Değişken Evrensel Yaşam (VUL) Sigortası
Değişken Evrensel Hayat (VUL) Sigortası Nedir?
Değişken evrensel ömür (VUL), kalıcı hayat sigortası poliçesi türüdür. Standart evrensel hayat sigortası gibi, prim de esnektir. VUL sigorta poliçeleri tipik olarak, tasarruf bileşeniyle ilişkili yatırım getirisi üzerinde hem maksimum bir üst sınıra hem de minimum bir zemine sahiptir.
VUL sigortası, nakit değerin yatırımına izin veren yatırım alt hesaplarına sahiptir. Alt hesapların işlevi bir yatırım fonuna benzer . Piyasa dalgalanmalarına maruz kalmak önemli getiri sağlayabilir, ancak aynı zamanda önemli kayıplara da yol açabilir. Bu sigorta, adını sürekli dalgalanan pazardaki yatırımların değişen sonuçlarından alıyor. İken vul sigorta teklifler esneklik ve büyüme potansiyeline artan geleneksel nakit değeri veya bütün bir hayat sigortası politikası üzerinde, poliçe dikkatle satın almadan önce riskleri değerlendirmek gerekir.
Temel Çıkarımlar
- Değişken evrensel hayat (VUL) sigortası, nakit bileşenin daha fazla getiri elde etmek için yatırılmasına izin veren bir tür kalıcı hayat sigortası poliçesi türüdür.
- VUL sigorta poliçeleri, geleneksel evrensel hayat sigortası poliçeleri üzerine inşa edilmiştir, ancak nakit parçayı pazara yatıran ayrı bir alt hesaba sahiptir.
- Sonuç olarak, nakit bileşene geri dönüş her yıl garanti edilmez.
- VUL sigorta poliçeleri, yatırım kısmının aldığı getiri üzerinde bir taban değerinin yanı sıra maksimum bir üst sınıra (genellikle% 0) sahip olacaktır.
Değişken Evrensel Hayat (VUL) Sigortası Nasıl Çalışır?
Gibi evrensel hayat sigortası, vul sigorta ayrı olan bileşen bir tasarruf birleştirir ölüm yardımı politikasını yönetmede büyük esneklik sağlar. Primler, tasarruf bileşenine ödenir. Bir VUL sigorta poliçesi için, tasarruf unsuru, “alt hesaplar” olarak adlandırılan, ayrı olarak yönetilen hesaplardan oluşur. Hayat sigortası her yıl, ölüm ve idari maliyetleri karşılamak için ihtiyacı olanı keser. Geri kalanı, daha fazla faiz kazanmak için ayrı hesaplarda kalır.
Tüm yaşam politikasında, hayat sigortası asgari nakit değer artışını garanti ederek yatırım riskini üstlenir. Hayat sigortacısı, tasarruf bileşeni ile vefat yardımı bileşenini ayırarak, VUL poliçesinin yatırım riskini sigortalıya devreder. Sigortalı, ayrı hesabın negatif getiri üretme olasılığını ve bu da nakit değerini azaltacağını varsaymalıdır.Önemli ve sürekli kayıplar nakit değerini tehlikeye atar. Sonuç olarak, sigortalının, sigorta maliyetini karşılamak ve nakit değeri yeniden oluşturmak için daha yüksek prim ödemeleri yapması gerekebilir.
Hayat sigortası, tasarruf bileşeni ile vefat yardımı bileşenini ayırarak, VUL poliçesinin yatırım riskini sigortalıya devreder.
Ayrı alt hesap, bir yatırım fonları ailesi gibi yapılandırılmıştır. Her birinin bir para piyasası seçeneğiyle birlikte bir dizi hisse senedi ve tahvil hesabı vardır. Bazı politikalar, fonların içine ve dışına yapılan transferlerin sayısını kısıtlar. Bir poliçe sahibi bir yıl içindeki transfer sayısını aştıysa ve fonların yatırıldığı hesap kötü performans gösteriyorsa, sigorta maliyetini karşılamak için daha yüksek bir prim ödemesi gerekebilir.
Her yıl poliçe sahibi tarafından ödenen standart idare ve ölüm ücretlerine ek olarak, alt hesaplar% 0,05 ila% 2 arasında değişebilen yönetim ücretlerinden kesinti yapar. Alt hesaplar menkul kıymetler olduğundan, hayat sigortası temsilcisi lisanslı bir üretici olmalı ve Finans Endüstrisi Düzenleme Kurumu’na (FINRA) kayıtlı olmalıdır.
VUL sigorta poliçesinin nakit değerinin büyümesi vergi ertelenmiştir. Poliçe sahipleri nakit değerlerine para çekme veya borçlanma yoluyla erişebilirler. Ancak nakit değeri belirli bir düzeyin altına düşerse, poliçenin geçerliliğini yitirmesini önlemek için ek prim ödemeleri yapılmalıdır.