Ön Ödeme Cezası
Ön Ödeme Cezası Nedir?
Bir ön ödeme cezası genellikle bir ipotek sözleşmesindeki bir maddede, borçlunun ipoteği vadeden önce, genellikle krediyi taahhüt ettikten sonraki ilk üç yıl içinde önemli ölçüde ödeyeceğini veya ödeyeceğini belirten bir maddede belirtilir. Ceza bazen kalan ipotek bakiyesinin bir yüzdesine bağlıdır veya belirli bir aylık faiz değerinde olabilir. Ön ödeme cezaları, borç vereni, aksi takdirde zaman içinde ödenecek olan faiz gelirinin mali kaybına karşı korur.
Temel Çıkarımlar
- Bir ön ödeme cezası hükmü, genellikle kredinin ilk beş yılı içinde borçlunun ipoteği önemli ölçüde ödediği veya ödediği takdirde bir cezanın değerlendirileceğini belirtir.
- Ön ödeme cezaları, borç verenler için faiz gelirini kaybetmeye karşı koruma görevi görür.
- Mortgage kreditörleri, yeni bir ipoteğin kapatılması sırasında ön ödeme cezalarını açıklamalıdır.
Ön Ödeme Cezası Nasıl Çalışır?
Ön ödeme cezaları, özellikle zor ekonomik koşullarda ve bir borçlunun yüksek faizli bir ipoteği yeniden finanse etme teşviki yüksek olduğu durumlarda, ön ödeme riskini telafi etmek için kredi verenler tarafından ipotek sözleşmelerine yazılır. Bu cezalar yalnızca bir borç alan kredinin tamamını ödediğinde devreye girmez. Borçlu, kredi bakiyesinin büyük bir kısmını tek bir ödemede öderse, bazı ceza hükümleri yürürlüğe girer.
Bir ipoteğe ön ödeme cezası eklemek, bir borçlunun borç veren için bir risk olarak kabul edildiği bir ipoteği kapattıktan sonraki ilk üç yıl içinde erken yeniden finansmana veya ev satışına karşı koruma sağlayabilir. Alternatif olarak, ortalamanın altında bir faiz oranına sahip bir ipotek ilan edildiğinde bir miktar karı telafi etmenin bir yolu olarak ön ödeme cezaları eklenebilir.
Mortgage kreditörleri, yeni bir ipoteğin kapatılması sırasında ön ödeme cezalarını açıklamalıdır. Borçlunun rızası veya bilgisi olmadan bu tür cezalar verilemez. Ancak, borçlular kapatmadan çok önce herhangi bir ön ödeme cezası potansiyeli konusunda bilgilendirilmelidir. Borç veren biri hakkında bir şey söylemediyse, borç alanlar erkenden sormalıdır.
Kredinin süresi boyunca küçük, ek anapara ödemeleri yapmak normalde cezaları tetiklemez, ancak borç vereninizden emin olmasını istemenin zararı olmaz.
Ön Ödeme Cezalarının Türleri
Hem evin satışı hem de yeniden finansman işlemi için geçerli olan bir ön ödeme cezasına “sert” bir ön ödeme cezası denir. Yalnızca yeniden finansmana uygulanan bir ön ödeme cezasına “yumuşak” bir ceza denir.
Ön Ödeme Cezalarının Sınırlamaları
Bazı ev kredileri ön ödeme cezalarını içerirken, tek aileli FHA kredileri için yasal değildir. Diğer ev kredileri için, kredi verenler sadece ilk üç yıl içinde ön ödeme cezası verebilir ve cezanın boyutu sınırlıdır. Ek olarak, kredi verenler, alternatif olarak ön ödeme cezası içermeyen bir kredi sunmak zorundadır. Bu kurallar, 2010 Dodd-Frank Yasası’nın kabulünü takiben Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) tarafından kurulan ve 10 Ocak 2014’ten sonra verilen krediler için geçerlidir.
Askeri ve öğrenci kredilerine verilen VA ipotek kredileri, ön ödeme cezalarına izin vermez.
Özel Hususlar
Ön ödeme cezaları kredi verenler arasında değişiklik gösterir. Bu, borçluların kapatmadan önce ön ödeme açıklama belgesini istemeye ve tam olarak anlamaya özen göstermesi gerektiği anlamına gelir. Ön ödeme cezaları, sabit bir miktar veya kalan ipotek bakiyesinin bir yüzdesi olarak belirlenebilir. İpoteğin mevcut olduğu süreye göre değişken bir ölçekte de değerlendirilebilirler.
Bazı kredi verenler, konutun yeniden finansmanı veya satışı, ilk ipoteğin ilk iki ila üç yılı içinde tamamlandığında bir ceza uygular. Diğerleri, bakiye ilk beş yıl içinde ödendiğinde bir ücret alır.
Ön Ödeme Cezası Örneği
Bir ev sahibi, kalan 250.000 $ bakiyesi olan iki yıllık bir ipoteği yeniden finanse etmeye karar verir. % 4’lük bir ön ödeme cezası varsa, söz konusu ev sahibi, ipoteği erken ödemek için orijinal borç verene 10.000 $ ödeyecektir. Borçlular, borç verenin ön ödeme cezalarının ayrıntılarının farkında olmalıdır; bir ipoteği yeniden finanse etme veya bir evi satma maliyetini önemli ölçüde artırabilirler.