3/27 Ayarlanabilir Faizli Mortgage (3/27 ARM)

3/27 Ayarlanabilir Faizli Mortgage (3/27 ARM) Nedir?

3/27 ayarlanabilir oranlı bir ipotek veya 3/27 ARM, yüksek faizli borçlulara sıklıkla sunulan 30 yıllık bir ipoteğidir, yani daha düşük kredi puanına sahip veya kredi temerrüdü geçmişi olan kişiler. İpotekler, borçlulara daha uygun koşullarda bir ipoteğe yeniden finansman sağlayana kadar kredilerini onarmaları için zaman tanıyan kısa vadeli finansman araçları olarak tasarlanmıştır.

3/27 Ayarlanabilir Faiz Oranlı İpotekleri Anlamak (3/27 ARM)

3/27 ayarlanabilir oranlı ipotekler veya 3/27 ARM’ler, genellikle 30 yıllık geleneksel ipoteğin cari oranlarından daha düşük olan üç yıllık sabit faiz oranı dönemine sahiptir. Ancak üç yıl sonra ve kredinin kalan 27 yılı için oran, Londra Bankalararası Faiz Oranı (Libor) veya bir yıllık ABD Hazine bonolarının getirisi gibi bir endekse dayalı olarak dalgalanır. Banka ayrıca endeksin üstüne bir marj ekler; toplam, spread veya tam endeksli faiz oranı olarak bilinir. Bu oran tipik olarak başlangıçtaki üç yıllık sabit faiz oranından önemli ölçüde daha yüksektir, ancak 3/27 ipotekler genellikle artışta tavanlara sahiptir. Genel olarak, bu krediler her altı veya 12 ayda bir gerçekleşebilecek ayarlama dönemi başına yüzde 2’lik bir artışla zirveye çıkıyor. Bunun, oranın mevcut faiz oranının yüzde 2’si değil, iki tam puan artabileceği anlamına geldiğini unutmayın. Ayrıca yüzde 5 veya daha fazla kredi ömrü sınırı da olabilir. Faiz oranı ayarlanmaya başladığında ödeme şokunu önlemek için, 3/27 ipotek alıcıları tipik olarak ipoteği ilk üç yıl içinde yeniden finanse etme niyetindedir.

3/27 Ayarlanabilir Faizli İpoteğin Dezavantajları (3/27 ARM)

Borçlular için ciddi bir risk, kredilerini üç yıl içinde yeniden finanse edememeleridir. Bunun nedeni, hala standartların altında olan bir kredi notu veya evlerinin değerindeki bir düşüş veya sadece faiz oranlarının genel olarak yükselmesine neden olan piyasa güçleri olabilir. Dahası, birçok 3/27 ipotek, yeniden finansmanı maliyetli hale getiren ön ödeme cezaları taşımaktadır.

Çoğu 3/27 mortgage borçlusu, üç yıl sonra aylık ödemelerinin ne kadar arttığını fark edemiyor. Örneğin, bir borçlunun ilk yüzde 3,5’lik bir teaser oranında 250.000 dolarlık bir kredi aldığını varsayalım. Başlangıçta bu harika bir mortgage oranı, ancak üç yıl sonra değişken faiz oranının yüzde 3 ve bankanın marjının yüzde 2,5 olduğunu varsayalım. Bu, kredinin 2 puanlık yıllık üst sınırı içinde olan tam endeksli yüzde 5,5’lik bir orana denk geliyor. Bir gecede, aylık ödeme 1.123 $ ‘dan 1.483 $’ a çıkıyor, bu fark 360 $ ‘dır. Bu çok fazla bakkal parası. Ödemeler çok önemli ölçüde artabileceğinden, borçlular 3/27 ipotek almadan önce dikkatlice plan yapmalıdır.