istatistiksel bir temsilini sağlamak için tüketicileri daha fazla kategoriye ayırır. Bu değişikliğin temel amacı, kredi geçmişi çok az olan veya hiç olmayan borçluların , sağlam kredi geçmişlerine sahip olanlarla aynı eğri üzerinden derecelendirilmesini engellemekti.