Risk Bazlı Fiyatlandırma
Risk Bazlı Fiyatlandırma Nedir?
Kredi piyasasında risk bazlı fiyatlandırma, farklı tüketicilere kredi itibarlarına göre farklı faiz oranları ve kredi koşullarının sunulması anlamına gelir. Riske dayalı fiyatlandırma, borçlunun krediyi geri ödeme kabiliyetiyle ilişkili faktörlere bakar, yani bir tüketicinin kredi puanı, olumsuz kredi geçmişi (varsa), istihdam durumu, gelir, çökme seviyesi, varlıklar, teminat, ortak imzalayan vb. Eşit Kredi Fırsatı Yasasına göre izin verilmeyen ırk, renk, ulusal köken, din, cinsiyet, medeni durum veya yaş gibi faktörleri dikkate almaz. 2011’de ABD, kredi verenlerin belirli durumlarda borçlulara riske dayalı fiyatlandırma bildirimi sunmasını gerektiren yeni bir federal risk temelli fiyatlandırma kuralı oluşturdu.
Risk bazlı fiyatlandırma, risk bazlı yüklenim olarak da bilinir.
Temel Çıkarımlar
- Risk bazlı fiyatlandırma genellikle kredi geçmişine dayanır.
- Borç verenler, belirli şartların bildirimlerini sağlamalıdır.
- Borç-gelir oranı, kredi puanları ve diğer ölçütler risk bazlı fiyatlandırmadaki faktörlerdir.
Risk Bazlı Fiyatlandırmayı Anlamak
Risk bazlı fiyatlandırmaya geçmişte kredi piyasasında her tür kredi ürünü için bir yüklenim yöntemi olarak güvenilmiştir.
Risk Bazlı Fiyatlandırma Metodolojileri
Borç verenler, borçlu kredi puanları, borç-gelir ve kredi onay analizi için kullanılan diğer temel ölçütler için belirli parametreleri içerecek şekilde risk bazlı fiyatlandırma analizlerini özelleştirirler. Sektördeki kredi verenler, değişen risk toleranslarına ve kredi riski yönetimi stratejilerine sahip olacaktır. Bu stratejiler, üstlenmeye istekli oldukları parametreleri ve borçlu risklerini belirleyebilir.
Riske dayalı fiyatlandırmada, borç verenler, borçlulara kredi profili özelliklerine göre kredi koşulları sunar. Bu özellikler, bir borçlunun kredi başvurusunda belirlenir ve riske dayalı fiyatlandırma teknolojileri ve yüklenim prosedürleri aracılığıyla analiz edilir. Genel olarak, borç verenler riske dayalı analizi borçlunun kredi puanına ve borçtan gelire odaklayacaktır. Bununla birlikte, borç verenler, temerrütler ve iflas gibi ciddi olumsuz kalemler dahil olmak üzere bir borçlunun kredi raporundaki tüm kalemleri de yakından değerlendirir.
Risk esaslı fiyatlandırma metodolojileri, kredi verenlerin, kredi kalitesine göre değişen faiz oranlarını borç alanlara borçlandırmak için kredi profili özelliklerini kullanmalarına izin verir. Bu nedenle, tek bir ürün için tüm borçlular aynı faiz oranını ve kredi koşullarını almayacaktır. Daha az olasıdır tam ve zamanında onların kredileri ödemek gibi görünüyor yüksek riskli borçlular daha yüksek oranlarda tahsil edilecektir Bu araçlar ilgi ödeme yapmak için daha büyük bir kapasiteye sahip görünmektedir düşük risk borçlulara ise ilgi düşük fiyatla tahsil edilecektir.
Risk Bazlı Fiyatlandırma Kuralı
Tarih boyunca, riske dayalı fiyatlandırma, çok az düzenleyici müdahale ile en iyi uygulama olarak biliniyordu. Bununla birlikte, 2011’de federal hükümet, borçlular için kredi karar sürecinin daha fazla açıklanmasını ve şeffaflığını sağlayan yeni bir risk temelli fiyatlandırma kuralı uyguladı. Risk esaslı fiyatlandırma kuralı uyarınca, aynı ürün için çoğu tüketiciden tahsil ettiğinden daha yüksek faiz oranına sahip bir borçlu için bir krediyi veya kredi kartını onaylayan bir finans kurumu, borçluya riske dayalı bir fiyatlandırma bildirimi sunmalıdır. Bu bildirim sözlü, yazılı veya elektronik iletişim yoluyla iletilebilir.
Riske dayalı fiyatlandırma bildirimi, borçluya, aldıkları faiz oranının, kredi ürünü için onaylanan diğer borçlulara kıyasla nispeten daha yüksek olduğunu açıklar ve ayrıca, daha yüksek oranı belirlemede borç veren tarafından kullanılan belirli faktörleri ayrıntılarıyla açıklar. Gerekirse, bu bildirim borçluya ürünün kredi sözleşmesini imzalamadan önce verilmelidir. Bu düzenleme, kredi piyasasında önyargının, borçlular arasında haksız piyasa uygulamalarının önlenmesi, krediye erişimin ve alanın dengelenmesi ve yıkıcı kredilerden kaçınılmasını amaçlamaktadır.