Tescilli Ters Mortgage
Tescilli Ters İpotek Nedir?
Tescilli bir ters ipotek, yaşlı ev sahiplerinin özel bir borç veren aracılığıyla evlerindeki öz sermayeye erişmesine izin veren bir kredidir. Konut rehni dönüştürme ipotekleri ( HECM ) kadar sıkı bir şekilde düzenlenmemişlerdir ve federal olarak sigortalı değildirler.
Tescilli ters ipotekler, ters ipotekler için pazarın yalnızca küçük bir bölümünü oluşturur ve müşterilerinin çoğu, Federal Konut İdaresi ( FHA )tarafından belirlenen sınırın üzerinde değere sahip evlerin sahibidir.2020 için bu limit 765.000 $ olarak belirlendi.
Tescilli Ters İpoteği Anlamak
Tescilli ters ipotekler bazen jumbo ters ipotekler olarak adlandırılır, çünkü bunlar çoğunlukla federal sigortalı ters ipoteğin sağlayabileceğinden daha fazla paraya erişmek isteyen ve evleri hükümet tarafından belirlenen limitin üzerinde değer verilen kişiler tarafından aranır.
Temelde, HECM sigortalı ters ipoteklerin çoğu ile aynı şekilde çalışırlar. Ev sahibi, evin belirlenen değerine kadar bir kredi limiti alır. Bunu toplu olarak alabilir veya ömür boyu aylık bir maaş belirleyebilirler veya birkaç yıl için bir dizi aylık ödeme seçebilirler. Ev sahibinin seçimi. Geri çekilen miktar, yalnızca ev sahibi veya ev sahibinin mirasçıları evi sattığında geri ödenir.
Ters ipoteğin diğer bir varyasyonu, ev sahibinin geri çekilmesini, tipik olarak emlak vergileri ve ev onarımları gibi belirli maliyetlerin ödenmesiyle sınırlayan tek amaçlı ters ipoteğidir. HECM sigortalı çoğu ters ipotek gibi, tescilli ters ipoteklerde de böyle kısıtlamalar yoktur.
2008’de konut balonunun patlamasından sonra tescilli ters ipotekler ortadan kalktı, ardından konut fiyatları toparlanınca yeniden ortaya çıktı. Hala nispeten nadirdirler çünkü çok az kredi veren bunları sunmak ister. Daha geleneksel ipotekler için var olan piyasanın aksine, özel ters ipotekler için çok fazla ikincil piyasa yoktur.
1:36
Tescilli Ters İpoteğin Artıları ve Eksileri
HECM ters ipotek olarak düzenlenmediklerinden, tescilli ters ipoteklerin kreditörleri FHA tarafından belirlenen kısıtlamaların dışında kendi koşullarını belirleyebilirler.
Bunlar şunları içerir:
- FHA sigortalı kredilerden başka veya farklı ücretler talep edebilirler.
- Müşterilerinin ipotek sigortası yaptırmalarını şart koşmazlar.
- Müşterilerinin imzaladıkları belgeleri anladıklarından emin olmak için bir danışmanlık seansına katılmaları gerekmez.
Düzenleme eksikliği, iki ucu keskin bir kılıç olabilir. Borç verenler daha yüksek ipotek faiz oranları veya ek ücretler veya her ikisini birden talep edebilir. Ayrıca, ipotek sigortası eksikliğini telafi etmek için evin değerine göre daha az borç verebilirler.
Diğer özellikler
Öte yandan, hisse senedi paylaşım hükümleri gibi diğer ters ipoteklerin sahip olmadığı özelliklere sahip olabilirler, buna ortak değerleme hükümleri de denir.
Tescilli bir ters ipoteğin geliri, aylık nakit akışını serbest bırakmak için ev sahibinin mevcut ipoteğini ödemek de dahil olmak üzere her şey için kullanılabilir. HECM’lerin aksine, tescilli ters ipotekler, bir borçlunun ters ipotek döneminin ilk yılında çekebileceği miktarı sınırlamaz.
Her şekilde, özel ters ipotek, daha az kısıtlayıcı seçenektir.
Hangisini Seçmelisiniz?
Tescilli bir ters ipotek almayı düşünüyorsanız, çeşitli tescilli ters ipotek kreditörlerinin faiz oranlarını ve ücretlerini karşılaştırmalısınız. En önemlisi, hangi seçeneğin size en iyi teklifi verdiğini görmek için bu teklifleri birkaç HECM teklifiyle karşılaştırmalısınız. Ayrıca, ev özkaynak kredisi veya kredi limiti gibi alternatifleri de göz önünde bulundurun.
Sizin için daha iyi anlaşma, yaşınıza ve HECM sınırlarının ne kadar üzerinde evinizin değerine bağlıdır.