Subprime Borçlu

Subprime Borçlu Nedir?

Subprime borçlu, bir borç veren için nispeten yüksek bir kredi riski olarak kabul edilen kişidir. Subprime borçlularının kredi puanları daha düşüktür ve kredi raporlarında temerrütler ve hesap reddi gibi çok sayıda olumsuz faktöre sahip olma olasılığı yüksektir. Subprime borçlularının da “zayıf” bir kredi geçmişi olabilir, yani kredi raporlarında kredi verenlerin kararlarını dayandırabilecekleri çok az faaliyet vardır veya hiç yoktur.

Temel Çıkarımlar

  • Yüksek faizli borçlular, borç verenler için daha yüksek bir risk oluşturduğu düşünülen kişilerdir.
  • Genellikle 670’in altında kredi puanlarına ve kredi raporlarında diğer olumsuz bilgilere sahiptirler.
  • Yüksek faizli borçlular kredi almakta daha zorlanabilirler ve genellikle yaptıklarında daha yüksek faiz oranları ödemek zorunda kalacaklar.
  • Bununla birlikte, birçok kredi veren bu pazara hizmet etmek için yeni ürünler sunmaktadır.

Kimin Subprime Borçlu Olduğunu Anlamak

Borçverenler, kredi verme kararlarını dayandıracakları kredi raporları ve kredi puanları sağlamakiçin kredi bürolarına güvenirler. Kredi puanları, çeşitli metodolojiler kullanılarak hesaplanır ve puan ne kadar yüksekse, kişinin kredisinin o kadar iyi olduğu varsayılır. En yaygın kullanılan kredi puanı FICO puanıdır.

Üç büyük ulusal kredi bürosundan biri olan Experian, kredi puanlarını beş kademeye böler.”Olağanüstü”, “çok iyi” ve “iyi” olarak bilinen ilk üç katman, 670 ve üzeri kredi puanına sahip kişiler için ayrılmıştır.(Olası en yüksek FICO puanı 850’dir.)

Yüksek faizli borçlular, en alttaki iki kademeye, “orta” ve “çok zayıf” kategorilere girer. Adil kredi, 580 ile 669 arasında değişen puanları içerir;çok zayıf kredi 580’den düşük herhangi bir şeydir. (Olası en düşük puan 300’dür.)

Düşük kredi puanları, subprime borçlularının geleneksel kredi verenler aracılığıyla kredi almasını zorlaştırır. Düşük faizli borçlular, kredi alabildiklerinde, genellikle iyi kredisi olan borçlulara kıyasla daha az uygun şartlar alacaklardır.

Subprime kredi, şirketler bu pazara uzmanlaşan olduğunu, subprime borçluları ilgi daha yüksek oranda karşılığında oluşturduğunu daha fazla risk almaya hazırız. Subprime kredilendirme karlı bir iş olabilirken,2008’de ABD’de subprime mortgage krizineyol açan ana faktörlerden biriydi.Özellikle mortgage piyasasındaki birçok kredi veren, daha fazla borçlu çekmek için gereksinimlerini gevşetmiştir. Bu ipotekler daha yüksek temerrüt oranlarına sahipti ve daha sonra, başta Dodd-Frank Yasası olmak üzere, kredi piyasalarında kredi verme standartlarını sıkılaştıranyeni düzenlemelere yol açtı.

Subprime Ürün Türleri

Günümüzün gelişmekte olan fintech pazarında, çeşitli çevrimiçi kredi verenler de dahil olmak üzere bir dizi yeni şirket, şimdi subprime ve ince dosya borçlularına odaklanıyor. Kredi kuruluşları da bu tür borçlular için yeni kredi puanlama metodolojileri geliştirmiştir. Bu, subprime borçlular için mevcut tekliflerin artmasına yardımcı oldu.

Güvenli kredi kartları, yüksek faizli borçluların kredi puanlarını iyileştirmelerine ve sonunda normal bir kredi kartı almaya hak kazanmalarına yardımcı olabilir.

Düşük faizli borçlular için bir alternatif sağlayan yaygın olarak bulunabilen bir ürün, teminatlı kredi kartıdır. Borçlu, özel bir banka hesabına para yatırır ve daha sonra, teminatlı kartı kullanarak bu miktarın belirli bir yüzdesine kadar harcama yapmasına izin verilir. Bir süre sonra, borçlu daha yüksek bir kredi limitine sahip bir kredi kartına yükseltme yapabilir.

Bazı şirketler, yüksek faizli borçlulara göre tasarlanmış geleneksel, teminatsız kredi kartları da sunmaktadır. Bu kredi kartlarının faiz oranları% 30’un üzerine çıkabilir ve genellikle yıllık 100 dolar civarında ücretler ve aylık 5 ila 10 dolar arasında değişen aylık ücretler taşırlar. Bu kartlar genellikle diğer kartlardan daha düşük bir kredi limitine sahiptir, bu da kredi verenlerin bazı subprime risklerini azaltmasının başka bir yoludur.

Kredi kartlarına ek olarak, subprime kreditörlerinin çoğu,% 36 aralığında faiz oranları ile otomobil kredileri gibi döner olmayan krediler de sunmaktadır.

Payday kreditörleri başka, daha tartışmalı, subprime kredi alternatifidir. Bu kredi verenler, bazı eyaletlerde% 400’ü aşabilen yıllık yüzde oranlarında (APR) kısa vadeli krediler sağlar.

Mortgage kredilerinde, yüksek faizli borçlular diğer borç verme türlerine göre daha az risk sunabilir çünkü ipotek evin kendisi tarafından güvence altına alınmıştır. Yine de, subprime borçlular bir ipotek almakta daha zor zamanlar geçirebilir ve yaparlarsa ortalama borçludan daha yüksek bir faiz oranı ödemeyi bekleyebilirler.