Teminatsız

Teminatsız nedir

Teminatsız krediler veya kredi limitleri  (LOC), eşit değerde teminat desteği olmadan kredilendirmenin gerçekleştiği kredilerdir. Teminat, bir borçlunun krediyi güvence altına almak için sunduğu mülk veya diğer değerli varlıklardır. Teminatsız bir kredide, borç veren fonları diğer borçlu nitelikli faktörlere göre ödünç verecektir. Bu nitelikli faktörler arasında kredi geçmişi, gelir, çalışma durumu ve diğer mevcut borçlar yer alır.

KIRILMA Teminatsız

Teminatsız krediler, kredi verenler için yüksek risk oluşturmaktadır. Borçlunun krediyi temerrüde düşmesi halinde rücu olarak alınacak bir teminat olmadığından, borç verenin aleyhine talep edecek ve masraflarını karşılayacak hiçbir değeri yoktur. Temerrüt, borçlu bir borcu ödemek için yasal yükümlülüklerini yerine getiremediğinde gerçekleşir. Bunun yerine, teminat talep etmek yerine, borç verenin hukuk davalarına yönelmesi gerekecektir. Bu tür eylemler arasında bir tahsilat acentesi kiralamak ve ödenmemiş bakiyeleri telafi etmek için bir dava açmak yer alıyor.

Teminatsız krediler ve kredi limitleri (LOC) genellikle yüksek faiz oranlarına sahiptir. Bu oranlar, borç verenleri kayıp risklerine karşı izole etmeye yardımcı olur. Teminatsız fonların en yaygın biçimleri kredi kartları ve kişisel kredilerdir.

Teminatsız ve Teminatlı Krediler arasındaki farklar

Birçok kişi ipotek ve otomobil kredisi şeklindeki teminatlı kredilere zaten aşinadır. Her iki durumda da, krediyi teminat altına alan teminatın ele geçirilmesi, bir temerrüt durumunda gerçekleşebilir. İpotekler için bu duruma haciz denir. Borçlu bir ödemeyi kaçırdığında, varsayılan süreç başlar. Hizmetçi, ipoteği güvence altına alan mülkü geri almak için yasal gereklilikleri kendi tarafında tamamlayacaktır.

Otomobil, tekne veya diğer büyük ekipman kredileri söz konusu olduğunda, bu süreç yeniden sahiplenmedir. Hem haciz hem de yeniden sahiplenmede, borçlu krediyi teminat altına alan kalemi kaybedecektir.

Teminatlı krediler  veya borç, teklif edilen teminatın değerine göre belirlenen limitlere sahiptir. Bir konut ipoteği söz konusu olduğunda, bir borçlu mülkün toplam adil piyasa değerinin yalnızca bir kısmını alabilir. Otomobil, tekneler ve diğer krediler de bu modeli takip eder.

Haciz Edilen Sel ile İlgili Sorunlar

2006 konut piyasasındaki çöküşle birlikte, haczedilen mülkler piyasayı sular altında bıraktı. Bu büyük ev akışı, tüm evlerin değerini aşağıya çekti. Kazadan önce ev değerleri katlanarak artarak bir balon oluşturdu. Ne zaman konut piyasası balonu  patlama, sorun iki kat oldu.

Birincisi, evlerin fazlası genel konut değerlerinin düşmesine yol açtı. Çünkü, tüm ürünler gibi, daha fazla talep fiyatların artmasını emrederken, talepten daha fazla arz fiyatları aşağıya iter. Bu değer düşüşü, ikinci ayakkabının da düşmesine neden oldu. Yatırımlarının değerinin düştüğünü gören ev sahipleri, satış yapmayı umuyorlardı. Hazır tedarik miktarı nedeniyle, bunu yapmak imkansız olmasa da çoğu zaman zor buldular. Buna karşılık, ipoteklerini temerrüde düşürmeye başlarlar.

Bankalar bu mülkleri geri aldılar ve sonra da satamayacaklarını gördüler. Sonuç olarak bu bankalardan bazıları battı ve bu, teminatlı kredilerin bile riskli bir iş olabileceğinin bir örneğini sağladı. Borç verme koşulları 2006’daki konut çöküşünden bu yana önemli ölçüde değişti ve sonuç olarak bankalar artık daha muhafazakar.