İkinci Şans Kredisi Tanımı
İkinci Şans Kredisi nedir?
İkinci bir şans kredisi, kredi geçmişi kötü olan ve büyük olasılıkla geleneksel finansmana hak kazanamayacak olan borçlulara yönelik bir kredi türüdür. Bu nedenle, bir subprime borç verme şekli olarak kabul edilir. İkinci bir şans kredisi, genellikle daha az kredi riski olarak kabul edilen borçlular için mevcut olandan önemli ölçüde daha yüksek bir faiz oranı uygular.
İkinci Şans Kredisi Nasıl Çalışır?
İkinci şans kredileri genellikle subprime piyasasında uzmanlaşmış kredi verenler tarafından sunulur. Diğer birçok subprime kredisi gibi, ikinci bir şans kredisi de tipik bir vadeye (30 yıllık ipotek gibi) sahip olabilir, ancak genellikle kısa vadeli bir finansman aracı olarak kullanılması amaçlanır. Borçlular şimdi para kazanabilirler ve – düzenli, zamanında ödemeler yaparak – kredi geçmişlerini onarmaya başlayabilirler. Bu noktada, daha uygun koşullarla yeni bir kredi alabilirler ve bu da ikinci şans kredisini ödemelerine olanak tanır. İkinci bir şans kredisinin yüksek faiz oranı, borçlulara mümkün olan en kısa sürede yeniden finansman sağlamaları için bir teşvik verir.
Başka bir tür ikinci şans kredisi çok kısa vadeli, bazen bir veya iki hafta kadar kısa bir vadede gelir. Zaman içinde ödenmek yerine, bu kredi çeşidinin tam olarak o sürenin sonunda ödenmesi gerekir. Bu krediler, 500 $ gibi daha küçük tutarlar için olma eğilimindedir ve genellikle kısa vadeli, yüksek faizli kredilerde uzmanlaşmış, borçlunun bir sonraki maaş çeki ile çakışacak şekilde zamanlanmış maaş günü kreditörleri tarafından sunulur.
İkinci şans kredileri, kredileri zayıf olan borçlulara yardımcı olabilir, ancak yüksek faiz oranları nedeniyle, mümkün olan en kısa sürede ödenmeleri gerekir.
İkinci Şans Kredilerinin Artıları ve Eksileri
İkinci şans kredileri, kredi geçmişi bozuk olan borçluların kredilerini yeniden inşa etmelerine yardımcı olabilir – ve borç para almaları gerekiyorsa tek seçenek olabilir – bu krediler önemli riskler taşır.
Birincisi, borçlunun krediyi geri ödeyemeyeceği veya yerine başka bir finansman sağlayamayacağıdır. Örneğin, borç verenler genellikle 3/27 ARM olarak bilinen ayarlanabilir oranlı ipotek (ARM) şeklinde ikinci şans kredileri sunarlar. Teorik olarak, ilk üç yıl için sabit bir faiz oranına sahip olan bu ipotekler, borçlulara kredilerini onarmak ve ardından yeniden finanse etmek için yeterli zaman sağlar. Sabit oran aynı zamanda borçluya ilk üç yıl için öngörülebilir aylık ödemelerin rahatlığını sağlar.
Ancak, bu dönem sona erdiğinde, faiz oranı bir endeks artı bir marj ( tam endeksli faiz oranı olarak bilinir) temelinde dalgalanmaya başlar ve ödemeler karşılanamaz hale gelebilir. Dahası, borçlu bir işini kaybetmişse veya bu arada başka mali terslikler yaşadıysa, daha uygun oranlarda daha iyi bir krediye yeniden finansman sağlamak imkansız olabilir.
Maaş günü borç verenlerinin kısa vadeli ikinci şans kredilerinin kendi dezavantajları vardır. Bunlardan biri, genellikle fahiş faiz oranlarıdır. Federal Tüketici Mali Koruma Bürosu’nun web sitesinde belirttiği gibi, “100 dolarlık ücret başına 15 dolarlık tipik bir iki haftalık maaş günü kredisi, neredeyse yüzde 400’lük bir yıllık yüzde oranına (APR) eşittir.”
Borçlular ikinci bir şans kredisini düşünmeden önce, genellikle daha ucuz ve daha az riskli olan bir bankadan veya başka bir borç verenden geleneksel finansman almaya hak kazanmadıklarından emin olmalıdırlar.