VantageScore

Published · Updated

VantageScore nedir?

VantageScore, Fair Isaac Corporation tarafından 1989yılında oluşturulan FICO puanına alternatif olarak 2006 kredi derecelendirme ürünüdür.1

Temel Çıkarımlar

  • VantageScore, 300 ile 850 arasında bir puan oluşturan bir tüketici kredi derecelendirme ürünüdür. Fair Isaac Corporation tarafından oluşturulan yaygın olarak kullanılan FICO puanına bir alternatiftir.
  • VantageScore, FICO tarafından puanlarını geliştirmek için kullanılan aynı üç kredi derecelendirme kuruluşu (Equifax, TransUnion ve Experian) tarafından geliştirilmiştir.
  • VantageScore, bir tüketicinin kredisinin daha doğru bir resmini oluşturmak için “makine öğrenimi” tekniklerini kullandığını iddia ediyor.

VantageScore’u Anlamak

En yeni sürüm olan VantageScore 4, ortalama beş ağırlıklı faktör aracılığıyla hesaplanan bir kredi puanıdır :

  1. Toplam kredi kullanımı, bakiye ve kullanılabilir kredi
  2. Kredi karışımı ve deneyim
  3. Ödeme geçmişi
  4. Yeni hesaplar açıldı
  5. Kredi geçmişi yaşı

FICO puanından daha doğru olduğunu iddia ettiği gelişmiş algoritmaları ve makine öğrenimi tekniklerini kullanır. “Irk, renk, din, milliyet, cinsiyet, medeni durum, yaş, maaş, meslek, işveren, istihdam geçmişi, yaşadığınız yer [ve] toplam varlıklar dahil olmak üzere diğer birçok olası faktör göz ardı edilir.”

İlk sürümler, A’dan F’ye karşılık gelen harf dereceleri ve farklı ağırlıklı faktörlerle 501 ila 990 arasında bir puanlama aralığı kullanıyordu. VantageScore 4. olduğu gibi VantageScore 3 Ancak, 850, Fico aynı puanlama aralığı 300 anahtarlı ve not ortadan

FICO puanları, tüm borç verenlerin yaklaşık% 90’ı tarafından kullanılanen popüler kredi puanı olmaya devam etmektedir. Bununla birlikte, danışmanlık firması Oliver Wyman tarafından yapılan araştırmalara göre, VantageScore kullanımı Haziran 2015’ten bu yana yılda yaklaşık% 20 artarak artıyor.1 Temmuz 2018’den 30 Haziran 2019’a kadar olan yıla bakan mevcut en son çalışma, yaklaşık 12,3 milyar VantageScores’ın 2.500’den fazla kullanıcı tarafından kullanıldığını buldu. Kredi kartı düzenleyicileri, VantageScore’un en üretken kullanıcıları oldu ve onu bankalar izledi.

VantageScore’unuz ne kadar yüksekse, kredi riskiniz o kadar düşüktür.

VantageScore Nasıl Çalışır?

Hem VantageScore hem de FICO skoru, üç ulusal kredi bürosu tarafından tutulan tüketici kredi dosyalarında saklanan veriler üzerinde çalışır. Modeller daha sonra bir tüketicinin bir krediyi temerrüde düşürme olasılığını tahmin etmek için veriler üzerinde istatistiksel bir analiz yürütür. Hem VantageScore hem de FICO modelleri, üç basamaklı puanlar biçiminde bir kredi temerrüdü riskini temsil eder ve daha yüksek puanlar daha düşük bir riski gösterir.

VantageScore’u 600 veya daha az olan herkesin kredisi zayıf veya çok zayıf olarak kabul edilir. Ortalama veya makul bir kredi notu 601 ile 660 arasında herhangi bir yerdedir. 661 ile 780 arası iyi bir kredi notu olarak kabul edilir ve 780’in üzerindeki herhangi bir şey mükemmel olarak kabul edilir.

Bir VantageScore’un bileşenleri şu şekilde ağırlıklandırılır:

  • Toplam Kredi Kullanımı, Bakiye ve Kullanılabilir Kredi (Son Derece Etkili)
  • Kredi Karması ve Deneyimi (Son Derece Etkili)
  • Ödeme Geçmişi (Orta Derecede Etkili)
  • Yeni Hesaplar Açıldı (Daha Az Etkili)
  • Kredi Tarihi Çağı (Daha Az Etkili)

Toplam kredi kullanımı, bakiye ve kullanılabilir kredi, bir tüketicinin kredi kullanım oranına bakar. Örneğin, bir ayda 10.000 ABD doları tutarında bir kredi limitiniz varsa ve bu sınırdan 5.000 ABD doları çektiyseniz, oranınız% 50 olacaktır.

Kredi karması ve deneyimi, kredi kartları gibi döner kredi ve ipotek veya otomobil kredisi gibi taksitli kredilerin en iyisi olarak kabul edilmesiyle birlikte sahip olduğunuz kredi türleri ile ilgilidir. Ödeme geçmişi, faturalarınızı sürekli olarak zamanında ödeyip ödemediğinize bakar. Yeni hesaplar, kaç tane yeni kredi talebinde bulunduğunuzu içerir ve kredi geçmişi yaşı, kredi hesaplarınızı ne kadar süredir koruduğunuzu gösterir.

Bir VantageScore, üç kredi bürosundan gelen bilgileri sentezler ve her büro için aynıdır, oysa bir FICO puanı yalnızca bir kredi bürosundan gelen bilgileri kullanır ve bu büroya özgüdür.

FICO Puanları ile VantageScores Arasındaki Farklar

FICO ve VantageScore arasında birkaç fark noktası vardır. FICO, yalnızca o bürodan gelen bilgileri kullanarak üç kredi bürosunun her biri için tek bir büroya özgü puan oluşturur. Sonuç olarak, aslında üç puandır, bir değil ve her büro bir tüketici hakkında farklı bilgilere sahip olacağından, bunlar biraz değişebilir.

Bir VantageScore, üç kredi bürosunun tümünden gelen bilgileri birleştiren ve her biri tarafından kullanılan tek bir üç büro puanıdır. FICO puanları en az altı aylık bir kredi geçmişi gerektirir, ancak VantageScores, kredi geçmişi altı aydan daha küçük olan kişiler için hesaplanabilir ve FICO puanından yaklaşık 40 milyon daha fazla kişiyi derecelendirmesine olanak tanır.

Zorlu sorgulamalar, kişinin daha fazla kredi almaya hazır olabileceğinin bir işareti olduğundan, kredi puanlarını olumsuz etkileyebilir. FICO, öğrenci kredileri, otomobil kredileri ve ipotek sorguları için 45 günlük bir zaman aralığına izin verirken, VantageScore’un tüm kredi türleri için 14 günlük bir penceresi vardır. Bu, pencere içinde birden çok sorgu yapılırsa, bu sorguların tek bir sorgu olarak değerlendirileceği anlamına gelir. Örneğin, kişisel bir kredi alırsanız, bir kredi kartı için başvurursanız ve 14 günlük bir süre içinde bir ipotek için oturum açarsanız, VantageScore kredi puanınız için üç sorguyu tek bir sorgu olarak ele alır. Ancak FICO, yalnızca belirli kredi türleri için istisnalar sağladığı için bunları üç araştırma olarak ele alacaktır.