Ev Sermayesi Dönüşümü Mortgage (HECM)
Ev Sermayesi Dönüşüm Mortgage (HECM) Nedir?
Konut rehni dönüştürme ipoteği (HECM), Federal Konut İdaresi (FHA) tarafından sigortalanan bir tür ters ipotek türüdür.
Ödünç alınabilecek miktar, evin takdir edilen değerine dayanmaktadır (ve FHA limitlerine tabidir). Borçlular da en az 62 yaşında olmalıdır. Para, evdeki öz sermayenin değerine karşı yatırılır. Ödenmemiş kredi bakiyesine faiz tahakkuk eder, ancak ev satılıncaya veya borçlu (lar) ölünceye kadar hiçbir ödeme yapılmamalıdır, bu noktada kredinin tamamen geri ödenmesi gerekir.
Temel Çıkarımlar
- Konut rehni dönüştürme ipoteği (HECM), Federal Konut İdaresi (FHA) sigortalı olan bir ters ipotek türüdür.
- HECM’ler ters mortgage piyasasının çoğunluğunu oluşturur.
- HECM şartları genellikle özel ters ipoteklerden daha iyidir, ancak kredi tutarı sabittir ve ipotek sigortası primleri gereklidir.
Ev Sermayesi Dönüşüm Mortgage Nasıl Çalışır?
Konut rehni dönüştürme ipotekleri popüler bir özel ters ipotek olarak bilinir – potansiyel olarak HECM’lerden daha düşük maliyetlerle daha yüksek borçlanma tutarlarına izin verir.
Bununla birlikte, HECM’ler genellikle borçlular için daha düşük faiz oranları sunacaktır. Bir HECM’nin ekonomisi – özel olarak finanse edilen bir ters ipoteğe karşı – borçlunun yaşına ve borçlunun ne kadar süreyle evde yaşamayı veya konut sahibi olmayı beklediğine bağlı olacaktır. Birçok ters ipotek türü, borçlu evini satana veya ölünceye kadar geri ödeme şartı olmaksızın yalnızca yaşlıları hedefleyecektir.
Bir HECM, bir ev özsermaye kredisine kıyasla da düşünülebilir. Bir konut rehni kredisi, ters ipotek kredisinden farklı değildir, çünkü borçlulara, teminat görevi gören konutlarının özkaynak değerine dayalı bir nakit avans verilir. Bununla birlikte, bir ev özkaynak kredisi ile fonların, genellikle fonlar dağıtıldıktan kısa bir süre sonra düzenli aylık faiz ödemeleri şeklinde geri ödenmesi gerekir.
765.600 ABD doları
2019’da 726.525 $ olan maksimum HECM kredi limiti 2020’de
HECM kredileri, borçluların aylık ödemeler yapmasını gerektirmezken, belirli ücretler kredinin kapatılması ve ödenmesi ile ilişkilendirilir. Borçlular ayrıca ipotek sigortası primlerini ödemek zorundadır.
Ev Sermayesi Dönüştürme Mortgage — HECM için Kimler Uygun?
Federal Konut İdaresi, konut rehni dönüştürme ipoteğine sponsor olur ve ürünler için sigorta sağlar. FHA ayrıca bu krediler için yönergeleri ve uygunluğu belirler. Borçlular, HECM’leri yalnızca FHA’nın ürüne sponsor olduğu bankalardan alabilirler. Bir konut rehni dönüştürme ipoteği elde etmek için bir borçlunun standart bir başvuruyu tamamlaması gerekir.
Onay almak için bir borçlunun FHA tarafından belirlenen tüm gereksinimleri karşılaması gerekir. Yapmalılar:
- 62 yaşında veya daha büyük olmak
- Mülke doğrudan sahip olun veya önemli bir miktar ödeyin
- Mülkü asıl ikametgahınız olarak işgal edin
- Herhangi bir federal borcu ödememek
- Emlak vergileri, sigorta, ev sahibi dernek ücretleri vb. Gibi devam eden mülk ücretlerinin zamanında ödenmesini sürdürmek için mali kaynaklara sahip olun.
- Konut ve Kentsel Gelişim onaylı HECM danışmanı tarafından verilen tüketici bilgilendirme oturumuna katılın
Mortgage kredisi ayrımcılığı yasa dışıdır. Irk, din, cinsiyet, medeni durum, kamu yardımı kullanımı, ulusal köken, engellilik veya yaşa göre Tüketici Mali Koruma Bürosuna veya ABD Konut ve Kentsel Kalkınma Bakanlığı’na (HUD) bir rapor sunmaktır.
Ek olarak, mülk aşağıdakilerden biri olmalıdır:
- Borçlu tarafından kullanılan bir birimin bulunduğu müstakil ev veya iki ila dört birimli ev
- HUD onaylı kat mülkiyeti projesi
- FHA gereksinimlerini karşılayan üretilmiş ev