Felaket Tehlikesi

Afet Tehlikesi Nedir?

In sigorta sektörünün, bir felaket tehlikesi aynı anda dosya iddialara poliçe çok sayıda neden olabilir risk türüdür. Afet tehlikelerinin yaygın örnekleri arasında depremler, kasırgalar veya terör eylemleri bulunur.

Afet tehlikeleri özellikle sigorta şirketleri için maliyetli olabilir. Bu nedenle, birçok sigorta poliçesi, sigortacıyı bu tür bir riskten kaynaklanan zararlara karşı tazmin eden maddeler içerecektir.

Afet Tehlikeleri Nasıl Çalışır?

Çoğu sigorta poliçesinin arkasındaki temel varsayımlardan biri, poliçe sahiplerinin karşı karşıya olduğu bireysel risklerin birbiriyle yüksek oranda ilişkili olmadığı fikridir. Diğer bir deyişle, sigorta şirketleri genellikle, müşterilerinden birinin talepte bulunmasına neden olan bir olay meydana gelirse, aynı olayın ikinci veya üçüncü bir müşterinin talepte bulunma olasılığını da artırmayacağını varsayar. Bu, sigorta şirketleri için önemli bir husustur çünkü eğer bu varsayımlar doğruysa, sigorta şirketinin sigorta sözleşmelerini geniş bir poliçe sahipleri havuzunda çeşitlendirerek genel risklerini azaltmasına izin verir. Öte yandan, riskleri büyük ölçüde ilişkili olsaydı, ek müşteriler eklemek genel risklerini azaltmazdı.

Bu açıdan bakıldığında, doğal afetler veya savaş fiilleri gibi afet riskleri, sigorta şirketleri için ciddi bir risk oluşturmaktadır. Sonuçta, tek bir şiddetli hava olayı belirli bir topluluğu vurursa, o topluluktaki poliçe sahiplerinin çoğu veya hatta tümü aynı anda bir hak talebinde bulunma ihtiyacı duyabilir. Felaketin boyutuna bağlı olarak, bu birleşik talepler sigorta şirketinin bütçesinden daha fazla olabilir ve potansiyel olarak onları iflasa zorlayabilir. Bu nedenle, birçok sigorta sözleşmesi, özellikle sigortacıyı bu tür riskleri karşılamaktan muaf tutmaktadır. Müşteri bu sigortayı almak isterse, bunu bir eklenti veya yeni bir poliçe olarak ayrıca satın alması gerekir. Potansiyel maliyetler göz önüne alındığında, bu tür felaket tehlikelerini sigortalamak çok büyük primler gerektirebilir.

Bu riskleri sigorta sözleşmelerinden hariç tutmanın yanı sıra, sigorta şirketlerinin afet tehlikelerine maruz kalmalarını azaltmak için aradıkları bir başka yol da afet rezerv fonu taşımaktır. Bir felaket tehlikesi ortaya çıkarsa, sigorta şirketi bu fonu çekebilir ve ani talep akışını karşılamak için kullanabilir. Ayrıca, daha önce hiç görülmemiş bir bölgede yeni bir felaket meydana gelirse, o bölge yüksek riskli bölge olarak belirlenebilir ve gelecekteki sözleşmelerde teminattan muaf tutulabilir.

Bir Felaket Tehlikesinin Gerçek Dünyadan Örneği

Bir felaket tehlikesinin yeni bir örneği, Afet sigortası olmadan, birçok kişi sigortanın kapsamını değiştirmek için ihtiyaç duydukları her şeye sahip olmayabilir.

Doğadan kaynaklanan bir felaketin vurduğu bir alan, gelecekte konut sakinleri için potansiyel sigorta üzerinde uzun süreli bir etkiye sahip olabilir. Örneğin, bir alan doğal afet için yüksek riskli olarak kabul edilmediyse – hortum veya kasırga gibi – bir doğal afet tarafından vurulursa, sigorta şirketleri o bölgeyi felaket tehlikesi olan yüksek riskli bir alan olarak yeniden sınıflandırabilir. Halihazırda bir doğal afet geçirmiş olan sakinlere yüksek bir afet tehlikesi atamak, sigorta oranlarını yükseltebilir veya mevcut sigorta poliçelerinin primlerini yükseltebilir.